分紅險一直是保險市場上較為熱門的話題,因其兼具保障和收益的功能備受消費者青睞,不少消費者對于分紅險的疑問也有很多,分紅保險劃算嗎?
分紅險一般是在保障的基礎(chǔ)上給客戶按公司每年可分配盈余的70%來分配紅利,作為以后長期保障的一份增值,可以部分抵御通脹問題。分紅每家公司都有不同,根據(jù)每家公司的投資規(guī)模,投資平臺,投資渠道的不同,每年產(chǎn)品的分紅也會不同,同時,分紅的多少也取決于客戶每年投入保費的多少和產(chǎn)品選擇的不同。相對來講,保障類分紅產(chǎn)品分紅會少一些,而銀行專門銷售的理財類分紅會多一些,這是因為保險公司承擔(dān)的風(fēng)險不同的結(jié)果。
分紅保險劃算嗎?在不少客戶的理解中,如果不算時間價值,“返還”意味著“保本”,“分紅”則表示有可能獲得額外收益,比起銀行儲蓄要劃算些。事實真的如此嗎?保險業(yè)內(nèi)人士介紹,分紅保險提供的產(chǎn)品收益包括三個部分:保險保障、保證收益和紅利。其中能給予消費者的“確定回報”,一是保險保障,如消費者在生、老、病、死、殘等方面的保障需求,二是保險合同約定的保證收益,即保底收益,目前壽險保單預(yù)定利率上限為保監(jiān)會1999年確定的2.5%。在“確定回報”的基礎(chǔ)上,保險公司每個會計年度向保單持有人分配來自公司經(jīng)營盈余的紅利。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。
需要指出的是,分紅險的紅利并不確定,可分配盈余的高低,受資本市場、資產(chǎn)規(guī)模、投資策略、責(zé)任賠付及成本開支等因素影響。從近年來公布的分紅險收益率來看,分紅險紅利年平均收益在4%左右。不過,需要提醒的是,保險長期持有才能將利益最大化,保障類險種如此,分紅險同樣不能例外。若投保者為一時收益下降退保,不僅保障利益和保證收益有折損,還需單方面承擔(dān)較高的退保費用損失,也享受不到長期堅守所收獲的較高收益。
分紅保險劃算嗎?會比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更劃算嗎?分紅保險產(chǎn)品有什么特點呢?專家稱:購買分紅保險產(chǎn)品肯定比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品劃算。這是因為:
1、分紅保險產(chǎn)品除具有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的基本保障功能外,還具有客戶可以與公司一起共同分享保險公司每年的實際經(jīng)營成果(紅利)的權(quán)利。相對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而言,紅利是保險公司的讓利行為,是客戶額外得到的一筆收益。
2、保險公司必須得設(shè)置專門的投資機構(gòu)、配備專業(yè)投資理財人員、開立資金專戶,對分紅保險資金進行專業(yè)化運作(投資),并盡力使得資金運用收益率最大化。
3、保險公司每年會定期(一般在保單紅利的實際派發(fā)日之前的15日內(nèi))向保單持有人寄送一份分紅保險業(yè)績報告暨分紅通知書。
分紅保險劃算嗎?如何投保更合適?消費者在購買分紅險的時候,首先要考慮自身需求,要根據(jù)家庭和自身的實際情況選擇合適的保險產(chǎn)品,以獲取最大利益,保障投資安全。其次,要考察保險公司的實力,因為與傳統(tǒng)壽險的定值給付不同,分紅保險的利益是變動的,其中利差益反映了保險公司的實力與投資回報能力。第三,要綜合考慮保障、綜合收益及附加險。保險產(chǎn)品與其他理財工具的本質(zhì)區(qū)別是具有保障功能,因此購買分紅保險必須看重其保障功能。目前市面上的分紅保險種類繁多,消費者應(yīng)選擇一些保障期較長、保障功能較強的分紅產(chǎn)品,而不應(yīng)對短期的收益看得過重。
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