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保險(xiǎn)公估人這個(gè)詞對(duì)大家來說有點(diǎn)陌生，今天，我給大家介紹什么是保險(xiǎn)公估人，做保險(xiǎn)公估人需要什么條件。保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查保險(xiǎn)公估人勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。

　　保險(xiǎn)公估人的職能

公估，單從字面意思來看，所謂“公”，是公正、公平、公道之行為準(zhǔn)則的表示；而“估”是指估計(jì)、估價(jià)、估量的行為。兩者結(jié)合起來，就是指以科學(xué)技術(shù)為手段，以相關(guān)法律、法規(guī)為準(zhǔn)繩，以客觀事實(shí)和數(shù)據(jù)為依據(jù)，進(jìn)行客觀、合理、科學(xué)的估定。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和成熟，以及出現(xiàn)的種種信息不對(duì)稱問題，保險(xiǎn)市場(chǎng)引入了第三方即保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人作為其中的重要組成部分，在規(guī)避信息不對(duì)稱方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。

(一)保險(xiǎn)公估人的職能

1. 評(píng)估職能。保險(xiǎn)公估人所具有的是一種廣義的(保險(xiǎn))評(píng)估職能，包括評(píng)估職能、勘驗(yàn)職能、鑒定職能、估損職能和理算職能等。

2. 公證職能。首先，保險(xiǎn)公估人有豐富的保險(xiǎn)公估知識(shí)和技能，在判斷保險(xiǎn)公估結(jié)論準(zhǔn)確與否的問題上最具權(quán)威和資格；其次，保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之外的第三方，既不代表保險(xiǎn)人，又不代表被保險(xiǎn)人，完全站在中間、公正的立場(chǎng)上就事論事、科學(xué)辦事。

3. 中介職能。保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)中介人，從事保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并參與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益的分配，為保險(xiǎn)雙方提供服務(wù)，具有鮮明的中介職能。

（二）保險(xiǎn)公估人起源與信息不對(duì)稱的關(guān)聯(lián)

保險(xiǎn)公估的出現(xiàn)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展密不可分，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物。隨著保險(xiǎn)公司理賠事務(wù)的日益增加和復(fù)雜化，催生其專業(yè)性的需求，為專門從事保險(xiǎn)公估工作的保險(xiǎn)公估人的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服，存在著違背最大誠信原則的可能性。保險(xiǎn)公估人代替保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的工作，從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化分工。

　　保險(xiǎn)公估人防范保險(xiǎn)詐騙的作用及問題

（一）保險(xiǎn)公估人防范保險(xiǎn)詐騙中的作用

1．保障保險(xiǎn)信息的有效溝通，減少保險(xiǎn)雙方矛盾。在信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益從理賠金額上來講是矛盾的。如果實(shí)際賠償金額大于應(yīng)賠償金額，則保險(xiǎn)人付出了額外利益；如果實(shí)際賠償金額小于應(yīng)賠償金額，則被保險(xiǎn)人的損失沒有得到足額補(bǔ)償。

由于保險(xiǎn)雙方在理賠問題上不可避免地存在著或多或少的不信任感，在這種情況下，市場(chǎng)需要保險(xiǎn)公估人以中立第三者的身份介入保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域，提供客觀公正的理賠公估服務(wù)。這樣，在保險(xiǎn)公估人參與的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益可以得到有效維護(hù)，從而減少保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域中的矛盾和糾紛。

2．實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化和保險(xiǎn)市場(chǎng)的公證性，減少“逆向選擇”行為。專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損的保險(xiǎn)公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)。

3．有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)雙方信用程度和減少詐騙行為。保險(xiǎn)業(yè)的基石之一就是最大誠信原則，而保險(xiǎn)業(yè)的誠信又依附于整個(gè)社會(huì)的誠信水平。保險(xiǎn)公估人引入保險(xiǎn)市場(chǎng)后，其公開、透明的公估業(yè)務(wù)促使買賣雙方自覺地加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)，“道德風(fēng)險(xiǎn)”逐漸減小，引導(dǎo)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的參與人減少詐騙行為。

