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分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風(fēng)險，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對于傳統(tǒng)保障型的壽險保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益，紅利的分配還會影響保險公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。為了保障保單持有人的利益和保證保險公司的持續(xù)經(jīng)營，各國保險監(jiān)管機構(gòu)都非常重視對分紅保險的監(jiān)管，除了將保險監(jiān)管的重點集中在分紅產(chǎn)品的紅利演示、分紅基金的紅利分配、分紅基金的信息披露、保單持有人的合理預(yù)期和分紅基金的負(fù)債確認(rèn)等方面外，對不同的紅利分配方式形成了不同的監(jiān)管模式。

分紅型保險的特點

第一，分紅保險產(chǎn)品除具有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的基本保障功能外，還具有客戶可以與公司一起共同分享保險公司每年的實際經(jīng)營成果（紅利）的權(quán)利。相對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而言，紅利是保險公司的讓利行為，是客戶額外得到的一筆收益。

第二，保險公司必須得設(shè)置專門的投資機構(gòu)、配備專業(yè)投資理財人員、開立資金專戶，對分紅保險資金進行專業(yè)化運作（投資），并盡力使得資金運用收益率最大化。

第三，保險公司每年會定期（一般在保單紅利的實際派發(fā)日之前的15日內(nèi)）向保單持有人寄送一份分紅保險業(yè)績報告暨分紅通知書。

具有保障和投資雙重功能

1、保障功能沒有削弱，這是對客戶基本需求的承諾。

2、傳統(tǒng)產(chǎn)品都有一個固定的預(yù)定利率，利益分配基本是固定不變的，分紅保險則除了保證預(yù)定利率之外，每年還可以根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況，決定紅利分配。

3、不但為客戶承擔(dān)風(fēng)險，而且也為客戶擴展了更大的獲利空間。

產(chǎn)品具有較高的透明度

與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，具有較高的透明度，表現(xiàn)在公司每年至少向保單持有人寄送一次分紅業(yè)績報告。

專家理財，有效控制投資風(fēng)險

1、投資帳戶獨立，由專家理財，資金運作安全高效，既可投資基金，又可以投資債券；既可以在一級市場運作，又可以在二級市場運作，投資渠道通暢，投資方式相當(dāng)靈活。

2、與普通投資者相比，專家具備更高的投資專業(yè)性和信息充分性，更能減少投資風(fēng)險，增加獲利機會，客戶與公司共享投資回報。

分紅保險的紅利分配方法

分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護保單持有人的利益出發(fā)，壽險公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠信經(jīng)營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

分紅型保險，屬于投資類保險產(chǎn)品。購買分紅險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時，還可以以紅利的方式分享保險公司的經(jīng)營成果。

分紅險可分配盈余來源于保險公司假設(shè)的死亡率、投資收益率和費用率與實際的差異。比如可能存在以下情況：實際投保人群的死亡率比假設(shè)的低，或者實際投資收益高于假設(shè)的收益。這些差異使得保險公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險可分配盈余的來源。