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近年來，商業(yè)醫(yī)療保險逐漸被人們所熟知，而商業(yè)醫(yī)療險的險種和產(chǎn)品較多，難免產(chǎn)生理賠糾紛問題。本文主要介紹了商業(yè)醫(yī)療的挑選及購買問題，包括商業(yè)醫(yī)療保險的挑選原則，如何購買商業(yè)醫(yī)療保險及在購買過程中的竅門等問題，幫助人們了解挑選購買商業(yè)保險的知識，減少今后在理賠過程中不必要的麻煩。

社會醫(yī)療保險給了我們最基本的醫(yī)療保障，但保障范圍有限，而商業(yè)醫(yī)療保險則是對自付部分的重要補充。為消費者能真正購買到稱心如意的商業(yè)醫(yī)保，有關(guān)保險專家則向消費者提供商業(yè)醫(yī)保購買建議。

　　商業(yè)醫(yī)療保險挑選原則

案例介紹

長江商報消息 王先生在漢正街經(jīng)營服裝生意，自給自足，沒有任何形式的保險。妻子葉女士是公司職員，有基本社保，此外，單位還提供一定醫(yī)療福利。碰巧最近兩人家里都有親戚住院，面對高額醫(yī)療費，兩人感嘆要趕緊為自己添置一份醫(yī)療保險，卻又不知該如何選擇？

分析：1、商業(yè)醫(yī)療險有哪些種類？

商業(yè)醫(yī)療險根據(jù)給付形式的不同，可分為費用報銷型和定額給付型。費用報銷型醫(yī)療險是指保險公司按合同約定的情況，報銷患者在醫(yī)院里所花費的醫(yī)療費用。定額給付型醫(yī)療保險，是按固定金額進行賠付，而非實報實銷。

2、 費用補償型保險可重復(fù)報銷嗎？

費用補償型保險是實報實銷，它與客戶現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險存在一定的互補關(guān)系。 因此，如果客戶的醫(yī)療費用已經(jīng)通過醫(yī)?；騿挝粓箐N了一部分，則保險公司只報銷剩余部分，不能重復(fù)報銷而從中獲利。

3、 定額給付型保險的特點？

住院津貼、手術(shù)津貼、殘疾補助、燒燙傷補助、重大疾病保險都屬于定額型，它與實際花銷沒有必然聯(lián)系，只與客戶購買的保險額度有關(guān)，因為報銷型險種通常都會有一個報銷上限，如每年2萬元等。因此，王先生這樣沒有任何醫(yī)療福利保障的人群，在購買了報銷型醫(yī)療險的基礎(chǔ)上，建議再補充定額給付型保險，二者搭配，以提高保險金額。而葉小姐這樣已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險和單位醫(yī)療補助的人群，投保給付型保險可以提高醫(yī)療品質(zhì)，支付疾病中的高額營養(yǎng)費用、后期療養(yǎng)費等。

　　如何購買商業(yè)醫(yī)療保險

一是應(yīng)根據(jù)不同年齡段選擇險種。

學(xué)生時期——學(xué)生好動性大，患病概率較大。所以，選擇參加學(xué)生平安保險和學(xué)生。疾病住院醫(yī)療保險是一種很好的保障辦法。學(xué)生平安保險每人每年只需花幾十元錢，就可得到幾萬元的疾病住院醫(yī)療保障和幾千元的意外傷害醫(yī)療保障。 單身一族——剛走向社會的年輕人，身體面臨的風(fēng)險主要來自于意外傷害，加上工作時間不長，受到經(jīng)濟能力的限制，在醫(yī)療保險的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險為主，配上一份重大疾病保險，利用這個年齡段投保重大疾病保險費用低的優(yōu)勢，為自己作一份長遠的醫(yī)療保險規(guī)劃。 結(jié)婚成家后的時期——人過30歲就要開始防衰老，可以重點買一份住院醫(yī)療保險，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費用的支出。進入這個時期的人具備了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，同時對家庭又多了一份責(zé)任感，不妨選擇一份保障額度與經(jīng)濟能力相適合的重大疾病保險，避免因患大病使家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

二是要選擇好繳費方式。

健康險一般有多種繳費方式，可以一次性繳清，亦可以逐年分期繳費。

具體的繳費方式要視投保人自身的經(jīng)濟收入和家庭情況而定。投保重疾保險等健康險時，應(yīng)盡量選擇繳費期長的繳費方式。

1是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式；

2是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險費。

　　購買商業(yè)醫(yī)療保險有竅門

其一，優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。保險專家說，醫(yī)療風(fēng)險主要是門診醫(yī)療風(fēng)險和住院醫(yī)療風(fēng)險，其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險，因此消費者應(yīng)優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險的保險期限一般為一年，一年結(jié)束后要重新投保。但是，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險時，消費者最好選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，從而使自己在續(xù)保時處于主動地位。

其二，最好選擇定額給付型醫(yī)療保險。 保險專家說，費用型醫(yī)療保險的保險金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實際花費；而定額給付型醫(yī)療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付，因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出，消費者可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費，而且定額給付型醫(yī)療保險的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

其三，醫(yī)療保險有投保年齡限制。對于商業(yè)醫(yī)療保險，保險公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。

商業(yè)醫(yī)療保險種類多，難免會產(chǎn)生理賠問題。在選購商業(yè)醫(yī)療保險之前，要對其保障范圍進行評估和了解，避免因為理解誤差導(dǎo)致理賠難問題。