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今年，是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的年份，暴雨、高溫、泥石流……接連發(fā)生的極端天氣讓人叫苦連連。災(zāi)難帶來的，人受傷、車被水淹、房屋受損，面對異常天氣，哪些保險(xiǎn)能為你的健康，你的房屋和車輛等造成的損失買單呢？

　　高溫酷暑：買份健康險(xiǎn)

在地震后，曾有保險(xiǎn)公司推出了地震險(xiǎn)；在HIN1流行時(shí)，也曾有保險(xiǎn)公司推出了甲流險(xiǎn)。面對今年高溫酷暑，但保險(xiǎn)公司卻沒有推出專門的高溫險(xiǎn)。

“高溫險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)太大了”，某保險(xiǎn)中介代理公司相關(guān)人士表示，受到高溫影響出現(xiàn)不良反應(yīng)的多為老人、幼兒、戶外作業(yè)工人等，這一部分群體本來就屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群。另一方面，如何界定是由于高溫造成的昏迷、發(fā)燒等癥狀也存在困難。

不過雖然沒有專門的高溫險(xiǎn)，但目前的一些險(xiǎn)種還是可以針對高溫中暑的情況上保險(xiǎn)。如醫(yī)療津貼保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

持續(xù)的高溫天氣容易讓人注意力難以集中，無論是從事室外工作還是日常家務(wù)勞動，發(fā)生大小事故的概率都顯著提高，更容易因此而受到身體傷害。意外醫(yī)療險(xiǎn)就是應(yīng)對此類因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的風(fēng)險(xiǎn)，幫助投保人承擔(dān)因這些風(fēng)險(xiǎn)因素而產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。

相較而言，醫(yī)療津貼保險(xiǎn)在夏季的作用更為突出。保險(xiǎn)專家表示，夏季是人體疾病最多發(fā)的季節(jié)，消化系統(tǒng)疾病、呼吸系統(tǒng)疾病和心腦血管疾病的發(fā)病率都高居榜首。通常醫(yī)療津貼保險(xiǎn)包含意外及疾病引起的保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)也并不區(qū)分醫(yī)療費(fèi)用是否在社保范圍之內(nèi)，如住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、重大疾病津貼等等，只要滿足津貼的支付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司即會向被保險(xiǎn)人支付相應(yīng)津貼，減輕被保險(xiǎn)人在生病期間的經(jīng)濟(jì)壓力。例如，因高溫天氣引發(fā)的心腦血管等疾病需要住院治療，醫(yī)療津貼保險(xiǎn)即可提供相應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)貼。

　　暴雨、泥石流：為房屋購買家財(cái)險(xiǎn)

大雨把房屋墻壁泡濕，家里的電器短路。這些都是家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任范圍。目前的家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任就包括有暴雨、洪水、火災(zāi)等引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失。但一些價(jià)值難以鑒定的物品不再保障范圍內(nèi)，如珠寶、有價(jià)證券等。

家財(cái)險(xiǎn)通常都為一年期的短期卡單，目前也有保險(xiǎn)公司開通了網(wǎng)上投保家財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上投保的最大優(yōu)勢是價(jià)格便宜，以某公司的網(wǎng)上投保家財(cái)險(xiǎn)為例，家財(cái)險(xiǎn)共分為了買房自住型、房屋出租型、租房居住型三個(gè)類型。網(wǎng)上投保相當(dāng)于傳統(tǒng)渠道投保價(jià)格打7折。如果注冊成為會員投保價(jià)格只相當(dāng)于傳統(tǒng)渠道價(jià)格打5.3折。

有讀者關(guān)心在災(zāi)難后的保險(xiǎn)賠償問題：不少保單的被保險(xiǎn)人、受益人同時(shí)遇難，這些保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金還會不會賠付，應(yīng)該賠給誰呢？

保險(xiǎn)專家稱，保險(xiǎn)金一定會賠，但受益人和被保險(xiǎn)人死亡的先后順序直接影響保險(xiǎn)金的歸屬?！侗ｋU(xiǎn)法(向日葵保險(xiǎn)法)》規(guī)定：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的情況下，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來支付；反之，保險(xiǎn)金歸受益人所有。不能確定死亡先后時(shí)間的，如幾個(gè)死亡人輩分不同，推定長輩先死亡。確定保險(xiǎn)金歸誰所有后，再根據(jù)《繼承法》有關(guān)規(guī)定，處置這一作為遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金。

