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重大疾病險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象,當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分,可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。
1995年,我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)引入了重大疾病保險(xiǎn),現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中,保障范圍逐漸擴(kuò)大,保障功能日趨完善,但該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念一直延續(xù)至今。
急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等等,都在重大疾病保險(xiǎn)的范圍。具體的我們想看看自己的疾病是否在保險(xiǎn)范圍內(nèi),可以咨詢保險(xiǎn)公司本身。
有的人會(huì)說(shuō),我有了社保而且單位福利很好,所以沒有必要買重大疾病保險(xiǎn)了。情況果真如此嗎?
(1)社保只報(bào)銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用,因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷;社保不對(duì)非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付;無(wú)論意外身故還是疾病身故,社保都是沒有身故賠償?shù)?,身故后只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶的金額,而這部分的金額是很少的。
(2)中國(guó)的社保報(bào)銷或者單位報(bào)銷首先是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍?,這就意味著即使屬于賠付范圍,你也必須先開支出去多少,才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷回來(lái)多少,而且我們報(bào)銷的數(shù)額不會(huì)大于開支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養(yǎng)藥是不能報(bào)銷的。
(3)社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,社保有起付線限制,額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付,住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高。
(4)社保重在保障,支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險(xiǎn)人基本生活為前提。對(duì)于追求高品質(zhì)的人群來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
所以,對(duì)于沒有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō),重大疾病保險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō),重大疾病保險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。
1.可以讓子女教育金得到有效的保證。少兒教育保險(xiǎn)通常具有兩全的功能,保險(xiǎn)期限內(nèi)身故,保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金通常是所繳保險(xiǎn)費(fèi)的幾倍,平安無(wú)事則給付教育金。還可以附加一些健康保障。萬(wàn)一父母發(fā)生嚴(yán)重的不測(cè),也可以保證給付教育金,而且豁免以后的應(yīng)交保費(fèi)。這一點(diǎn)是其它教育投資所無(wú)法比擬的。這是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。
2、保費(fèi)便宜:兒童意外概率低于成人,保險(xiǎn)費(fèi)自然低,年齡越小,所繳保費(fèi)就越劃算。如:30歲男子保費(fèi)是1歲男童的3.5倍。
3、承保機(jī)會(huì)大:年紀(jì)越大,身體毛病越多,小時(shí)候的疾病有時(shí)會(huì)影響未來(lái),早投??杀苊獗患淤M(fèi)或拒保。
4、建立良好的長(zhǎng)期規(guī)劃、減輕子女及父母將來(lái)的負(fù)擔(dān):教育孩子及早了解有關(guān)壽險(xiǎn)的項(xiàng)目和優(yōu)點(diǎn),灌輸良好的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。當(dāng)子女成人時(shí),保險(xiǎn)已繳費(fèi)期滿,不需再繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可擁有多重保障。
5、建立教育和創(chuàng)業(yè)基金:依據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段,提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金。
6、節(jié)稅規(guī)劃:壽險(xiǎn)有節(jié)稅的權(quán)利。
7、保險(xiǎn)金給付完全免稅:稅法規(guī)定,人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付免征各項(xiàng)稅賦。
8、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)給子女:以幫助子女買壽險(xiǎn)的方式,將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。
9、訓(xùn)練子女責(zé)任感:養(yǎng)成小孩良好的價(jià)值觀,長(zhǎng)大后協(xié)助分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi),以培養(yǎng)責(zé)任感。
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