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大多數(shù)車主都會為愛車投保車輛損失險(xiǎn),那么究竟車輛損失險(xiǎn)是什么呢?
車輛損失險(xiǎn)是什么?在了解車損險(xiǎn)是什么之前,我們必須要知道車損險(xiǎn)作為基本險(xiǎn),是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種之一。車損險(xiǎn)的保障對象是車輛本身,保險(xiǎn)車輛無論由于雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷等自然因素,還是因意外引起的交通事故等情況造成投保車輛遭受小剮小蹭,或者嚴(yán)重受損,甚至一些因?yàn)閾尵冗^程中發(fā)生的其他支出,車主都能從保險(xiǎn)公司得到相應(yīng)賠償。
很多車主也正因?yàn)榭吹杰嚀p險(xiǎn)對車輛本身的保護(hù)作用,往往以為即使在愛車遭受損失后,自己也可以高枕無憂,這恰恰是沒有完全理解車損險(xiǎn)是什么。像很多險(xiǎn)種一樣,車輛損失險(xiǎn)也有自己的免賠率。一般情況下,保險(xiǎn)公司會根據(jù)車主在事故中所負(fù)責(zé)任的大小,賠償實(shí)際損失的80%-95%不等。
一般的車輛損失險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任范圍主要包括:
(1)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中,因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:①碰撞、傾覆、墜落;②火災(zāi)、爆炸、自燃;③外界物體墜落、倒塌;④暴風(fēng)、龍卷風(fēng);⑤雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯;⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;⑦載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。
(2)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān),最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
1、地震不賠
遵循了大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不保地震責(zé)任的慣例,在覆蓋了大多數(shù)自然災(zāi)害之后,車險(xiǎn)條款中也剔除了地震。一直以來,保險(xiǎn)公司對地震險(xiǎn)業(yè)務(wù)向來小心翼翼。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)監(jiān)管部門也不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。
2、精神損失不賠
大部分保險(xiǎn)條款會有類似的規(guī)定,保險(xiǎn)公司缺乏針對精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。
3、酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠
在上述情況下,司機(jī)并不具備上路行駛的資格,嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外,如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形,保險(xiǎn)公司也會拒絕賠付。
4、爆胎不賠
汽車輪胎單獨(dú)損壞,保險(xiǎn)公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故,造成車輛其他部位的損失,保險(xiǎn)公司會負(fù)責(zé)賠償。
5、改裝后的添加設(shè)備不賠
汽車經(jīng)改裝,添加音響、冰箱、尾翼、行李架等設(shè)備,一旦撞車造成損失,保險(xiǎn)公司也不會對這些新增加的設(shè)備賠償。
6、誤撞自家人不賠
保險(xiǎn)中所謂“第三者”排除了以下四種人:即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。萬一駕車時(shí)碰傷了自家人,只能自己負(fù)責(zé)。
保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定,保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任:(一) 按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定。本保險(xiǎn)合同中的新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車(含車輛購置稅)的價(jià)格。(二) 按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。
(一) 按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價(jià)確定。投保時(shí)的新車購置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂的同類型新車的市場銷售價(jià)格(含車輛購置稅)確定,并在保險(xiǎn)單中載明,無同類型新車市場銷售價(jià)格的,由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。
(二) 按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動車的折舊按月計(jì)算,不足一個(gè)月的部分,不計(jì)折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%,10座以上客車月折舊率為0.9%,最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車新車購置價(jià)的80%。
折舊金額=投保時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率
(三) 在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。此外,車損險(xiǎn)是費(fèi)率浮動的險(xiǎn)種,車主在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會根據(jù)出險(xiǎn)和理賠的情況進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整,比如某保險(xiǎn)公司設(shè)定了12個(gè)車險(xiǎn) 費(fèi)率調(diào)整等級,等級最高的為十二等級,其保險(xiǎn)費(fèi)將調(diào)整為200%;等級最低的為一等級,其保險(xiǎn)費(fèi)將調(diào)整為50%。
注意保險(xiǎn)金額不得超過投保時(shí)新車購置價(jià),因?yàn)槌^的部分無效
車輛損失險(xiǎn)并不是一勞永逸的險(xiǎn)種,為了全面規(guī)避愛車的風(fēng)險(xiǎn),車主還必須投保相應(yīng)的附加險(xiǎn),才能防止萬一。車主在投保前,必須閱讀車輛損失險(xiǎn)條款,真正搞明白車輛損失險(xiǎn)是什么,它的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是什么,才不至于在愛車受損后面臨理賠無門的尷尬境地。
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