　　暴雨、高溫： 汽車投保涉水險(xiǎn)自燃險(xiǎn)

除了個(gè)人安全、房屋安全外，為汽車投保也是不容忽視的。據(jù)了解，目前多家財(cái)險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)都賠償了因暴雨、洪水等災(zāi)害造成的車輛全部損失或者部分損失。但是發(fā)動機(jī)在進(jìn)水后導(dǎo)致的損壞是不在車損險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)的。

因此，車主可為愛車單獨(dú)投保涉水險(xiǎn)，目前市面上的涉水險(xiǎn)一般以附加險(xiǎn)的形式存在，一些保險(xiǎn)公司要求車輛只有在主險(xiǎn)購買了車損險(xiǎn)后才能投保涉水險(xiǎn)。而一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營的涉水險(xiǎn)則并沒有針對普通市民的購買，而只是針對團(tuán)體購買業(yè)務(wù)才能購買涉水險(xiǎn)。

除了暴雨外，高溫也是不容忽視的極端天氣。在高溫炙烤下，車輛也存在了自燃風(fēng)險(xiǎn)，車主也有必要為愛車加投自燃險(xiǎn)。自燃險(xiǎn)保費(fèi)較低，一年費(fèi)用在100元左右。業(yè)內(nèi)人士建議，車齡超過5年的車最好投保自燃險(xiǎn)。同時(shí)，在高溫下盡量不要在車內(nèi)放置打火機(jī)、香水等易燃易爆物品。

　　鏈接：“大霧險(xiǎn)”？保險(xiǎn)公司稱只賠不賺

2009年12月2日，無錫地區(qū)再次遭受長時(shí)間濃霧的襲擊，航班、班車大面積延誤或停開。無論是客運(yùn)單位還是旅客，都因霧誤了許多事情，蒙受了不少損失。許多市民不禁發(fā)問：能否為天氣“保險(xiǎn)”，減少損失？

“天要下霧，我有什么辦法？”大霧襲來，客運(yùn)單位和旅客都蒙受了損失，許多市民不禁發(fā)問：能否為天氣“保險(xiǎn)”，減少損失？　保險(xiǎn)公司能否推出一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為天氣異常的時(shí)候，一些經(jīng)營機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的損失提供保障？

據(jù)記者從無錫市區(qū)幾家保險(xiǎn)公司了解到，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司還沒有專門的“天氣保險(xiǎn)”，但在國外天氣保險(xiǎn)并不少見。一家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，這種短期險(xiǎn)種保費(fèi)不高，但賠償額度鑒定起來卻非常困難，賠償風(fēng)險(xiǎn)大，所以沒公司肯做，“很可能做了會只賠不賺。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)在很多國家都有了一定程度的發(fā)展。據(jù)世界銀行專家介紹，印度最大的私人銀行ICICI在世界銀行的幫助下已經(jīng)連續(xù)5年試行農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，取得了很好成績，已經(jīng)自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，業(yè)務(wù)拓展到全印度。當(dāng)然，印度農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任僅是干旱；加拿大，該保險(xiǎn)用于分散低降雨造成的奶制品產(chǎn)出下降的風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償高溫帶來的玉米和飼草的種植利益損失的風(fēng)險(xiǎn)等；墨西哥，種植業(yè)保險(xiǎn)通過天氣指數(shù)保險(xiǎn)衍生工具進(jìn)行再保險(xiǎn)；阿根廷，該保險(xiǎn)用于分散化肥貸款由于天氣的不確定性而帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等；南非，蘋果合作社應(yīng)用它來分散霜凍帶來的蘋果種植的風(fēng)險(xiǎn)。但在我國天氣指數(shù)保險(xiǎn)還屬于新鮮事物。

我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，大眾保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，保險(xiǎn)立法與保險(xiǎn)監(jiān)管體系的確立都相對的較晚，所有的防御建設(shè)處于萌芽階段。我國保險(xiǎn)行業(yè)正抓住機(jī)遇，加快促進(jìn)天氣保險(xiǎn)的發(fā)展。