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銀行保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的主要銷售渠道,但是目前國(guó)內(nèi)對(duì)銀行保險(xiǎn)的理解還比較簡(jiǎn)單,處于一個(gè)初級(jí)階段,銀保模式現(xiàn)在正在轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前,很多大型商業(yè)銀行也都開始進(jìn)入保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域,典型的像建行、工行、農(nóng)行,都已經(jīng)有自己的保險(xiǎn)公司。銀保目前大家比較關(guān)注,因此本文將為大家介紹目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題,幫助大家了解銀行保險(xiǎn)。
大體上,現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)整個(gè)行業(yè)存在多個(gè)方面的問(wèn)題,面臨很多挑戰(zhàn):
首先,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)單一,銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)渠道認(rèn)識(shí)有偏差。簡(jiǎn)單來(lái)講,大家都把銀保業(yè)務(wù)想成賣產(chǎn)品,經(jīng)營(yíng)模式也是銀行代理產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司賣產(chǎn)品,想得都非常簡(jiǎn)單,所以整個(gè)模式很單一,單一帶來(lái)的就是整個(gè)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化——行業(yè)產(chǎn)品是同質(zhì)化的,模式是同質(zhì)化的,整個(gè)管理也是同質(zhì)化的。大家對(duì)渠道重視確實(shí)不太一樣,銀行和保險(xiǎn)公司都不太一樣。原來(lái)一些銀行只是說(shuō)保險(xiǎn)公司通過(guò)我這個(gè)渠道來(lái)賣產(chǎn)品,現(xiàn)在銀行越來(lái)越重視保險(xiǎn)類的產(chǎn)品,因?yàn)楦魑灰仓溃适袌?chǎng)化對(duì)銀行的壓力很大,所以銀行未來(lái)也希望增加中間業(yè)務(wù)收入,保險(xiǎn)帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入是比較豐厚的。保險(xiǎn)公司的看法并不一樣,比如,平安保險(xiǎn)公司認(rèn)為銀保的渠道內(nèi)在價(jià)值并不高;而人壽,包括我們很多新興的保險(xiǎn)公司,銀保的渠道和業(yè)務(wù)都占到70%以上甚至是更高。
其次,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一,價(jià)值受限,沒(méi)有發(fā)揮保險(xiǎn)核心保障的功能?,F(xiàn)在銀保的產(chǎn)品,壽險(xiǎn)產(chǎn)品都當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品去賣,和理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致結(jié)果很單一。這種方法我們確實(shí)和理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)不一定有優(yōu)勢(shì),再一個(gè)我們保險(xiǎn)真正的優(yōu)勢(shì)反而沒(méi)有被發(fā)揮出來(lái)。保險(xiǎn)公司普遍缺少話語(yǔ)權(quán),大家都有這樣的感覺(jué),客戶的信息不讓獲取,保險(xiǎn)公司也不讓直接和客戶打交道。在銀保合作的里面,保險(xiǎn)公司處于一個(gè)弱勢(shì)地位。因?yàn)槲覀兊漠a(chǎn)品同質(zhì)化,因?yàn)槲覀兊漠a(chǎn)品價(jià)值不高,我們需要嚴(yán)重的依賴銀行的渠道,這樣的話銀行肯定會(huì)更強(qiáng)勢(shì),所以保險(xiǎn)公司缺少話語(yǔ)權(quán),實(shí)際上是我們?nèi)鄙賰r(jià)值的一個(gè)表現(xiàn)。
再次,銷售方式不規(guī)范,成本居高不下。很多保險(xiǎn)公司都覺(jué)得很無(wú)奈:銀保業(yè)務(wù)不能不做,因?yàn)檫@已經(jīng)成規(guī)模了,但是如果你做了,你做得越大,虧得越多,成本太高,而且價(jià)值不高。從整個(gè)利潤(rùn)分配機(jī)制來(lái)看,銀行占的都是大頭。也就是說(shuō),保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有體現(xiàn)出更多的價(jià)值,更多的依賴銀行,同質(zhì)化很嚴(yán)重,導(dǎo)致成本居高不下。
此外,銀保合作更重視短期利益,缺乏穩(wěn)定性。很多銀行和保險(xiǎn)合作都是利益驅(qū)動(dòng),都是看誰(shuí)給我?guī)?lái)了更好的銷售,所以這種方式是非常短期的行為。一個(gè)深層次的,就是銀行客戶和保險(xiǎn)公司的客戶,銀行、保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的分析需求都是不足的。
這就是目前銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題。
銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
銀行保險(xiǎn)是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作,通過(guò)共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù);銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合,互為補(bǔ)充,共同發(fā)展;銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念,在金融合作中,體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,互聯(lián)互動(dòng)。銀行保險(xiǎn)有如下優(yōu)勢(shì):
首先,居民購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更高的性價(jià)比。這是因?yàn)榕c其他銷售渠道(如經(jīng)紀(jì)、代理等)相比,保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司專職于后臺(tái)支持,不必建立銷售隊(duì)伍,支付的費(fèi)用較低;其次,大多數(shù)在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一些共同特點(diǎn):設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保簡(jiǎn)便;期限相對(duì)較短;不僅具備儲(chǔ)蓄和投資功能,同時(shí)提供全面的保障和周到的服務(wù)。這些特點(diǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜難懂、辦理煩瑣的不利之處。
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