開心保保險網(wǎng)

旅游責(zé)任險自出臺到入市兩年多來，一直有著不同的聲音，有些旅行社企業(yè)認(rèn)為：保險公司服務(wù)不到位，投保時說的非常好，承諾的也非常干脆，但一旦出了事，理賠起來很難，找很多理由來這個不賠，那個不賠。旅行社責(zé)任險核心焦點(diǎn)在"責(zé)任"二字，出了問題，先論責(zé)任，后賠付，這樣就多了一個互相扯皮的過程。特別是旅行社提供的一種中介服務(wù)，涉及吃、住、行、游、購、娛方方面面，全程中又包括酒店、餐飲、景區(qū)、航空、鐵路、汽車、游船等多個服務(wù)提供商，而實際由旅行社承擔(dān)直接服務(wù)的很少，但出了事，游客是必然要找旅行社的，最終確定到底是誰的責(zé)任要費(fèi)很大周折，所以不少旅行社感覺責(zé)任險不好用，保險公司也覺得麻煩。這種投保容易理賠難的困境，讓人不禁想問，旅游責(zé)任險到底怎么了？

　　旅游責(zé)任險面臨的問題

責(zé)任險理賠范疇不清楚，認(rèn)為保險公司提供的保險條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任范圍和免責(zé)范圍劃分上還存在交叉或重疊現(xiàn)象，導(dǎo)致互相矛盾、理解上常常存在分歧，實際中出現(xiàn)旅行社風(fēng)險無法通過保險轉(zhuǎn)嫁出來的問題，也使得保險人容易逃避保險責(zé)任，拒絕理賠，比如說在某保險公司提供的《旅行社責(zé)任保險保單》中規(guī)定了旅行社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險責(zé)任，但同時又列明"被保險人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達(dá)到國家、行業(yè)或合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)的"，保險人不承擔(dān)理賠責(zé)任。旅行社服務(wù)中更多的是在提供服務(wù)中，因疏忽或過失造成未達(dá)到國家、行業(yè)或合同標(biāo)準(zhǔn)，造成游客損害，這種情況應(yīng)屬保險責(zé)任范圍。而如果旅行社提供服務(wù)質(zhì)量都達(dá)到國家、行業(yè)或合同標(biāo)準(zhǔn)了，旅行社也就不存在什么責(zé)任了。由此，就有了這樣一種說法，旅行社買的責(zé)任險是零，花的是冤枉錢。 

責(zé)任保險賠償范圍狹窄，旅行社投保責(zé)任險后，由于旅行社責(zé)任險有很多除外責(zé)任，不是旅行社責(zé)任的事故得不到賠償，為解決這個問題，旅行社只有動員游客購買人身意外險，或者由旅行社贈送人身意外險，特別是一些高風(fēng)險的旅游項目，旅行社只能為游客再購買一份人身意外險，這樣就增加了旅游企業(yè)的經(jīng)營成本，旅行社責(zé)任險沒有完全解決旅游企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁問題。

　　旅游社與保險公司對旅游責(zé)任險的看法

旅游責(zé)任保險中存在很多責(zé)任禁區(qū)。”上周末，趙小姐參加旅行社組團(tuán)登山活動，買保險時，卻被保險公司告知，目前的責(zé)任險和意外險都將“被保險人從事滑翔、登山、攀巖、狩獵、蹦極、搏擊、潛水等高風(fēng)險運(yùn)動”作為責(zé)任免除條款。趙小姐告訴記者，她和同事對此都覺得非常困惑，這些責(zé)任免除條款涉及的項目，正是目前最受歡迎的游玩項目，也是他們所希望得到保障的地方。

　　旅行社：寧可多買意外險

“旅行社沒責(zé)任的，保險公司不賠；有責(zé)任的，保險公司不一定賠。”在采訪中記者了解到，福州不少大旅行社多贈送意外險，這不僅是吸引游客的條件，更是對旅行社自身的保障，以防萬一發(fā)生事故。          

福州一國際旅行社老總告訴記者，他們?nèi)ツ杲M織一個香港旅游團(tuán)，導(dǎo)游曾提醒游客小心在酒店內(nèi)滑倒，不料一游客就在洗澡時滑倒受傷了。該游客沒買意外傷害險，希望能通過旅行社責(zé)任險來獲得一定賠償。保險公司卻說，由旅行社過失造成的損失，保險公司可以賠償，而該游客在導(dǎo)游提醒后自己造成了損失，不在賠付之列。         

