終身壽險在保險市場占據著很大一部分,受到很多消費者的青睞,但是選擇一個合適的終身保險卻不是那么簡單的事。并不是所有的人都適合購買終身壽險。終身險種類繁多,是選擇分紅型終身險、投資型終身險、重大疾病型終身險還是理財型終身險,這些都是要根據自身情況而定,切勿盲目購買。
從保障的角度來說,終身壽險適合任何年齡段,及有意愿長期擁有保障的人群購買。按投保的年齡來把人分成三個期間,一是無能期0歲-25歲,二是創(chuàng)造期25歲-55歲,三是無力期60歲以上。人從出生到離去,年齡一直都在增長,掙錢卻只在創(chuàng)造期的30年左右,在創(chuàng)造期財富多的時候,為沒有財富的無能期做準備,讓老年的自己安享無憂,這是有規(guī)劃的人的生活。
從資產保全的角度,要想達到家庭資產代代相傳,更好的完成家庭資產剝離、資產轉移和資產傳承的目的,目前終身壽險所起的這些作用是無可替代的。另外,從投保人及家庭的財務能力及所承擔的責任大小,來決定買終身壽險還是定期險,不存在保費“浪費”的概念,而在于這個保險所起的作用。
終身壽險為客戶提供終身生命保障,同時兼有一定的儲蓄功能.它較適用于以下幾種情況:
1) 家庭生活壓力較重的客戶:如剛成家立業(yè)的客戶,需要養(yǎng)育子女和教育子女的客戶;
2) 計劃將保險金做過世后家庭基本生活保障的客戶;
3) 計劃以保險金來交納遺產稅的客戶:遺產稅在國外已實行很久,中國大陸也將于不久開征遺產稅,同時保險金是不列入遺產的,因此保險金可用于交納遺產稅;
4) 以保險金做退休生活費:終身保險兼有儲蓄功能,客戶可在自己認為恰當的時期將終身保險解約,領回保單所積累的儲蓄金額,作為退休生活費或其他用途。
終身壽險和定期壽險在費率上的差別比較明顯,這是因為兩者一個屬于可以返本的儲蓄型險種,一個則是消費型的險種。以下我們以相同的保險標的為參考,比較一下定期壽險與終身壽險的費率結構,以同樣是30歲男性、繳費期限20年、保額10萬元為例。
定期壽險的保險期限如果是20年,那么每年繳納的保費大約300元左右。而對于終身壽險被保險人來說,保障可達終身,他20年中每年所要繳納的保費在3000元左右,甚至更高。
由此可見,在背景完全相同的情況下,終身壽險的保費可以達到定期壽險的數倍、10倍乃至更高。
誤區(qū)1:有了社保就夠了
這是計劃經濟時代留下的慣性思維。目前,許多單位都為個人購買了保險,其中社會保險屬于強制保險,包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷,但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障,不能滿足家庭風險管理規(guī)劃和較高質量的退休生活。特別對于支撐整個家庭的頂梁柱而言,一定要購買意外、終身壽險,以防不測時家庭經濟來源不受顛覆。
誤區(qū)2:終身壽險是死后或快死時才能得到的保險,所以保了也沒用
保險保障的不是疾病或死亡,而是在發(fā)生不幸時的資金財務保障。家里的頂梁柱是一定要購買的,為整個家庭提供經濟保障。
誤區(qū)3:終身壽險保障高,什么人都可以買
根據保險公司的限制,高齡人士是不可以購買的。同時,因為壽險根據年齡計算費率,高齡人士繳費偏高,不劃算,可改買意外保險進行保障。
誤區(qū)4:定期壽險比終身壽險便宜,買定期壽險
終身壽險的費用相比較定期壽險來說,是要高一些,但是經濟條件允許的情況下,還是應當考慮終身壽險。終身壽險保障時間長,而且只要維持合同有效,保險金最終必將給付。
總的來說,終身壽險適合家庭中收入是主要經濟來源的家庭成員、想轉移資產的人,而定期壽險適合事業(yè)剛剛起步的年輕人或者收入較少的人群。所以在投保壽險時,一定要考慮自己的情況進行選擇。
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