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由于種種原因,不少人會選擇退保險(xiǎn)。很多網(wǎng)友提出這個問題:退保險(xiǎn)怎么退最劃算?保險(xiǎn)專家認(rèn)為,只要是退保險(xiǎn),就已經(jīng)不劃算了。實(shí)在交不起保費(fèi)的時候,可以用減額交請或者寬限期、復(fù)效期來解決問題。退保是非常不劃算的,是山窮水盡的選擇。但是,不過投保的人實(shí)在太多,總會有些人要退保。那么,萬一要退保的話,什么時候比較合算呢?
保險(xiǎn)法規(guī)定,退保時保險(xiǎn)公司要扣除手續(xù)費(fèi)后再將保費(fèi)退還給投保人。這些手續(xù)費(fèi)包括保險(xiǎn)代理人的傭金(是保險(xiǎn)公司付的)、保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)以及從投保到退保這段時間內(nèi)的純保費(fèi)。
可見,投保以后的第一年千萬不要退保,因?yàn)榈谝荒甏砣说膫蚪鹫寄瓯YM(fèi)的20-40%,而保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)絕大部分也發(fā)生在第一年。如果您退保的話,不但享受保障的時間很短,退回的保費(fèi)也很少。第二年發(fā)生的管理費(fèi)和傭金比第一年會少,但退保的話還是劃不來。只有到第二年以后,您既享受到了超過兩年的保障,又不會因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的傭金和管理費(fèi)損失大量保費(fèi)。這個時候才是退保的最佳時機(jī)??傊?,不到萬不得已,千萬不要輕易退保,萬一您決心去退保的話,也要兩年以后再退。
兩年前,有位網(wǎng)友購買了某保險(xiǎn)公司5萬元的一份保險(xiǎn),5年后返還本金和部分收益,同時,提供意外死亡保險(xiǎn)保障。去年12月,這位網(wǎng)友購買了一輛家庭用車,感到手頭資金緊張,于是想起了這份保單。當(dāng)他到保險(xiǎn)公司要求退保的時候,保險(xiǎn)公司只返還他4.5元的現(xiàn)金。為此,他非常生氣,認(rèn)為保險(xiǎn)公司白用了他兩年的錢,不給利息就算了,還扣掉了5000元錢。對此,保險(xiǎn)專家認(rèn)為,購買保險(xiǎn)不同于銀行儲蓄,中途退保的確會給投保人帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失,因此建議投保人不要輕易退保。最簡單的一種說法可以說明這個問題,你買了兩年的保險(xiǎn),同時,我給你提供了兩年的意外險(xiǎn)保障啊。你要退保,最起碼要扣除這兩年的保費(fèi)啊,怎么可能返還你所有的保費(fèi)?
在通常情況下,保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率來確定保險(xiǎn)費(fèi)率,事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高,反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。但在壽險(xiǎn)當(dāng)中,由于交費(fèi)期一般比較長,隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費(fèi)率,不僅投保人難以承受,而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法,通過數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個交費(fèi)期內(nèi)均攤,使投保人每期交納的保費(fèi)都相同,被保險(xiǎn)人年輕時,死亡概率低,投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多,多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累;被保險(xiǎn)人年老時,死亡概率高,投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款,不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現(xiàn)金價(jià)值,相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲蓄。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時,應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值:
保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi);
以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺;
被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi);
投保人解除合同,且已經(jīng)交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)定,投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
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