這位老總無奈地說，旅行社是一種中介服務(wù)，涉及吃、住、行、游、購、娛方方面面，全程中又包括酒店、餐飲、景區(qū)、航空、鐵路、汽車、游船等多個服務(wù)提供商，實際由旅行社承擔(dān)直接服務(wù)的很少，但出了事，游客必然要找旅行社，最終確定到底是誰的責(zé)任要費(fèi)很大周折，在旅行社責(zé)任險實行4年多的時間里，旅行社發(fā)生責(zé)任事故，能夠順利得到理賠的僅有30%。         

“必須是旅行社的過失過錯才行，如果是故意過錯、第三人責(zé)任、游客過錯的話，保險公司都不賠。到底保險公司是鼓勵旅行社正當(dāng)經(jīng)營，還是違規(guī)經(jīng)營呢？”作為福州市旅行社協(xié)會律師，省旅游干校教師鄧小紅認(rèn)為，如今的旅行社責(zé)任險理賠范疇不清楚，責(zé)任范圍和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象。

　　保險公司：責(zé)任險不能“小馬拉大車”         

目前，福州各保險公司多采取將意外險和責(zé)任險捆綁銷售的方式，面對不少旅行社提出“責(zé)任險不保險”的說法，一位保險公司人士表示，旅游涉及面廣，需要各種各樣的旅游保險來保障，但旅游保險產(chǎn)品匱乏，旅行社責(zé)任險只是其中一個最基礎(chǔ)的險種，對游客和旅行社也只是一個最基礎(chǔ)的保障，將旅游的所有風(fēng)險都期望由旅行社責(zé)任險來承擔(dān)，它必然是小馬拉大車，不堪重負(fù)。面對旅行社責(zé)任險暴露的諸多問題，采訪中，一些資深人士說，當(dāng)前游客的保險意識薄弱，旅游保險市場已推出諸如飯店公共責(zé)任險、特種旅游保險、漂流安全保險、旅行綜合險等眾多險種，但被接受度非常小。一名成熟的旅游消費(fèi)者，應(yīng)該從自身安全保障的角度，購買相應(yīng)險種。

　　舍棄旅游責(zé)任險，誰最痛苦？

"我們將旅行社責(zé)任險的強(qiáng)制性取消了，看保險公司著急不著急！"業(yè)內(nèi)有些旅行社有這樣的建議。我們也曾想過，但要理智地分析一下，就會發(fā)現(xiàn)，舍棄責(zé)任險，最痛苦的是保險公司嗎？不是！恰恰是我們的旅行社，是我們的游客，是我們的旅游業(yè)。大家都知道，我國的保險市場還很不成熟，保險公司還是以國有為主，僅有的幾家外資保險公司，也主宰不了整個保險市場，如果說蛋糕是現(xiàn)成的，大家會蜂擁而至，爭奪這塊蛋糕，但要是這塊蛋糕從市場上徹底消失，卻不會有人為之惋惜的！為什么呢？因為如果市場上已有的蛋糕沒搶到，或者蛋糕占的少了，各個保險公司會覺得那是自己的工作沒到位，但是，要是蛋糕徹底沒了，各個保險公司會很理直氣壯地說：這不是我的問題！我很努力了！2001年國家旅游局在頒布《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》的同時，取消了對旅游人身意外保險的強(qiáng)制性，原有的近幾十個億的旅游意外保險市場一下子就無人問津了，國家旅游局要求旅行社在組團(tuán)過程中主動推薦游客購買旅游意外險，但是卻沒有保險公司給保，各保險公司推說旅游意外險只對團(tuán)體，不對個人。就這樣，幾十個億的旅游意外險市場競縮小到很可憐的地步了。

同樣的道理，取消責(zé)任險的強(qiáng)制性，保險公司并不心疼，因為公司領(lǐng)導(dǎo)不會去責(zé)怪直接辦事人員，現(xiàn)在大家各顯神通，全力爭取旅行社責(zé)任險市場占有份額的原因就在于那是自我工作成績的表現(xiàn)，是向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報的材料，但現(xiàn)在責(zé)任險強(qiáng)制性取消了，保險公司就會像當(dāng)年對待旅游意外險一樣，根本就不會去關(guān)心這一市場的丟失，同樣的回答，丟市場不是我的原因！ 

但沒有了旅行社責(zé)任險，我們的旅行社，我們的游客連這一點(diǎn)點(diǎn)保險都沒了，風(fēng)險如何去規(guī)避、利益如何去保護(hù)？旅行社苦苦經(jīng)營了多少積累的一點(diǎn)家當(dāng)，可能因為一件事故，就蕩然無存了，甚而終生不得翻身。游客開開心心地去旅游，享受途中遭劫難，一時又得不到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，是誰也不愿意看到的情形！所以說，旅游保險市場本來發(fā)展就比較滯后，如果連旅行社責(zé)任險也沒了，最痛苦的自然是我們的旅行社、游客，甚而可以說是我們的旅游業(yè)！