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住房公積金貸款比商業(yè)貸款利率低，同時比同期銀行存款利率還要低，所以深受人們的青睞。用住房公積金貸款以后就涉及到如何還款的問題。目前，住房公積金貸款的還款方式主要有每月等額本息還款方式和每月等額本金還款方式兩種，借款人可根據(jù)自己的家庭收入情況自由選擇以上兩種還款方式。那么。這兩種還款方式具體怎么樣？如何選擇呢？

每月等額本息還款方式：

借款期內(nèi)每月以相等的還款額償還貸款本息，這種方式的特點是歸還的本金逐月增加，利息逐月遞減，其計算公式為：月還款額 = 貸款總額×月利率×[(1+月利率)^(^此符號叫“乘方”，而乘方的具體數(shù)字就是還款總月數(shù)。如“^=12”即代表還款總月數(shù)為12個月。)還款總月數(shù)/(1+月利率)^還款總月數(shù)-1]

例：住房公積金貸款30萬元，貸款期限為10年，按月等額還本付息，貸款年利率為4.5%，每月計息一次，每月應向銀行還款的數(shù)額為多少?如何計算?

解：月利率=4.5%/12=0.375%；每月還款額=300000×0.375%×[(1+0.375%)^120/(1+0.375%)^120-1]=3109.15(元)

這種方式還款額月月相等，方便易記，適合于預期收入變化不大的職工。

每月等額本金還款方式

借款期內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本金，這種方式的特點是貸款利息隨本金逐月減少而遞減，計算公式為：月還款額=貸款本金÷還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還本金累計額)× 月利率

以上述為例，住房公積金貸款30萬元，貸款期限為10年，貸款年利率為4.5%，首月還款3625元，末月還款2509.38元。

這種方式在貸款初期還款壓力大，以后逐期下降，適合于目前供款能力較強，但預期收入下降的職工。借款人償還貸款時，應當按借款合同約定的還款日期，提前將應還貸款本息存入其開設的還款賬戶，受委托銀行每月按時從借款人還款賬戶中扣收。

怎樣選擇兩種還款方式

相比較而言，等額本息還款法還款壓力均衡，適用于現(xiàn)期收入少，預期收入將穩(wěn)定增加的借款人，如年輕人。等額本金還款法初期還款壓力較重，隨著還款次數(shù)的增多，還款壓力日趨減弱，適用于已經(jīng)有一定的積蓄，但預期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年人。如果借款人提前還清貸款，無論哪種計息方法都是根據(jù)剩余本金和本金實際占用天數(shù)，按原借款合同約定期限的相應利率計算利息。借款人可根據(jù)自己的家庭收入情況自由選擇以上兩種還款方式。

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蘇州用住房公積金貸款如何還款

為方便有這些需求的市民，市住房公積金管理中心從2011年3月28日起對原有的還款方式進行了兩個方面的調(diào)整：一是借款人在借款合同履行期限內(nèi)，允許變更一次還款方式，即等額本金和等額本息兩種還款方式可以相互變更。

組合貸款中商業(yè)貸款的還款方式變更以貸款銀行規(guī)定辦理；二是借款人新申請辦理住房公積金組合貸款時，原規(guī)定住房公積金貸款部分與商業(yè)貸款部分的還款方式必須一致，現(xiàn)調(diào)整為借款人可以根據(jù)自己的意愿分別選擇還款方式，即等額本金或等額本息。

公積金管理中心提示，要想辦理變更手續(xù)，借款人要將借款合同、身份證原件提供給貸款銀行，貸款銀行對借款人提供的證明材料、信息進行審核，審核通過后，進入業(yè)務系統(tǒng)辦理變更。