購買定期壽險的原因及案例分析

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時間:2013-06-09 08:18:10

定期壽險是指按照保險合同約定,以死亡為給付保險金條件,且保險期間為固定年限的人壽保險。 定期壽險提供一個固定期間的保障,如10年定期壽險、20年或到被保險人達到某個年齡為止。在保險期間內,如果被保險人不幸身故,保險公司給付保險金;保險期間結束時,如果被保險人仍然生存,保險公司不給付保險金,也不退還保險費,保險合同終止。一般來說,定期壽險費率比其他壽險產品低,可以用較少的錢獲得較高的身故保障;定期壽險的保險期間可靈活選擇,能夠滿足消費者特定時期的保障需求。

由于定期壽險只提供固定期限的保障,消費者在保險期滿后再購買定期壽險可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒?;蛱岣哔M率等問題。 定期壽險比較適合收支節(jié)余不多,但要承擔較重家庭責任的消費者,例如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人,若不幸身故,其家庭可能會失去主要的經濟來源,身故保險金可以用于分擔家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。

定期壽險又分為純消費型以及儲蓄返還型。純消費型的定期壽險具有“低保費、高保障”的優(yōu)點,保險金的給付也可以免繳所得稅和遺產稅。在低收益、高回報的風險管理下,每家保險公司的純消費型定期壽險產品屈指可數,大多數的保險公司一般只提供一項定期壽險作為主險產品,而一些小型保險公司也就索性直接放棄這個低收益、易虧損的保險產品。從某個角度來看,純消費型的定期壽險對消費者來說,它的性價比是很高的。

與儲蓄返還型壽險相比,消費型定期壽險的優(yōu)點是--獲取同樣的保障額度,只需要用相對少很多的保費,并且是每年繳一次,無需強迫長期繳費,只是每年的保費不可以返還。

和終身壽險相比,終身人壽保險則是為被保險人提供終身保障。在事故發(fā)生時,由保險人給付一定保險金額的保險;如果在保險期限內退保,終身壽險可以獲得相應的現金價值。但是,因為保險期限的區(qū)別,定期壽險和終身壽險之間的費率相差較大。所以,僅僅是想要得到一份簡單而優(yōu)質的壽險保障的話,純消費型的定期壽險絕對是價廉物美的選擇。

定期壽險的產生彌補了終身壽險的不足,為低收入人群能夠享受保險帶來的保障提供了一個平臺。同時它的靈活性也是終身壽險所無法比擬的。同時定期壽險是純粹意義上的死亡保險,具有較強的保障功能,最能體現保險的初衷(沒有任何的儲蓄及投資成份),由此成為許多消費者的選擇。

案例分析:

今年剛剛27歲,自己創(chuàng)業(yè)半年的許先生想買一份10年定期壽險,經朋友介紹,他與一位保險代理人經過幾次溝通后,得到一份優(yōu)先購買定期壽險的保險建議書。他很疑惑:自己已經不是剛剛畢業(yè)的年輕人了,怎么還要首選10年定期壽險?27歲創(chuàng)業(yè)者與23歲白領所需要的的風險保障難道是一樣的嗎?購買保險的人群千差萬別,保險需求也各不相同,但每個消費者首先必須遵循的風險管理原則是相同的--“重大風險重點保障”,然后再選擇保險產品。從這個角度觀察,定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

定期壽險對于收入較低而保險需求(通常來自家庭責任)較高的人群,就顯得十分必要。風險管理的一個基本原則是,重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限,沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險,消費者就可以選擇定期壽險,用以保證在遭遇損失時有足夠的財務保障。

對于那些事業(yè)剛剛起步,收入暫時有限的人群來說,定期壽險是一種很好的選擇。尤其在事業(yè)的初創(chuàng)階段,大部分資金主要用于發(fā)展事業(yè),而購買定期壽險剛好不需占用太多資金--為自身的發(fā)展投資,尤其是在職業(yè)發(fā)展初期階段,無疑具有很高的優(yōu)先級。

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