健康保險投保各有側重:女性投保分年齡段

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時間:2012-12-14 13:37:31

對于不同的人群而言,由于家庭的經濟狀況、肩負的家庭責任、已有的保障情況等不同,在選擇健康醫(yī)療類保險時也應有所側重。女性在投保健康保險時有哪些注意事項?

  女性健康保險如何投保

對于女性健康險,大家要注意一個“觀察/等待期”的時效問題。這類產品中重大疾病的保障責任,很多都不是從合同生效后的那一刻就開始的,而是有一定的觀察期,一般在90~180天以后才能進入真正的保障期。所以,對準備生孩子的家庭來說,如果覺得懷孕期間有保險的需要,最好在計劃生育期間或在懷孕早期就去投保女性險,以便所購買的保障期可涵蓋妊娠期。如果并不是為了保障生育期間的風險,那就更不要在懷孕期間急著去買各種女性險,因為孕婦的核保更嚴格,而且保費比普通人要高。

未婚年輕女性收入有限,購買保險時最好選夠純消費型的保障型產品,如重大疾病。很多保險公司都有類似的為女性設計的健康險產品,但是都以附加險形式出現。這類險種均屬于純消費型的產品,針對特定年齡的女性,沒有期滿金,屬于最普通的產品。

一般而言,健康女性在35歲以前規(guī)劃自己的重大疾病險都是及時的,不一定要在30歲前就買好重疾險。因為30歲以前,正是從單身轉向家庭成長期的階段,這時各方面開銷都很大,家庭保險方面應先規(guī)劃好自己的意外險定期壽險,以便保障對配偶和孩子的責任。但過了35歲以后,女性的身體狀況會迅速下滑,此后投保健康險保費又會突然間上漲,因此在30~35歲間籌劃女性的健康保險為宜。如果是收入頗豐,有中等偏上的經濟預算,而且在家庭經濟中頂“半邊天”的女性,30歲前購買也無大礙。

需要提醒的是,25到30歲女性在考慮健康醫(yī)療險時,在已經有社會醫(yī)療保險的情況下,應該以“醫(yī)療補貼-重大疾病險”的順序來考慮,首先保障生病時家庭收入不銳減,畢竟對她而言,生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且,保險不是一步到位的,如果目前規(guī)劃的大病保障不足,在35歲之前,今后仍可以繼續(xù)加重這方面的保障。

  投保健康保險的注意事項及誤區(qū)

誤區(qū)一:投保無益

大多數消費者希望通過保單的保值升值,來解決諸如子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等家庭支出,卻忽略了健康投資的重要性。

保險專家指出,即使在有社保的條件下,如果一旦自己或者家庭成員的健康出了問題,不僅家庭收入受到影響,甚至多年的積蓄和投資收益都有可能因此而消耗殆盡。健康險恰恰能在這個時候顯示出功效,通過不同健康險險種的組合,既可以補償收入的損失,又可以解決昂貴的醫(yī)療費問題,用較小的投入來保證家庭財務的穩(wěn)定。從這個角度來講,健康險是一筆十分劃算的投資。

誤區(qū)二:求大求全

不少消費者在購買環(huán)節(jié)時又陷入了另一個誤區(qū)——片面求大求全。以大病險為例,消費者常常會認為涵蓋的大病種類越多越好,而從以往的經驗來看,大病保險的理賠大部分集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等幾種疾病上,有一些疾病其實發(fā)病率很低。過多地強調疾病種類,往往使被保險人忽略了產品本身的特性,如等待期的長短、大病確診之后是否要求生存一段時間才能獲得理賠的要求等。

保險人士表示,健康險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險,目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議,購買健康險時應該優(yōu)先投保大病保險。疾病保險是指發(fā)生了某種約定疾病之后即可獲得理賠的保險,這里就包含上述的大病保險,被保險人一旦經醫(yī)院確診達到合同所約定的疾病給付條件,保險公司就會按照約定的額度給付保險金。此類保險針對比較嚴重的疾病,一旦發(fā)生就會造成巨額醫(yī)療費用支出,由于發(fā)生率相對較低,所以費率相對便宜,屬于比較基本的保障,需要優(yōu)先投保。

誤區(qū)三:多投多得

有的消費者不僅在投保時對保障范圍求大求全,而且為了增加保障額度同時購買多份健康險。保險專家介紹,多投多得有時成立有時不成立,關鍵在于投保的住院醫(yī)療險是屬于費用補償型還是定額給付型。費用補償型根據被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出,按照約定的標準確定保險金額,可以用來提供基本醫(yī)療保障,或者補充社保不足的部分。而定額給付型則按照約定的數額給付保險金,如常見的住院津貼日額,不受是否有醫(yī)?;蚱渌t(yī)療保障的影響,可用來補償因疾病入院而造成的收入損失。

如果投保人購買多份費用補償型醫(yī)療險,不但浪費保費而且也得不到雙重補償。因此在購買住院醫(yī)療險時,如果投保人已有一份費用補償型住院醫(yī)療險,或自己單位醫(yī)療福利比較全面,不妨投保定額給付型住院醫(yī)療險,該險可按照需要的額度購買。

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