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購買過車險(xiǎn)的人大概都有此體會(huì):翻到幾大頁密密麻麻的保險(xiǎn)內(nèi)容介紹,還沒讀已經(jīng)頭痛了。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示,大部分車主選購車險(xiǎn)時(shí)主要依靠朋友幫忙、4S店員介紹、銷售人員推薦等渠道。購買者最關(guān)心的問題是理賠服務(wù)和保費(fèi)價(jià)格。然而隱藏其后的問題是,您買對(duì)險(xiǎn)種了嗎?買到一份為您量身定做的車險(xiǎn)。
車險(xiǎn)所要選購的是商業(yè)險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種。商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?;倦U(xiǎn)就是一個(gè)保障的基礎(chǔ),針對(duì)私家車而言,商業(yè)第三者險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)屬必備項(xiàng)目。商業(yè)第三者險(xiǎn)是當(dāng)事故發(fā)生后賠付給對(duì)方的補(bǔ)償,車輛損失險(xiǎn)則是為自己的愛車所購買的保障,車上人員責(zé)任險(xiǎn)更是對(duì)自己及家人安全的負(fù)責(zé)。如果大部分時(shí)間都是您自己獨(dú)自駕駛車輛,您可以選擇只購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī))這一項(xiàng)。而車輛盜搶險(xiǎn),可綜合您的車輛現(xiàn)值、用車習(xí)慣、開車環(huán)境等因素選定。
除基本險(xiǎn)之外,比較常用到的附加險(xiǎn)種有車身劃痕損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車燈倒車鏡單獨(dú)損壞險(xiǎn)等。大部分人可能有此疑惑,認(rèn)為已經(jīng)購買了車輛損失險(xiǎn)為什么這些項(xiàng)目還需要單獨(dú)購買?這部分附加險(xiǎn)主要是針對(duì)非事故引起的局部單獨(dú)損壞,如車輛停放中被劃、車窗被砸等情況。這樣的破壞在日常生活中很常見,您可以根據(jù)實(shí)際情況謹(jǐn)慎選購。
此外,還有兩項(xiàng)附加險(xiǎn)是您所需要的,那就是基本險(xiǎn)不計(jì)免賠和附加險(xiǎn)不計(jì)免賠。要知道,在一項(xiàng)交通事故中,根據(jù)您所擔(dān)負(fù)的責(zé)任比例,保險(xiǎn)公司將有一定的事故責(zé)任免賠率。而這兩項(xiàng)附加險(xiǎn)則是將您因事故責(zé)任所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失化為零。
首先是看清楚保險(xiǎn)公司能保什么,像車輛的碰撞行為,這些都是必保的。但有些保險(xiǎn)公司將由于火災(zāi)、爆炸而引起的車輛損失列為保險(xiǎn)主產(chǎn)品之外,有些公司則是將自然災(zāi)害造成的車輛損壞剔除出保險(xiǎn)責(zé)任,這些在保險(xiǎn)條款里面都有明示。
其次是要搞清楚保險(xiǎn)公司不保什么。對(duì)保險(xiǎn)公司列明的責(zé)任免除部分,更要看明白。以往的經(jīng)驗(yàn)表明,消費(fèi)者在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛,往往就在這一部分。如玻璃單獨(dú)破碎和車身劃痕,這兩項(xiàng)在大部分保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任中都是免除責(zé)任,需要購買專門的附加險(xiǎn)。緊接著,買車險(xiǎn)時(shí)還要算清幾筆賬。首先是第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額確定。這樣一旦出現(xiàn)傷人事件,可以有充足的保險(xiǎn)保障。
再次是車損險(xiǎn)的保額確定。在購買車損險(xiǎn)時(shí),一般是以新車購置價(jià)來確定保額。一旦發(fā)生事故,保險(xiǎn)公司的賠付應(yīng)可滿足修車的需求。
考慮購買不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。以盜搶險(xiǎn)為例,目前各公司對(duì)于盜搶險(xiǎn)有20%的免賠率,也就是說一旦發(fā)生盜搶,保險(xiǎn)公司只承擔(dān)80%的損失,車主尚需自己承擔(dān)20%的責(zé)任。“但購買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)后,免賠率為零,整個(gè)盜搶損失就可以全部由保險(xiǎn)公司‘埋單’了”。
保障范圍確定了以后,在相同的保障范圍下,保險(xiǎn)專家建議車主比較各保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格。但保險(xiǎn)專家同時(shí)建議車主在購買車險(xiǎn)時(shí)不宜單純考慮價(jià)格,保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、賠付速度、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都應(yīng)當(dāng)是購買車險(xiǎn)的重要考慮因素。如有的公司在車主買保險(xiǎn)時(shí)考察得較為嚴(yán)格,但在理賠時(shí)卻能夠充分考慮客戶的利益,也有的公司承保條件很寬松,但收取保費(fèi)后,到車主出險(xiǎn)需要理賠時(shí)卻卡得很嚴(yán)。
保障范圍確定了以后,在相同的保障范圍下,保險(xiǎn)專家建議車主比較各保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格。目前,各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)優(yōu)惠常有調(diào)整,車主投保時(shí)可作橫向比較,作最優(yōu)選擇。
但保險(xiǎn)專家同時(shí)建議車主在購買車險(xiǎn)時(shí)不宜單純考慮價(jià)格,保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、賠付速度、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都應(yīng)當(dāng)是購買車險(xiǎn)的重要考慮因素。如有的公司在車主買保險(xiǎn)時(shí)考察得較為嚴(yán)格,但在理賠時(shí)卻不能夠充分考慮客戶的利益,也有的公司承保條件很寬松,但收取保費(fèi)后,到車主出險(xiǎn)需要理賠時(shí)卻卡得很嚴(yán)。
私家車主在購買車險(xiǎn)時(shí),應(yīng)看透保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際情況進(jìn)行選擇,切勿盲目投保。
此外,保險(xiǎn)專家提醒投保人買車險(xiǎn)時(shí)當(dāng)心兩大誤區(qū)。
一是避免超額投?;虿蛔泐~投保。所謂超額保險(xiǎn),打個(gè)比方,某人的車輛價(jià)值15萬元,卻投保了20萬元的保險(xiǎn),認(rèn)為多保多賠。不足額保險(xiǎn)則恰好相反。其實(shí),這兩種投保都不能得到有效保障。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
二是避免重復(fù)保險(xiǎn)。一家保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)后,不要再到另外一家保險(xiǎn)公司投保。《保險(xiǎn)法》規(guī)定,重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的,各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此,即使投保人重復(fù)投保,也不會(huì)得到超價(jià)值賠付。
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