（二）保險(xiǎn)公估人防范保險(xiǎn)詐騙中的問題

我國法律雖然明確規(guī)定保險(xiǎn)欺詐屬違法行為，并在《保險(xiǎn)法》和《刑法》中規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。但總體來看，“法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)欺詐做出規(guī)定”“理賠欺詐是應(yīng)當(dāng)受到處罰的行為”顯然不能對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為產(chǎn)生有效的打擊，而司法機(jī)關(guān)只對(duì)已經(jīng)構(gòu)成事實(shí)詐騙的行為進(jìn)行懲罰，對(duì)于詐騙未遂以及被保險(xiǎn)公司或公估機(jī)構(gòu)及時(shí)阻止的詐騙行為沒有相關(guān)的懲罰；另一方面，公估公司的調(diào)查結(jié)果也沒有相關(guān)的司法認(rèn)可。這些在很大程度上都會(huì)影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和公估機(jī)構(gòu)打擊騙賠的力度。因此，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)研究反保險(xiǎn)欺詐立法，制定更具操作性的相關(guān)法律，使防治和懲罰保險(xiǎn)欺詐犯罪的法律體系更加完善。而在立法出臺(tái)之前，相關(guān)單位應(yīng)推動(dòng)行業(yè)內(nèi)的反保險(xiǎn)欺詐法制建設(shè)。

中國的保險(xiǎn)公估業(yè)2000年開始發(fā)展，到去年為止已經(jīng)有11億的收入。這中間被保險(xiǎn)人最開心了，終于有了獨(dú)立的、專業(yè)的、公正的提供理賠服務(wù)的公司。經(jīng)紀(jì)人最開心了，節(jié)約了很多成本，只要指定了公估人，在第一現(xiàn)場(chǎng)、地震前線可以節(jié)約我很多的成本，又體現(xiàn)了公正服務(wù)。保險(xiǎn)公司也開心，在大災(zāi)、巨災(zāi)面前，保險(xiǎn)公司利用、公估公司的力量在過去十年解決了很多問題，而且保險(xiǎn)公司平時(shí)不用儲(chǔ)備特別多的理賠人員和各方面的專業(yè)人才。

保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)嫁矛盾的時(shí)候，可以利用公估公司轉(zhuǎn)嫁矛盾，想賠500萬的時(shí)候，想利用公估公司賠200萬，如果談不成，后面還可以協(xié)調(diào)。如果公估公司做完了，無論是200萬、還是300萬，在付錢的時(shí)候，我還能說了算，公估公司都是聽我的。我想節(jié)約成本也可以，今年定一個(gè)公估費(fèi)率，明年還可以再降20%，都是我保險(xiǎn)公司說了算，所以保險(xiǎn)公司也非常開心。

　　所以，保險(xiǎn)公估人要具有天然的公正性

公估在英國產(chǎn)生時(shí)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司依賴本身雇員以及建筑商、測(cè)量師等各類代理人處理賠案，導(dǎo)致串謀騙賠事件屢見不鮮，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來很大損害。19世紀(jì)中葉，英國防火保險(xiǎn)委員會(huì)提出應(yīng)由獨(dú)立的并且具有相應(yīng)法律地位的代理人即估價(jià)人負(fù)責(zé)賠案損失的調(diào)查；1867年，該委員會(huì)又進(jìn)一步提出，保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，必須委托獨(dú)立人士提供關(guān)于火災(zāi)原因的調(diào)查報(bào)告，使調(diào)查結(jié)果免受雙方關(guān)系人的左右，具有客觀公正性；為此，該委員會(huì)又批準(zhǔn)通過了一張估價(jià)人名單，名單列明估價(jià)人的專業(yè)技能，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)必須從中選擇。1941年，英國公估師協(xié)會(huì)成立，1961年，演變?yōu)橛卦S公估師協(xié)會(huì)。從公估在歐洲產(chǎn)生的歷史背景和發(fā)展演變來看，保險(xiǎn)公估具有天然的公正性。