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在不同人生階段，每個人都肩負(fù)著對家人的責(zé)任，家庭理財(cái)很重要，如何有效控制風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化，做好家庭理財(cái)保險規(guī)劃必不可少。

保險必須先行

從整個社會來看，總會有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種應(yīng)對人身風(fēng)險的方法，即對發(fā)生人身風(fēng)險的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助。作為理財(cái)專家，在編制家庭理財(cái)計(jì)劃時，對于富有家庭按最高不超過家庭收入的20%比例購買保險，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。人身保險的特點(diǎn)是通過訂立給付性保險合同，支付保險費(fèi)，對參加保險的人提供保障，以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。人身保險的保單，短則幾年，長則幾十年，具有儲備性。它不存在超額保險，重復(fù)保險，代為求償?shù)膯栴}。

提前準(zhǔn)備家庭理財(cái)計(jì)劃

養(yǎng)老金是國家為保障國民在喪失勞動能力時，即在晚年或殘疾狀態(tài)下也能享有基本生活權(quán)利的制度。與商業(yè)薪資相比，它更具優(yōu)越性。到了70歲還能月收入兩三千元，這對個人每月的生活來說是筆不小的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。準(zhǔn)備養(yǎng)老金越早越好，趁現(xiàn)在年輕，正值創(chuàng)造財(cái)富和進(jìn)行社會生產(chǎn)活動的黃金時代，家庭建設(shè)所用資金不多，可以充分投資在養(yǎng)老金儲備上。關(guān)于這點(diǎn)，家庭理財(cái)計(jì)劃中也應(yīng)認(rèn)真計(jì)劃，選擇長期穩(wěn)健可靠、能抵御通脹的低風(fēng)險理財(cái)方式，爭取最大化實(shí)現(xiàn)合理收益。

1、 零存整取儲蓄。

零存整取是最為簡單、安全、低風(fēng)險理財(cái)?shù)姆绞街?，目前銀行推出的零存整取儲蓄業(yè)務(wù)，可以類似于定投一樣操作，即每個月存入一定數(shù)目的資金或由銀行直接從工資卡劃扣，計(jì)入儲蓄本金中，獲得和儲蓄年限種類對應(yīng)的利息。但由于其作為定期儲蓄類型，所以期間不得取出或變現(xiàn)。對于養(yǎng)老金的積累，也是一種不錯的選擇方式。

2、 分紅型養(yǎng)老保險。

分紅型養(yǎng)老保險一直是構(gòu)建穩(wěn)固養(yǎng)老規(guī)劃、抵御通貨膨脹的理想選擇，受到市場的廣泛歡迎。分紅型養(yǎng)老保險采用復(fù)利計(jì)息方法，每期活動的分紅可計(jì)入本金中，接下來產(chǎn)出更多收益。在這種機(jī)制的作用下，本金會想滾雪球一樣越來越多，所獲收益也隨之水漲船高，資金增長速度超過通貨膨脹，養(yǎng)老金儲備越來越多，晚年生活就安穩(wěn)無憂了。分紅型養(yǎng)老保險是家庭理財(cái)計(jì)劃中收益穩(wěn)定、低風(fēng)險理財(cái)最不能錯過的選擇。

　　三代同堂家庭保險理財(cái)

舉個例子，在北方一線城市，一對夫妻均在穩(wěn)定的事業(yè)單位工作，單位購買五險一金，社保齊全，年收入過10萬元；有一個剛滿歲的孩子，買方貸款35萬；老人退休后有少量社保退休金。

從上面這個例子我們先對家庭進(jìn)行分析，在上述例子中夫妻二人無疑是家庭收入的主要來源。而且目前更是還有借貸還款的責(zé)任，一旦一方出現(xiàn)問題，對整個家庭都會有巨大的影響，所以目前而言，在家庭財(cái)富積累不多的時候給自己做一個身價保障，這是對家人的負(fù)責(zé)，也是對家人的一份承諾。其次，從你們現(xiàn)有的保障來看，重大疾病保險和養(yǎng)老方面還會存在缺口（如果你們沒有其他的投資渠道的話），應(yīng)該適當(dāng)補(bǔ)充這方面的產(chǎn)品。

對于家里的老人，既然是退休，那么社保這塊應(yīng)該可以負(fù)擔(dān)不少的醫(yī)藥支出，缺口也會在重疾方面。不過目前的重疾產(chǎn)品對于45歲以上的人士基本都會出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，所以選擇產(chǎn)品的時候要根據(jù)你們自己的偏好來確定：比如是選擇保險，以此享受繳費(fèi)期間的高保障；還是選擇自己存錢，以此享受后期的高額專用基金。另外，對于老人來講，意外造成的傷害也不少，可以根據(jù)需要補(bǔ)充一些專門針對老人的卡式產(chǎn)品。

最后說到孩子，對孩子的健康威脅主要來自意外，這方面要先做好；其次，孩子入托后身體很容易出現(xiàn)一些小毛病，如果當(dāng)?shù)貙⒆拥纳绫＿€不是很完善的話，可以適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療類的產(chǎn)品；然后，再考慮重大疾病保險；最后是教育金。

家庭理財(cái)就是要確定人生和家庭各個階段的生活的財(cái)務(wù)安排與投資增長目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化，并進(jìn)而讓這些財(cái)富為家庭生活服務(wù)。它既不能以犧牲當(dāng)前的生活品質(zhì)來規(guī)劃未來，也不能只為滿足當(dāng)前的生活而不顧未來養(yǎng)老醫(yī)療等方面的需求。