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在這個疾病易發(fā)的時代，越來越多的人對健康問題加大了重視力度，為自己和家人購買健康保險就是很好的體現(xiàn)之一。然而，面對種類繁多的健康險，怎么選才最適合呢？對于不同類的人群來說，選對健康險才是王道。本文主要介紹如何正確的選擇健康險的問題，包括健康險的選擇原則等問題。通過本文增加人們對健康險知識的了解，使得人們的合法權益得到足夠的保障。

　　怎樣投保健康保險最有效？

按需求投保

不要重復辦理費用型醫(yī)療險。費用型保險指保險公司根據(jù)規(guī)定的比例，按照在醫(yī)療中的所有費用單據(jù)上的總額來進行賠付。如果有一部分已經(jīng)通過社會基本醫(yī)療保險或工作單位報銷，那么保險公司就只能補足所耗費用的差額。

津貼型醫(yī)療險要按需求投保。津貼型保險又稱定額給付型保險，與實際醫(yī)療費用無關，保險公司理賠時按照合同規(guī)定的補貼標準對投保人進行賠付。無論你在治療中花了多少錢，得了什么病，賠付標準均按約定進行。

重大疾病險期繳更合算。在投保重疾保險時，盡量選擇繳費期長的繳費方式。一是因為繳費期長，每次繳費較少；二是因為不少保險公司規(guī)定，若在繳費期內(nèi)發(fā)生保險金的給付，從給付之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。

選擇產(chǎn)品時要比較附加利益。在選擇保險產(chǎn)品時，除了要對比產(chǎn)品的保障利益外，還需格外留意它的附加利益，即是否有“保費豁免”利益、是否可以“保證續(xù)保”等。

　　不同人群，健康險不同選擇

醫(yī)院“常客”：選住院醫(yī)療險、重疾險

三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費用通過保險的方式來報銷。

有社保的人群可以靠醫(yī)?？ń鉀Q一部分藥費，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費。但并不能因為有社保就“高枕無憂”。

醫(yī)?？ㄍㄟ^住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病，用的進口藥，一般解決不了。而門診費或是治療費，則必須通過住院的方式才能報銷。此外社保所有的報銷都是后報銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報銷的手續(xù)很繁復，大量的進口藥又都不能報銷。而如果搭配商業(yè)保險，則正好可以彌補這個缺憾。

　　想獲超長期保障：選終身醫(yī)療險

廣州市某公司部門經(jīng)理劉毅剛滿30歲，長期的工作壓力，經(jīng)常加班加點累得腰酸背疼，劉毅開始覺得應該花點錢投資自己的健康了。

劉毅查閱資料后發(fā)現(xiàn)，一般的醫(yī)療險只保障到70多歲，而終身醫(yī)療險絕對保障到100歲，無需每年續(xù)保。而年年續(xù)保的代價是有可能身體狀況不好時不能再續(xù)保，使你在最需要保險的時候，無法得到保障。終身醫(yī)療險的“保證續(xù)保”功能讓投保人不致于到年紀大時，被“嫌老”的保險所拋棄。

此外，一旦生大病住院，就無法正常上班，其間的損失需要彌補，現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下，衡量標準就不是治療花費多少，而是需要多少生活費。而如今一些終身醫(yī)療險基本上都是賬戶性質的，“?？顚Ｓ?rdquo;。從這個角度看，終身醫(yī)療險無疑成為維持生活水平的最佳選擇。

　　體弱多病的老年人：選長期護理保險

很多老年人比較關注健康險是否保“生活不能自理”。目前的社區(qū)護理收費約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護理時，健康險能提供給我們什么保障？

有一種主要承擔由專業(yè)護理、家庭護理及其他相關服務項目而產(chǎn)生費用支出的健康保險產(chǎn)品，稱為“長期護理保險”。這一險種是歐美健康保險市場最為重要的產(chǎn)品之一，在國外已有30多年的歷史。

在60周歲以前，如果被保險人喪失了自理能力，被保險人就將得到保險公司每年給付的8%保額的長期護理保險金，并因此可豁免今后的各期保險費。保險期間內(nèi)，如被保險人罹患癌癥或約定的五項老年疾病(急性心肌梗死、中風、嚴重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一，更可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。

　　購買健康險注意六個環(huán)節(jié)

1、 仔細閱讀保險條款，了解保什么和不保什么?，F(xiàn)在的健康保險產(chǎn)品成百上千，但不管怎么變，條款里面永遠有這么一條——“保險責任及責任免除”。這是條款的核心內(nèi)容，“保險責任”告訴投保人買了這份保險的話究竟保什么，而“責任免除”則告訴投保人不保什么。所有的投保人都希望“保險責任”足以涵蓋他們的需求，而“責任免除”越少越好，所以簽單前弄清楚這個很重要！

2、 記得查看現(xiàn)金價值表，明確保單值多少錢。一些人身保險單都具有一個叫做“現(xiàn)金價值”的概念，這意味著在某個時間點，投保人如果需要讓保單變現(xiàn)時它能變出多少來?，F(xiàn)金價值以下面三種情形作為依據(jù)，即合同解約時按照現(xiàn)金價值領錢、保單貸款時允許貸款的最高額度以現(xiàn)金價值為計算依據(jù)，以及保單分紅時以現(xiàn)金價值為計算依據(jù)。

3、 耐心填寫投保單，實事求是一絲不茍。有這樣一個案例：A先生2003年時購買了一份健康保險，2008年因為他的心臟手術需要理賠時，保險公司作了相關病史調查，發(fā)現(xiàn)A先生1997年被確診過患上癌癥，從而作出解除合同的決定。A先生無法接受，因為雖然自己曾患癌癥但后來痊愈，這都是多年前的事了，自己覺得沒什么關系所以簽單時并未告知。其實，到底“有沒有關系”這是保險公司審核投保單時來決定的，但“要不要說”卻是投保人來決定的。為了避免可能的糾紛，因此要做到“知無不言，有問必答”。

4、 務必親自簽名，切勿找人代筆。不管投保人還是被保險人，都要由本人親自簽署姓名。如果被保險人為未成年人(未滿18周歲)，需經(jīng)被保險人的法定監(jiān)護人同意并簽名。“親筆簽名”意味著投保人已經(jīng)閱讀并認可保單相關內(nèi)容，并提出了真實的保險合同要約，是保險合同成立的基礎。代簽名會影響到合同的效力。

5、 做好有可能體檢的準備。投保健康險大多數(shù)時候并不需要體檢。保險公司通常會對高保額或有健康狀況特殊告知的被保險人進行體檢。對于有特殊身體指標的被保險人，保險公司會進行評估，可能會作為普通件正常通過，也有可能會加費或增加責任免除項，還有可能被限額承保、延緩承?；蛘呔鼙！?/p>

6、 明白猶豫期內(nèi)的權利。許多保險產(chǎn)品都設定有猶豫期，猶豫期的期限是我們收到并書面簽收保險單起10天之內(nèi)。假如這當中并沒有發(fā)生保險金給付，投保人可以無條件要求解除保險合同，保險公司將在扣除一定工本費后，無息退還投保人已經(jīng)繳納的保險費。

健康是每個人都應該重視的問題，而購買健康保險也要記得遵循一定的原則，保障自己的合法權益。