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家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)家庭帶來的財(cái)務(wù)沖擊。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)工具之一，是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。一個(gè)健全的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含儲(chǔ)蓄、投資和保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為理財(cái)工具之一，是每個(gè)家庭必不可少的。那么，如何進(jìn)行保險(xiǎn)家庭理財(cái)才最合適呢？

保險(xiǎn)家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t

雙十定律：所謂雙十，就是指保險(xiǎn)額度應(yīng)該為10年的家庭年收入，而保費(fèi)的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。打個(gè)比方，你目前的家庭年收入是10萬，那么購買的意外、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)的總保額應(yīng)該在100萬左右，而保費(fèi)不能超過1萬。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

先保大人，后保小孩：“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。

優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保額至重，保費(fèi)合理：在國外，保險(xiǎn)都講究保額制，即保額至重，保費(fèi)合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話，保險(xiǎn)公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會(huì)影響到客戶的生活品質(zhì)。在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。

保險(xiǎn)家庭理財(cái)規(guī)劃要跨出兩大誤區(qū)

誤區(qū)一：單位買的保險(xiǎn)足夠了。這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個(gè)人購買了保險(xiǎn)，其中社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險(xiǎn)也屬于短期險(xiǎn)，一般時(shí)效為一年，所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個(gè)人，一旦工作發(fā)生了變動(dòng)或者公司決策發(fā)生了變化，這些保障都可能隨時(shí)失去。

誤區(qū)二：孩子重要，買保險(xiǎn)先給孩子買。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種。

進(jìn)行保險(xiǎn)家庭理財(cái)建議

購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障，投資收益的最大化不應(yīng)成為考慮的主要因素，因此，根據(jù)家庭情況，首先要考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸、正常生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費(fèi)用不會(huì)因?yàn)橐馔舛艿接绊憽?/p>

與此同時(shí)，市民首先要考慮的是意外、壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn)）；孩子的保險(xiǎn)應(yīng)看情況，但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)讓父母優(yōu)先使用，可為孩子購買部分教育保險(xiǎn)，但教育保險(xiǎn)收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況下，可暫不考慮；父母年歲漸高，除購買意外險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)已較難投?；虺杀具^高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金。要知道，疾病是家庭財(cái)產(chǎn)的“殺手”，足以讓您數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間消失。大病醫(yī)療保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的理想方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回一大筆利息。在此基礎(chǔ)上，還可以考慮購買一些分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為穩(wěn)健投資，既能保證本金安全，又能實(shí)現(xiàn)快速返還，在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的同時(shí)，又能為未來存上一筆錢，實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。

保險(xiǎn)家庭理財(cái)案例分析

已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿(mào)工作，年收入15萬元，現(xiàn)為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時(shí)間打理錢財(cái)。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務(wù)師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產(chǎn)一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。夫婦倆均有社保，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

我們先對(duì)這個(gè)家庭做一個(gè)需求分析，看看這個(gè)家庭必要的保障額度。依據(jù)保險(xiǎn)的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老和定期壽險(xiǎn)等組成。因此，建議男主人考慮50萬元的終身重疾險(xiǎn)，帶分紅，有病看病，無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險(xiǎn)，可以覆蓋房貸的風(fēng)險(xiǎn)；建議女主人考慮30萬元的終身重疾險(xiǎn)，可以考慮消費(fèi)型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)；建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險(xiǎn)，然后是10萬元的終身重疾險(xiǎn)，再根據(jù)對(duì)寶寶未來的大學(xué)教育規(guī)劃，確定教育險(xiǎn)的年交費(fèi)額度。上述案例中，體現(xiàn)了一個(gè)完備的保險(xiǎn)規(guī)劃過程。