商業(yè)醫(yī)療保險(Insurance for medical care) 是醫(yī)療保障體系的組成部分,單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的,贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金,遇到重大疾病時,可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。
網(wǎng)上投保
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,國內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價平臺例如開心保網(wǎng)、泰康人壽等。消費者只要樂意,就可以在網(wǎng)上查到險種的基本內(nèi)容,例如承保范圍、保障金額、保費、時效等等。輕松填寫一些基本資料,選擇想要投保的險種就可以完成投保。
代理人服務(wù)
雖然越來越多的投保渠道紛紛登場,可比較傳統(tǒng)的代理人制度依然有它的優(yōu)勢。代理人對自家保險公司的產(chǎn)品非常了解,而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務(wù)規(guī)劃等培訓(xùn),使得代理人能夠針對客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素,設(shè)計比較完善的保障方案。同時,選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù),形成長久的合作關(guān)系。
保險代理公司
如果說,由于保險代理人只能推銷自己公司的產(chǎn)品,其中不免存在言過其實、不夠客觀的方面,那么保險代理公司則可以推薦不同公司的險種,讓消費者有個比較,也能比較客觀地分析險種,更好地滿足投保人需要。這種產(chǎn)品間橫向比較使投保人選擇的范圍更加廣泛。這也是保險代理公司的最大優(yōu)勢。
代理人是保險公司的代理人,代表保險公司的利益;而經(jīng)紀人則是投保人的經(jīng)紀人,考慮的是投保人的利益。從這一點上不難看出,保險經(jīng)紀公司比代理人或是保險代理公司來得更加客觀些。這樣,更有利于投保人找到合適的保險組合,不受代理人或者代理公司偏好的誤導(dǎo)。
銀行投保
通常在銀行銷售的保險是設(shè)計比較簡單,消費者容易理解的儲蓄、分紅型保險,而需要仔細研究條款的健康險、長期壽險等產(chǎn)品,在銀行柜臺上很少見到。在銀行買保險非常方便,只要當場簽保險合同即可,在費率上通常會低一些。
商業(yè)醫(yī)療保險是社會保險的重要補充
商業(yè)醫(yī)療保險對醫(yī)保個人自費部分和超過封頂線以上的部分醫(yī)療費用給予補充。社保對基本醫(yī)療項目的檢查、治療、用藥都有限制,如某些先進的治療技術(shù)和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費用,這就需要商業(yè)醫(yī)療保險來滿足特殊的醫(yī)療保障的需要。
保費可豁免報銷范圍廣
很多商業(yè)重疾險產(chǎn)品中含有豁免條款,被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費,但保障繼續(xù)有效;另外醫(yī)療保險還能補償醫(yī)病期間的額外支出。如疾病后非醫(yī)療支出、個人收入損失、家人看護支出、護理費用………這些額外支出往往可達到醫(yī)療費用支出的3倍。
提前領(lǐng)取重大疾病醫(yī)療金
商業(yè)醫(yī)療保險能有效補充社保不能報銷的絕大部分,真正有效減少損失。特別是對于重大疾病,商業(yè)重疾險在被保險人確診為重疾時,馬上可以領(lǐng)取一筆重大疾病醫(yī)療金,可及時治療,是對醫(yī)保的有效補充;商業(yè)醫(yī)療報銷是(總費用-社保已報-自費藥)*90%,這樣報銷下來基本能解決醫(yī)療住院費用。
目前的商業(yè)醫(yī)療保險最突出的問題是價格高,保障程度低。
雖然醫(yī)療保險的投保價格超出百姓的承受能力,但經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的許多保險公司仍然虧本,主要由兩種現(xiàn)象導(dǎo)致:
一是逆選擇,即投保者在得知自己得病時才去投保,并以各種手段瞞過保險公司的檢查,投保后保險公司不得不依照條款支付其醫(yī)療費用。
二是道德風險,即病人和醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險公司,采用小病大治、開空頭醫(yī)藥費的方式,使保險公司支付高額費用。在許多地方,甚至出現(xiàn)了人不住院,只在醫(yī)院虛開床位的騙取保險費的方式。
我國醫(yī)療改革的目的是要建立一個由基本醫(yī)療保險、用人單位補充保險、商業(yè)醫(yī)療保險三者共同支撐的健康保障體系。新醫(yī)改確定,單位為職工交納其工資總額的6%作為統(tǒng)籌基金,職工看病所需費用超過本地年平均工資的10%的,統(tǒng)籌資金開始為職工支付費用,但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。
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