分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風(fēng)險,保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對于傳統(tǒng)保障型的壽險保單,分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益,紅利的分配還會影響保險公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險公司的持續(xù)經(jīng)營,各國保險監(jiān)管機構(gòu)都非常重視對分紅保險的監(jiān)管,除了將保險監(jiān)管的重點集中在分紅產(chǎn)品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預(yù)期和分紅基金的負(fù)債確認(rèn)等方面外,對不同的紅利分配方式形成了不同的監(jiān)管模式。
分紅型保險的特點
第一,分紅保險產(chǎn)品除具有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的基本保障功能外,還具有客戶可以與公司一起共同分享保險公司每年的實際經(jīng)營成果(紅利)的權(quán)利。相對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而言,紅利是保險公司的讓利行為,是客戶額外得到的一筆收益。
第二,保險公司必須得設(shè)置專門的投資機構(gòu)、配備專業(yè)投資理財人員、開立資金專戶,對分紅保險資金進行專業(yè)化運作(投資),并盡力使得資金運用收益率最大化。
第三,保險公司每年會定期(一般在保單紅利的實際派發(fā)日之前的15日內(nèi))向保單持有人寄送一份分紅保險業(yè)績報告暨分紅通知書。
具有保障和投資雙重功能
1、保障功能沒有削弱,這是對客戶基本需求的承諾。
2、傳統(tǒng)產(chǎn)品都有一個固定的預(yù)定利率,利益分配基本是固定不變的,分紅保險則除了保證預(yù)定利率之外,每年還可以根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況,決定紅利分配。
3、不但為客戶承擔(dān)風(fēng)險,而且也為客戶擴展了更大的獲利空間。
產(chǎn)品具有較高的透明度
與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比,具有較高的透明度,表現(xiàn)在公司每年至少向保單持有人寄送一次分紅業(yè)績報告。
專家理財,有效控制投資風(fēng)險
1、投資帳戶獨立,由專家理財,資金運作安全高效,既可投資基金,又可以投資債券;既可以在一級市場運作,又可以在二級市場運作,投資渠道通暢,投資方式相當(dāng)靈活。
2、與普通投資者相比,專家具備更高的投資專業(yè)性和信息充分性,更能減少投資風(fēng)險,增加獲利機會,客戶與公司共享投資回報。
分紅保險的紅利分配方法
分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法,兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念,所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同,對保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同,因此從維護保單持有人的利益出發(fā),壽險公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度,既要重視保單持有人的合理預(yù)期,貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則,又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。
分紅型保險,屬于投資類保險產(chǎn)品。購買分紅險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時,還可以以紅利的方式分享保險公司的經(jīng)營成果。
分紅險可分配盈余來源于保險公司假設(shè)的死亡率、投資收益率和費用率與實際的差異。比如可能存在以下情況:實際投保人群的死亡率比假設(shè)的低,或者實際投資收益高于假設(shè)的收益。這些差異使得保險公司產(chǎn)生了一定的盈余,這就是分紅險可分配盈余的來源。
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