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銀行保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的主要銷售渠道，但是目前國(guó)內(nèi)對(duì)銀行保險(xiǎn)的理解還比較簡(jiǎn)單，處于一個(gè)初級(jí)階段，銀保模式現(xiàn)在正在轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，很多大型商業(yè)銀行也都開始進(jìn)入保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，典型的像建行、工行、農(nóng)行，都已經(jīng)有自己的保險(xiǎn)公司。銀保目前大家比較關(guān)注，因此本文將為大家介紹目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，幫助大家了解銀行保險(xiǎn)。

銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析

大體上，現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)整個(gè)行業(yè)存在多個(gè)方面的問(wèn)題，面臨很多挑戰(zhàn)：

首先，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)單一，銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)渠道認(rèn)識(shí)有偏差。簡(jiǎn)單來(lái)講，大家都把銀保業(yè)務(wù)想成賣產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)模式也是銀行代理產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司賣產(chǎn)品，想得都非常簡(jiǎn)單，所以整個(gè)模式很單一，單一帶來(lái)的就是整個(gè)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化——行業(yè)產(chǎn)品是同質(zhì)化的，模式是同質(zhì)化的，整個(gè)管理也是同質(zhì)化的。大家對(duì)渠道重視確實(shí)不太一樣，銀行和保險(xiǎn)公司都不太一樣。原來(lái)一些銀行只是說(shuō)保險(xiǎn)公司通過(guò)我這個(gè)渠道來(lái)賣產(chǎn)品，現(xiàn)在銀行越來(lái)越重視保險(xiǎn)類的產(chǎn)品，因?yàn)楦魑灰仓溃适袌?chǎng)化對(duì)銀行的壓力很大，所以銀行未來(lái)也希望增加中間業(yè)務(wù)收入，保險(xiǎn)帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入是比較豐厚的。保險(xiǎn)公司的看法并不一樣，比如，平安保險(xiǎn)公司認(rèn)為銀保的渠道內(nèi)在價(jià)值并不高；而人壽，包括我們很多新興的保險(xiǎn)公司，銀保的渠道和業(yè)務(wù)都占到70%以上甚至是更高。

其次，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，價(jià)值受限，沒(méi)有發(fā)揮保險(xiǎn)核心保障的功能?，F(xiàn)在銀保的產(chǎn)品，壽險(xiǎn)產(chǎn)品都當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品去賣，和理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致結(jié)果很單一。這種方法我們確實(shí)和理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)不一定有優(yōu)勢(shì)，再一個(gè)我們保險(xiǎn)真正的優(yōu)勢(shì)反而沒(méi)有被發(fā)揮出來(lái)。保險(xiǎn)公司普遍缺少話語(yǔ)權(quán)，大家都有這樣的感覺(jué)，客戶的信息不讓獲取，保險(xiǎn)公司也不讓直接和客戶打交道。在銀保合作的里面，保險(xiǎn)公司處于一個(gè)弱勢(shì)地位。因?yàn)槲覀兊漠a(chǎn)品同質(zhì)化，因?yàn)槲覀兊漠a(chǎn)品價(jià)值不高，我們需要嚴(yán)重的依賴銀行的渠道，這樣的話銀行肯定會(huì)更強(qiáng)勢(shì)，所以保險(xiǎn)公司缺少話語(yǔ)權(quán)，實(shí)際上是我們?nèi)鄙賰r(jià)值的一個(gè)表現(xiàn)。

再次，銷售方式不規(guī)范，成本居高不下。很多保險(xiǎn)公司都覺(jué)得很無(wú)奈：銀保業(yè)務(wù)不能不做，因?yàn)檫@已經(jīng)成規(guī)模了，但是如果你做了，你做得越大，虧得越多，成本太高，而且價(jià)值不高。從整個(gè)利潤(rùn)分配機(jī)制來(lái)看，銀行占的都是大頭。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有體現(xiàn)出更多的價(jià)值，更多的依賴銀行，同質(zhì)化很嚴(yán)重，導(dǎo)致成本居高不下。

此外，銀保合作更重視短期利益，缺乏穩(wěn)定性。很多銀行和保險(xiǎn)合作都是利益驅(qū)動(dòng)，都是看誰(shuí)給我?guī)?lái)了更好的銷售，所以這種方式是非常短期的行為。一個(gè)深層次的，就是銀行客戶和保險(xiǎn)公司的客戶，銀行、保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的分析需求都是不足的。

這就是目前銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題。

銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀——相關(guān)鏈接

銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

銀行保險(xiǎn)是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展；銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)互動(dòng)。銀行保險(xiǎn)有如下優(yōu)勢(shì)：

首先，居民購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更高的性價(jià)比。這是因?yàn)榕c其他銷售渠道(如經(jīng)紀(jì)、代理等)相比，保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司專職于后臺(tái)支持，不必建立銷售隊(duì)伍，支付的費(fèi)用較低；其次，大多數(shù)在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一些共同特點(diǎn)：設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保簡(jiǎn)便；期限相對(duì)較短；不僅具備儲(chǔ)蓄和投資功能，同時(shí)提供全面的保障和周到的服務(wù)。這些特點(diǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜難懂、辦理煩瑣的不利之處。