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隨著我國(guó)老齡化社會(huì)進(jìn)程的加快,老年人的生活質(zhì)量成為社會(huì)各界關(guān)注的重要話題。每個(gè)人都希望晚年生活幸福無(wú)憂,如何讓老人的生活更加有品質(zhì),一份好的養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們首先應(yīng)該考慮的問(wèn)題。
調(diào)查結(jié)果表明,我國(guó)僅有近四成的城市居民擁有總體的幸福感受,其中大部分是年輕人,感覺生活幸福的老年人不足兩成。究其原因,主要是因?yàn)橥诵莺?/span> , 老年人的收入減少 , 主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源92.6%為退休工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女供養(yǎng)及低保(2011年調(diào)研數(shù)據(jù))。超過(guò)一半的老人不滿意自己的收入情況,表示生活品質(zhì)明顯下降。
目前我國(guó)養(yǎng)老金缺口巨大,并且有“延遲退休”的大趨勢(shì),人們不能依靠社保來(lái)承擔(dān)所有老年生活的支出。據(jù)調(diào)查,如果想要過(guò)有一定品質(zhì)的老年生活,那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右,而社會(huì)保險(xiǎn)明顯不能達(dá)到這個(gè)收入水平。為了保證退休后能過(guò)上自己想要的生活,專家建議大家為自己或者家里的老人購(gòu)置商業(yè)壽險(xiǎn),從而補(bǔ)充老年生活的收入,為幸福生活打好財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。
預(yù)定利率確定,一般在2.0%至2.4%。從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。
優(yōu)勢(shì):回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào),回報(bào)率達(dá)到10%。
劣勢(shì):很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長(zhǎng)期來(lái)看,就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人跟商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂的,約定一定的投入期限和投資額,在約定的年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險(xiǎn)合同。社保是強(qiáng)制繳納的,繳費(fèi)基數(shù)和領(lǐng)取金額都是法律規(guī)定的,沒得選擇,但是相對(duì)來(lái)講,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就復(fù)雜得多了。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能型和投資連接型。這些產(chǎn)品各有利弊。傳統(tǒng)型是指固定利率的產(chǎn)品,其收益不受后期市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響,即使市場(chǎng)出現(xiàn)零利率甚至負(fù)利率情況,也不影響養(yǎng)老金領(lǐng)取的金額。這樣的產(chǎn)品在90年代末期,年利率達(dá)到10%左右,由于銀行利率的大幅度下降,已經(jīng)調(diào)整到了現(xiàn)在的3%左右。這些產(chǎn)品在調(diào)整前夕,引起了大規(guī)模搶購(gòu),但是隨著保險(xiǎn)公司精算水平的提高,已不可能再發(fā)生類似“利率倒掛”的情況了。
傳統(tǒng)型3%的利率低于市場(chǎng)平均利率,無(wú)法抵御通貨膨脹,目前不是市場(chǎng)的主流。隨后推出的分紅型產(chǎn)品成了大家關(guān)注的焦點(diǎn)。他的特點(diǎn)是在固定利率的基礎(chǔ)上加上浮動(dòng)收益,是投資收益再分配的形式。這樣設(shè)計(jì)的目的是跟蹤市場(chǎng)利率(也可以避免“利率倒掛”,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提升了),對(duì)抗通脹,他是目前市場(chǎng)上商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主流趨勢(shì)。
萬(wàn)能型產(chǎn)品也是固定利率保底,浮動(dòng)收益,是資金托管的形式。但是由于投入可以很靈活,支取也非常靈活,失去了強(qiáng)制性的特點(diǎn),很容易半途而廢,所以不建議自律性差的投資者選擇。
投連型產(chǎn)品設(shè)計(jì)上由于跟股市等二級(jí)市場(chǎng)掛鉤,收益波動(dòng)明顯,沒有保底收益,不保本,曾經(jīng)引起很大爭(zhēng)議,所以作為養(yǎng)老的投資渠道,較少被考慮。
俗語(yǔ)有云“適合自己的才是最好的”,那么投資者到底應(yīng)該怎么選擇呢?當(dāng)然這也要看個(gè)人的具體的風(fēng)險(xiǎn)偏好,但一般情況下,市民在投保前,要先確定自己大概需要投保的金額,然后根據(jù)這個(gè)金額再選擇合適的險(xiǎn)種。假定
這里要給有計(jì)劃購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人一些建議——首先要選擇基本的保障,其次才是選擇商業(yè)保險(xiǎn)。要有輕重緩急,謹(jǐn)慎考慮選擇最適合的保險(xiǎn)。
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