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寒冬到來，大雪降臨，老人們的生存問題被社會所關注，更加激發(fā)了“社保金缺口”帶來的輿論熱點，人們的目光紛紛從存款、“以房養(yǎng)老”這些充滿變數(shù)的養(yǎng)老方式，轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上。那么什么是商業(yè)養(yǎng)老保險呢？

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。

商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商業(yè)養(yǎng)老保險，如無特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內(nèi)的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。

商業(yè)養(yǎng)老保險是以滿足養(yǎng)老需求為目的的，是一種為了投保人在退休年齡后有生存保險金給付的保險業(yè)務。因為每個人對退休后的資金需求是不同的，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險主要取決于自己對未來生活的安排。將退休后資金需求減去退休后可獲得的收入，算出養(yǎng)老資金缺口，并確定商業(yè)保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或者每年需要多少商業(yè)養(yǎng)老金，就能馬上確定保額了。退休后的收入來源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養(yǎng)費等。

商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

目前，保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養(yǎng)老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。

年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內(nèi)生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險期限內(nèi)生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，后者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。

比如，投保人準備60歲時退休，估計退休后每年的資金缺口為10000元，如果打算完全用商業(yè)養(yǎng)老保險方式來彌補這個缺口，那么就可以選擇60歲以后每年能領取10000元的養(yǎng)老保險產(chǎn)品；若準備60%用養(yǎng)老保險方式填補，其余40%另謀他途，可能就只需要選擇年領6000元的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。當然，最終確定保額時還要估計自己的經(jīng)濟承受能力。若測算的保額對應的保費大大超過自己目前的承受能力，那就只能先降低保額，再尋求其他更高效的渠道。

“商業(yè)養(yǎng)老險”分為四類，包括有固定收益的傳統(tǒng)養(yǎng)老險，以及主要通過分紅獲得收益的分紅險、萬能險和投連險，在此基礎上，還有各類綜合險種。業(yè)內(nèi)人士表示：“對新推出的復雜保險產(chǎn)品，如果不通過計算，銷售人員也難以說清其收益。為有效排除誤導，真正符合投保人需求的險種應由投保人自己判斷。”

記者從我市多位保險業(yè)、銀行業(yè)資深從業(yè)者處了解到，通過簡單的公式和電腦軟件協(xié)助計算等方式，其實可以讓不具備保險精算知識的普通人，看清一款保險產(chǎn)品究竟是否符合自身需要。

購買養(yǎng)老險前，首先要“知己”。一方面，要弄清自己的財務狀況，目前收入是多少，未來的社保是多少，可以拿出多少錢購買商業(yè)養(yǎng)老險；另一方面，期望退休后每月總收入是多少？將已確定的可支出保費額度代入保險產(chǎn)品后，若收益與期望的差距在可接受范圍內(nèi)，就可以考慮購買這款保險產(chǎn)品。

“知彼”也不難，普通人也能計算出保險產(chǎn)品是否符合自身需求——只須看清一款產(chǎn)品“要交多少錢及交錢的時間與方式，能領多少錢及領錢所需的條件”，就幾乎可以做到“知彼”。

“知己知彼”后，去除保險產(chǎn)品花樣繁多的各類附加條款，只需盯住產(chǎn)品的收益就可以了。

養(yǎng)老險回報率的“三段論”

早年身故的被投保人收益最高；壽命接近平均值的被投保人收益為負；長壽的被投保人收益回正，且越長壽獲利越多。簡單說就是，沒人能“精”過保險公司

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對一次納費、一次領取的保險，可以用回報率=（領取的保險金÷所繳保險費）1/年數(shù)-1這個公式計算保險回報率。例如，一款保險金額為30萬元的重疾保險，一次性交保費8萬元，被投保人在任何時間因重大疾病死亡，可一次性給付保障金10萬元。套用上述公式可算出，第35年時，回報率為300000÷80000)1/35-1=0.0385，即此時的回報率為3.85%。

對多次繳費、多次領取的保險，可通過多次使用該公式來計算未來某一時間點的回報率。不過，由于是每年繳費，需要通過多次估值來算近似收益率，對每年繳費這樣的復雜問題，可借助一款電子表格軟件“Excel”完成快捷計算。例如，一款產(chǎn)品期限為5年的養(yǎng)老險產(chǎn)品，需一次性繳納1萬元，第3、4年的年末都會獲得1000元收益，第5年獲得7000元生存金及1500元紅利。

計算該養(yǎng)老險收益時，將每年總收益在Excel表格內(nèi)的A1至A5空位內(nèi)依次填入，A1內(nèi)填第一年的保費，由于屬純支出所以是負數(shù)“-10000”，次年沒有收入支出，不填即可，A3到A5分別按當年總收入填寫“1000”、“1000”、“8500”，然后在A6內(nèi)或屏幕上方“fx”處輸入=IRR（A1:A5）即可在得出該人一直生存到保險合同正常結束時的產(chǎn)品回報率“2%”，若想算第4年末的收益率，就需要預估一個估計值，假設該值為-50%，輸入=IRR（A1:A4，-50%），可得“-63%”，如此即可計算該產(chǎn)品在未來某一時間點的收益率。在制作該表后，對應于不同的保險產(chǎn)品，可更改每年數(shù)據(jù)，收益率數(shù)值也會根據(jù)新數(shù)據(jù)重新計算并刷新數(shù)值。除Excel外，還可以使用網(wǎng)上各類“復利計算器”、“科學計算器”等軟件，幫助快速估算不同產(chǎn)品收益。

據(jù)介紹，在分析多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老險后，可發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老險產(chǎn)品收益的大致規(guī)律。例如，某養(yǎng)老險年繳5000元，持續(xù)20年。若被保險人20年內(nèi)身故，則可得保險金15萬元。若生存到20年，則第21年起每年領取8000元直到身故；若領取未滿10年時身故，家人可領取保險金到滿10年為止。通過計算可知，第8年末身故，收益為36%，在第21至30年年末身故時，收益率約為-1%。第35年身故，此時回報率回正，約為1%，第50年身故，收益約為4%。