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商業(yè)保險(xiǎn)可助我們捍衛(wèi)家庭責(zé)任和守護(hù)家庭財(cái)富

生活中每個(gè)人都不是孤單存在的，有父母、有愛人、有孩子。每個(gè)人都肩負(fù)著一定的責(zé)任，要撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人、呵護(hù)愛人。而這些責(zé)任主要是通過源源不斷的現(xiàn)金流來體現(xiàn)的。沒有持續(xù)的收入，那么一切都是空談，柴米油鹽醬醋茶，哪一樣是免費(fèi)的呢？如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，家庭所需的現(xiàn)金流就有可能被中斷或者減少。商業(yè)保險(xiǎn)則在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)可以提供一筆賠償金，這筆賠償金可以補(bǔ)充家庭所需的現(xiàn)金流，避免生活質(zhì)量下降。

咱們辛苦的工作，目的是積累更多的儲(chǔ)蓄，提高生活質(zhì)量。但是環(huán)境污染、生活壓力、工作壓力會(huì)導(dǎo)致我們的健康發(fā)生變化。小的健康問題有醫(yī)保可以為我們解決，但是大的健康問題則需要?jiǎng)佑媒o我們的儲(chǔ)蓄了。辛苦積累的一百萬，一場大病下來可能沒了五十萬，商業(yè)健康保險(xiǎn)在發(fā)生重大健康問題時(shí)可以提供一筆賠償金，去彌補(bǔ)我們的財(cái)富損失，看病前有100萬，看完病后還有100萬，避免財(cái)富負(fù)增長。

商業(yè)保險(xiǎn)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同險(xiǎn)種

按保障內(nèi)容來分可以分為：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。其中健康險(xiǎn)包括重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)又包含意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。

商業(yè)人身保險(xiǎn)和社保的區(qū)別

一、經(jīng)營主體（單位）不同商業(yè)人身保險(xiǎn)的經(jīng)營單位必須是商業(yè)保險(xiǎn)公司。社保保險(xiǎn)可以由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)辦理，也可以委托金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)如基金公司銀行和保險(xiǎn)公司代管。社會(huì)保險(xiǎn)帶有行政特色。在我國，經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)是由勞動(dòng)與社會(huì)保障部授權(quán)的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

二、行為依據(jù)不同商業(yè)人身保險(xiǎn)是依保險(xiǎn)合同實(shí)施的民事行為，保險(xiǎn)關(guān)系以保險(xiǎn)合同的形式體現(xiàn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和履行的義務(wù)也是以保險(xiǎn)合同為依據(jù)的。而社會(huì)保險(xiǎn)則是依法實(shí)施的政府行為，享受社會(huì)保險(xiǎn)的保障是憲法賦予公民或勞動(dòng)者的一項(xiàng)基本權(quán)利。

為保證這一權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，國家必須頒布社會(huì)保險(xiǎn)的法規(guī)強(qiáng)制實(shí)施。但是由于各種原因，中國的社保覆蓋率還是很低的。（上海社保事件促使民眾反省業(yè)已推進(jìn)了整整15年的中國社會(huì)保險(xiǎn)體制改革。今天，國家已為1.75億人建立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，并為1.38億人開設(shè)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶。過去數(shù)年間，社保系統(tǒng)每年擴(kuò)大覆蓋率6％，每年遞增繳費(fèi)金額20％，年收支已逾2萬億元。2007年數(shù)據(jù)）

三、實(shí)施方式不同商業(yè)人身保險(xiǎn)合同的訂立必須貫徹平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除少數(shù)險(xiǎn)種外，在多數(shù)險(xiǎn)種在法律上沒有強(qiáng)制實(shí)施的規(guī)定。而社會(huì)保險(xiǎn)則具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，考慮到國家的安定，凡是社會(huì)保險(xiǎn)法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員，必須一律參加，沒有選擇余地，而且對(duì)無故拒交或遲交保險(xiǎn)費(fèi)的要征收滯納金，甚至追究法律責(zé)任。

四、適用的原則不同商業(yè)人身保險(xiǎn)是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人關(guān)系的，雙方的權(quán)利義務(wù)是對(duì)等的，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任完全取決于投保人是否交納保險(xiǎn)費(fèi)以及交納的數(shù)額。也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“個(gè)人公平”原則。

五、保障功能不同商業(yè)人身保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)事故所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。這一目標(biāo)可以滿足人們一生中生活消費(fèi)的各個(gè)層次的需要，即生存、發(fā)展與享受都可以通過購買人身保險(xiǎn)得到保障。而社會(huì)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是通過社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社會(huì)成員的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相對(duì)較低。

六、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同交付保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)投保人應(yīng)盡的基本義務(wù)，而且保險(xiǎn)費(fèi)中不僅僅包含死亡、傷殘、疾病等費(fèi)用，還包括了保險(xiǎn)人的營業(yè)與管理費(fèi)用，投保人必須全部承擔(dān)。采用的是均衡費(fèi)率，也就是說，大部分商業(yè)壽險(xiǎn)越早投保越劃算，而且繳費(fèi)不變。