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現(xiàn)在保險業(yè)界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。工薪階層因?yàn)槠涫杖肱c支出基本對等，應(yīng)對風(fēng)險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的，也就是說，工薪家庭買保險最應(yīng)注重基本保障。

一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項(xiàng)目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境。因此，普通工薪階層可重點(diǎn)考慮投保意外險或重大疾病險，此類險種保障性強(qiáng)，保費(fèi)較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負(fù)擔(dān)。

此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費(fèi)用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

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工薪階層家庭三大保險必不可少

蘇先生今年54歲，事業(yè)單位工作人員，月收入6000元左右，有醫(yī)保、社保、住房公積金。其妻林女士也是54歲，目前已退休，有社保、醫(yī)保，無住房公積金。兩人有一女兒，25歲，還未婚，工作單位三險一金均有。家庭年結(jié)余約10萬元，無房貸、車貸。目前，該家庭已購保險為：蘇先生有一份理財險；另有一份健康險；林女士的養(yǎng)老險。想請教專家，這樣的家庭，如何再配置保險，使其更穩(wěn)定、更有保障？

這是一個典型的工薪階層家庭，家庭收入基本穩(wěn)定，擁有一定的社會保障，女兒蘇小姐25歲處于創(chuàng)業(yè)階段，是生活壓力較大的人群，承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，承擔(dān)著繁重的工作任務(wù)以及未來的家庭重?fù)?dān)。而收入的有限性又決定了他們的理財能力和抗拒風(fēng)險能力的嚴(yán)重不足。因此，保險保障對這樣的家庭而言尤為重要，工薪階層在為家庭做財務(wù)規(guī)劃時，可購買一份基本保險套餐，并通過家庭成員的互保、共保，從而構(gòu)筑家庭的風(fēng)險保障體系。

保險規(guī)劃

1.以組合形式購買三大家庭必備險種。工薪階層需要一份最基本的人身保險。傳統(tǒng)的定期壽險、終身壽險雖然能解決某個時期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。對于工薪階層的個體來說，基本的保險套餐應(yīng)該包括：一份養(yǎng)老型的長期人身保險、一定額度的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”。

2.完善整個家庭的風(fēng)險保障體系。在個人的風(fēng)險保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭的風(fēng)險保障體系，因?yàn)榧彝コ蓡T間任何一個人出現(xiàn)風(fēng)險，都會影響到整個家庭。建議通過家庭成員之間的互保、共保等方式來實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險保障體系的建立，這樣才能提升整個家庭的抗風(fēng)險能力，保障也才更穩(wěn)固。

工薪家庭早為孩子進(jìn)行教育儲備、教育金儲蓄雙保險

楊女士的孩子今年三歲，在孩子還不到一歲的時候，她就給孩子上了保險，一方面是希望在孩子生病的時候能夠有所保障，另一方面也把這份保險當(dāng)做一筆教育儲備金。除了買保險，楊女士還給孩子購買了一些保障性的銀行理財產(chǎn)品，每個月進(jìn)行一千元的基金定投，主要用途都是做教育儲備金。楊女士說，所有這些理財產(chǎn)品加起來，一年要交三萬元左右。

對于子女的教育規(guī)劃要有可預(yù)見性、周期性和長期性。對于一般的工薪家庭來，最好采用細(xì)水長流的方式，在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)逐漸累積起一筆可觀的教育儲備金。因此，有必要盡早為孩子進(jìn)行教育儲備。目前，可以適用于教育儲備金的理財產(chǎn)品有很多，總體來看可以分成四類：教育儲蓄、教育保險、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三種。專家建議：“在購買教育儲備金時，最好購買多種形式的理財產(chǎn)品，因?yàn)槿N理財形式各有自己的優(yōu)缺點(diǎn)。”