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保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié),保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人,直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損,做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服,保險(xiǎn)公估人代替保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的工作,從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化分工。那么保險(xiǎn)公估人具體是做什么的呢?在我國(guó),保險(xiǎn)公估人發(fā)展前景如何?
保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告,其地位超然,不代表任何一方的利益,使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理,有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。
1、保險(xiǎn)公估人是一種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人既不屬于保險(xiǎn)人一方,也不屬于被保險(xiǎn)人一方,而是連接保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的中介服務(wù)機(jī)構(gòu),是獨(dú)立于其他部門之外,面向社會(huì)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。保險(xiǎn)公估人和保險(xiǎn)代理人,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同組成完整的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。
2、保險(xiǎn)公估人貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的始終。保險(xiǎn)公估人除了從事大眾所熟悉的保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)外,還從事保險(xiǎn)標(biāo)的承保時(shí)的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、鑒定、估算以及保險(xiǎn)標(biāo)的損失后的勘驗(yàn)和損失計(jì)算。其業(yè)務(wù)貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的始終。
3、保險(xiǎn)公估人的服務(wù)是有償?shù)?。由于保險(xiǎn)公估人是一種經(jīng)濟(jì)組織,其存在和發(fā)展要求獲得經(jīng)濟(jì)效益,因而它對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及其他委托方的服務(wù)不是免費(fèi)的,而是要收取一定的合理費(fèi)用,實(shí)行有償服務(wù)。
保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中不可或缺的重要組成部分,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公估服務(wù)的需求會(huì)日益增加。保險(xiǎn)公估人的作用主要體現(xiàn)在其工作的公平、公正、公開(kāi)與合理性上。保險(xiǎn)公估人簽出的"保險(xiǎn)公估書"雖有一定權(quán)威性,卻不具備法律上的強(qiáng)制力。我國(guó)建立保險(xiǎn)公估制度的條件已經(jīng)成熟,而且,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際市場(chǎng)接軌也需要保險(xiǎn)公估人。所以,我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆?/p>
保險(xiǎn)公估人在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)中介市場(chǎng),是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不可或缺的重要組成部分。在我國(guó),保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展處于初級(jí)階段,但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,市場(chǎng)對(duì)公估人的需求會(huì)不斷加大。
如果有被保險(xiǎn)人找你來(lái)評(píng)估損失對(duì)抗保險(xiǎn)公司, 你做不做?如果保險(xiǎn)公司要求你不合理地降低賠付額或?yàn)榱送ㄈ谫r付要求你提高賠付額,你做不做?如果法院或仲裁機(jī)構(gòu)委托你,你做不做?
公估人一直在這種立場(chǎng)和利益的糾結(jié)中。有的人成立了保險(xiǎn)索賠公司,專門為被保險(xiǎn)人服務(wù);有的公估公司一直站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)。如果專門為被保險(xiǎn)人服務(wù),怕案源不夠;如果專門為保險(xiǎn)公司服務(wù),怕喪失了公正公平的立場(chǎng)。公估在中國(guó)是個(gè)完全市場(chǎng)化的行業(yè),也是只有靠時(shí)間慢慢積累的行業(yè),資本可發(fā)揮的作用不大,因?yàn)楣芾怼⑷瞬拧①Y源等其他要素不是短時(shí)間內(nèi)能配合上的。在目前的市場(chǎng)環(huán)境下,公估應(yīng)該是資源導(dǎo)向的,即市場(chǎng)資源和人才資源是公司生存發(fā)展的關(guān)鍵。
最大的市場(chǎng)資源是保險(xiǎn)公司,公估人可以站在保險(xiǎn)公司的角度處理賠案。公估人的股東可以是保險(xiǎn)公司,可以是經(jīng)紀(jì)公司,可以是大型國(guó)企,可以是類政府部門(之前的政府部門,后企業(yè)化并脫鉤的),這都是很好的資源,但應(yīng)該事先對(duì)委托方如實(shí)地告知自己的關(guān)聯(lián)關(guān)系,給客戶以知情的權(quán)利并避免可能存在的利益沖突。公估人也可以為被保險(xiǎn)人服務(wù),隨著市場(chǎng)化的深入,法律的不斷健全和全民維權(quán)意識(shí)的提高,這是個(gè)充滿希望的領(lǐng)域。別人處理不了的“瓷器活”,才會(huì)交給這樣的“金剛鉆”。
近期,天津各保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)積極探索業(yè)務(wù)發(fā)展新途徑,全面貼合被保險(xiǎn)人服務(wù)需求,在開(kāi)展車險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的同時(shí)引入多項(xiàng)增值服務(wù)。
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