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農(nóng)村商業(yè)保險是社會基本保險的補(bǔ)充，對提高農(nóng)民的抗風(fēng)險能力，維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定都有著積極的意義。“十二五”規(guī)劃建議中，“三農(nóng)”問題仍是我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中要解決的重大問題，解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)意義重大。

農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險的必要性

農(nóng)村居民面對的風(fēng)險和不確定性的加大，亟待商業(yè)保險介入。隨著農(nóng)民收入不斷增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型，風(fēng)險系數(shù)也隨之加大，家庭發(fā)生財產(chǎn)損失、火災(zāi)、盜竊的概率大大增加，交通工具、農(nóng)機(jī)具出險率不斷上升，需要商業(yè)保險公司大力發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險。但是家財險和農(nóng)機(jī)具保險一直是商業(yè)保險公司面臨的兩難選擇：一方面，家財險和農(nóng)機(jī)具保險的保險費(fèi)率高，許多農(nóng)民不愿投保此類保險；另一方面，保險公司想開展此類保險的風(fēng)險管控困難，盈利空間小。但投保率低、利潤小并不代表沒有解決的辦法，例如，在車險中廣泛流行的NCD系統(tǒng)，能夠有效地降低保險公司受理賠案的費(fèi)用、控制風(fēng)險從而提高車險的盈利空間，其他險種也可以效仿此系統(tǒng)。因此，只要商業(yè)保險公司致力于此類保險的開展，就一定能夠找到為廣大農(nóng)民降低風(fēng)險并且取得盈利的雙贏戰(zhàn)略。

農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險有利于農(nóng)村資本市場的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。如果農(nóng)村商業(yè)保險順利開展，農(nóng)民的儲蓄率將降低，而保險資金上升，我們可以合理利用壽險資金的長期性和穩(wěn)定性，構(gòu)建良好的農(nóng)村資本市場，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)保費(fèi)在資本市場應(yīng)有的作用，加大農(nóng)村社會資金的流動性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保險資金還能夠通過儲蓄與投資之間的替代來優(yōu)化投資渠道。由于保險對經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償功能，農(nóng)民的預(yù)防性儲蓄降低，消費(fèi)支出提高，有利于擴(kuò)大有效需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

另外，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險可以刺激農(nóng)村消費(fèi)。過去，農(nóng)民為了保證自己生活的穩(wěn)定需要自留一部分收入以防意外。特別是在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過程中，涉及農(nóng)民生活改革的進(jìn)行，增加了他們未來生活的不確定性，因此為了生活有保證，他們持有的預(yù)防性貨幣需求大量增加。這部分自留資金無法進(jìn)入社會資金流轉(zhuǎn)渠道，因此用于投資和消費(fèi)的資金受限。如果商業(yè)保險進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，他們可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，生活也因有保證而無需自留大量資金，減少了預(yù)防性貨幣需求，而將更多的貨幣收入用于提高當(dāng)前的消費(fèi)水平。這樣，農(nóng)民能夠通過保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能消除未來生活因意外發(fā)生而出現(xiàn)的波動，保證生活消費(fèi)平穩(wěn)，實現(xiàn)效用最大化。因此，農(nóng)民通過購買保險的途徑使得用于防范風(fēng)險的貨幣需求下降，拉動農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)支出。

政府應(yīng)該如何引導(dǎo)規(guī)范農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展？

在農(nóng)村商業(yè)保險的業(yè)務(wù)中，政府部門和基層干部應(yīng)該有限介入甚至不介入，要改變當(dāng)前政府統(tǒng)包統(tǒng)攬的做法，讓保險公司直接與農(nóng)民接觸，接受農(nóng)民的挑選，就像某位基層干部所言：“如果說下年再推薦這個家財險的話，要求他們從業(yè)務(wù)上，規(guī)范上加強(qiáng)管理，這樣下去是不行的。再這樣操作下去這樣的公司可能也沒有生存的活力了。”

另外，作為一項新鮮事物，要農(nóng)村商業(yè)保險進(jìn)村入戶肯定很難，這就需要政府部門伸出有為之手，在鼓勵農(nóng)村商業(yè)保險開展業(yè)務(wù)的同時，既要做好宣傳員，也要做好保險公司的監(jiān)督員，農(nóng)民維權(quán)的服務(wù)員，引導(dǎo)、規(guī)范保險公司的商業(yè)行為，讓農(nóng)民真正享受商業(yè)保險帶來的權(quán)益和保障。