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現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司推出產(chǎn)品的速度決不亞于任何普通IT產(chǎn)品的更新步伐。推陳出新的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品就像商場琳瑯滿目的商品讓人眼花繚亂。選擇一款最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅需要保險(xiǎn)推銷員的推薦，還需要用自己的慧眼去識(shí)別甄別選擇最適宜自己的養(yǎng)老理財(cái)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國人壽早在2001年就推出了一款專門針對養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品鴻壽年金險(xiǎn)，連續(xù)7年漂亮的銷售成績顯示了它在市場上的地位和受歡迎度，成為了養(yǎng)老保險(xiǎn)品種中的“長者”。

與多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，鴻壽年金險(xiǎn)具有兩全保險(xiǎn)的功能。中國人壽保險(xiǎn)公司培訓(xùn)師裴曉燕向記者分析，與其他險(xiǎn)種產(chǎn)品相比，鴻壽年金險(xiǎn)的保費(fèi)相對稍高，較為適合收入頗豐的30歲左右的青年人群，作為退休養(yǎng)老金的一種輔助養(yǎng)老方式。

同時(shí)，由于鴻壽年金的養(yǎng)老定位，等待收益的時(shí)間頗長，需到受保人55周歲以后才能開始享受這款養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來的保障。

養(yǎng)老理財(cái)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品從最基本的保障功能來說，該保險(xiǎn)從被保人55歲開始至被保人年滿79周歲，每年可獲得保險(xiǎn)金額5%的養(yǎng)老年金，也就是說，若保險(xiǎn)金額為10萬元，則投保人可獲得每年5000元的年金。據(jù)業(yè)內(nèi)精算師向記者分析，從儲(chǔ)蓄的角度講，養(yǎng)老理財(cái)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的年度有效利率大約是2.03%左右，換句話說，如果被保險(xiǎn)人希望通過購買該產(chǎn)品來達(dá)到養(yǎng)老的目的，那么他實(shí)際上相當(dāng)于做了一筆定期存款，其年利率為2.03%。

鴻壽年金的溢價(jià)收益成為它的支撐賣點(diǎn)。由于鴻壽年金是一款兩全險(xiǎn)，因而，即使受保人在保險(xiǎn)期滿前身故，也可獲得投保金額的兩倍的身故保險(xiǎn)金，據(jù)中國人壽保險(xiǎn)公司培訓(xùn)師裴曉燕介紹，這一賠付額度在同類的保險(xiǎn)品種中屬于中等水平。同時(shí)，由于鴻壽年金也是一款以20或25年為保險(xiǎn)責(zé)任期限的定期年金險(xiǎn)，在受保人逐年領(lǐng)取了年金后的“杖朝”之年還可一次性獲得兩倍于基本保險(xiǎn)金額的滿期保險(xiǎn)金，這對于投保人而言可以有效規(guī)避保費(fèi)的倒掛風(fēng)險(xiǎn)。

也就是說，被保人無論是期滿前“仙游”抑或是年逾期頤都可以獲得保險(xiǎn)金額雙倍的收益，這成為該款保險(xiǎn)最大的賣點(diǎn)。對于那些既想在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得保障，又想在年老退休后取得可觀收入頤養(yǎng)天年的人具有較強(qiáng)的吸引力。

借貸功能減少退保率

養(yǎng)老理財(cái)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品為了避免那些投保的商丁們因一時(shí)周轉(zhuǎn)之急而動(dòng)退保的念頭，中國人壽在設(shè)定分紅險(xiǎn)的同時(shí)就給它配上了商業(yè)貸款的功能。裴曉燕介紹，這款保險(xiǎn)目前可借貸金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%，通常為半年期的短期借貸方式，利息與商業(yè)性的銀行貸款利息相同。

養(yǎng)老理財(cái)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品這一功能的推出對于中國人壽和投保人而言都是“一箭雙雕”的雙贏之策。對于保險(xiǎn)公司來說，在吸引更多投保人同時(shí)拓寬了贏利的空間，而對于那些小型商業(yè)主來說，在收緊銀根的緊縮貨幣政策下，銀行借貸已并非易事，而對于投保此類分紅險(xiǎn)的投保人，即可僅憑保單就能輕易地獲得借貸，成為一種新的融資渠道。

分紅收益緩解CPI帶來的“傷害”

最新的2008年前兩個(gè)月的CPI平均指數(shù)已達(dá)到了7.9%，在如此高的物價(jià)水平下，人們手中的購買力也日益萎縮。作為具有投資性的鴻壽年金分紅險(xiǎn)，在保障的基本功能下依托國內(nèi)最大的壽險(xiǎn)公司，共同分享投資成果（保單紅利），獲得規(guī)模優(yōu)勢。

據(jù)中國人壽保險(xiǎn)公司培訓(xùn)師裴曉燕向記者介紹，以往，由于保監(jiān)會(huì)對分紅險(xiǎn)投資領(lǐng)域的限定以及其他一些因素，分紅險(xiǎn)的保單紅利幾乎淡出了人們的關(guān)注視野，但近兩年由于保監(jiān)會(huì)對投資領(lǐng)域的限定有所放松，中國人壽去年投資債券和股票給公司2007年帶來了較大的收益。中國人壽，2005年分紅險(xiǎn)的可分紅盈余僅為60.2億，2006年的可分紅盈余就達(dá)到了118.9億，到了去年，中國人壽的分紅險(xiǎn)的可分配盈余已達(dá)到了359.85億。鴻壽年金2007年的保單紅利也比2006年上漲了20%左右。

但裴曉燕仍認(rèn)為，中國現(xiàn)有的投資渠道和市場環(huán)境，規(guī)模優(yōu)勢難以體現(xiàn)，短期內(nèi)的保單紅利沒有競爭優(yōu)勢。但對于高速飆升的物價(jià)帶來的購買力下降的現(xiàn)狀，養(yǎng)老理財(cái)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有一定的對沖能力的。