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隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高,有車一族的隊(duì)伍逐漸壯大,有了車就離不開(kāi)車險(xiǎn)這個(gè)話題。對(duì)于私家車車主來(lái)說(shuō),投保車險(xiǎn)是每年的“必修課”?,F(xiàn)在的保險(xiǎn)公司關(guān)于車險(xiǎn)的產(chǎn)品很多,消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身需求選擇適合自己的車險(xiǎn)險(xiǎn)種。
專家為私家車主提供5個(gè)保險(xiǎn)組合方案,供大家根據(jù)自己的需要選擇。
1、 最低車險(xiǎn)保障方案:交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)。
2、 基本保障方案:交強(qiáng)險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)。
3、 經(jīng)濟(jì)型方案:在基本方案的基礎(chǔ)上,再加上不計(jì)免賠險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。此方案為私家車主最佳組合,將車輛損失的風(fēng)險(xiǎn)降至很低。
4、 最佳保障方案:在方案3的基礎(chǔ)上,再加全車玻璃險(xiǎn)、座位險(xiǎn)。沈經(jīng)理本人最推薦這個(gè)方案,既沒(méi)花冤枉錢,又能最大程度保障車主利益。
5、 完全車輛保障方案,也就是俗稱的全險(xiǎn),是在方案4的基礎(chǔ)上,再加上新增設(shè)備損失險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)。這適用于經(jīng)濟(jì)寬裕,又喜歡給車輛加裝設(shè)備的車主。
車險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)爭(zhēng)議性最大,很多人不了解第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍,究竟第三者指的是誰(shuí)呢?
第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn))是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí),若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意,被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的,保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償,但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。
買了這個(gè)保險(xiǎn)的人可能模模糊糊地都知道,有了這個(gè)保險(xiǎn)以后車子出了意外事故,賠償責(zé)任大概可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。但實(shí)際上,有了第三者責(zé)任險(xiǎn),投了這個(gè)保險(xiǎn)的車子又不幸真撞傷了別人或者別人的車,最后保險(xiǎn)公司可不一定真會(huì)給你買單,關(guān)鍵是他們會(huì)拿出“第三者”的定義把你頂回去,讓本以為可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的你最后只能悻悻然地自己掏腰包解決問(wèn)題。
那么,第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”到底是誰(shuí)呢?保險(xiǎn)條款中對(duì)“第三者”的定義如下:“第三者是指除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人以外的,因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方”。
可惜這句話仍然讓人一頭霧水。為了說(shuō)明誰(shuí)是第三者,其實(shí)我們可以換個(gè)角度,看看哪些人不是第三者。
籠統(tǒng)地說(shuō),被保險(xiǎn)人及其財(cái)產(chǎn)、被保險(xiǎn)車輛上所有人員與財(cái)產(chǎn)都不屬于“第三者”。除此之外的人員和財(cái)產(chǎn),都屬于“第三者”。
被保險(xiǎn)人不屬于第三者很好理解,因?yàn)?ldquo;第三者”是相對(duì)于“第一者”、“第二者”,該保險(xiǎn)中第一者、第二者顯然就是保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人。既然他已經(jīng)是第二者了,就不可能再成為“第三者”插一腳啦。
按照保險(xiǎn)條款的定義,“保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)”是第三者,所以被保險(xiǎn)車輛上的所有人員,包括車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等,就不屬于第三者了。同時(shí)我們可以看到,一旦這些人下車后,除駕駛員外,均可視為第三者。
至于保險(xiǎn)車輛上的財(cái)產(chǎn),是指被保險(xiǎn)人及其駕駛員所有或其代管的財(cái)產(chǎn),如車輛本身,以及車內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)。這些財(cái)產(chǎn)也不屬于第三者責(zé)任。
也許有人會(huì)有這樣的疑問(wèn):有時(shí)候車主不開(kāi)車,讓別人開(kāi)或者借給別人開(kāi)了,那駕駛員不是被保險(xiǎn)人了,為什么這時(shí)駕駛員還不能屬于第三者呢?如果是因?yàn)樗谲嚿?,那么駕駛員下車后能不能算是第三者呢?
律師告訴我們,這是因?yàn)閰⒖加?guó)法、法國(guó)保險(xiǎn)法等國(guó)家的法律規(guī)定,保險(xiǎn)車輛的實(shí)際駕駛?cè)藛T視同等于被保險(xiǎn)人,所以發(fā)生事故時(shí)的駕駛員也不屬于第三者之列,即便他當(dāng)時(shí)在車下。
比如曾經(jīng)有個(gè)案例:王玉借了同事的車出去游玩,半途中他發(fā)現(xiàn)汽車有了故障,就停下來(lái)鉆到車底下修,結(jié)果車輛滑動(dòng),把他的腿碾斷了。在這種情形下,身為駕駛員的他只能吃啞巴虧,自己負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)了。
業(yè)內(nèi)有這樣一個(gè)著名的案例:南京一位車主,在小區(qū)車庫(kù)倒車時(shí),不幸把自己九歲的女兒給撞死了,眼看著活蹦亂跳像花兒一樣的愛(ài)女被自己所“殺”,車主自然傷心欲絕。事后,車主的妻子從保險(xiǎn)公司了解到,雖然他們家的車子上過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn),但并不能對(duì)女兒的去世進(jìn)行任何的物質(zhì)賠償,原因是在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中,對(duì)私家車、個(gè)人承包車輛而言,如果造成了被保險(xiǎn)人家庭成員人身或者財(cái)產(chǎn)損失,或者身在保險(xiǎn)車輛內(nèi)部無(wú)論誰(shuí)的人身財(cái)產(chǎn)損失等,都不在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。也就是說(shuō),女兒并不屬于第三者。
原來(lái),在這一車險(xiǎn)條款中,保險(xiǎn)公司將一些情況列為除外責(zé)任,其中包括“私人車輛的家庭成員”。同時(shí),正如前面所說(shuō)的,由于實(shí)際駕駛員視同為被保險(xiǎn)人,所以實(shí)際駕駛員的家庭成員也不屬于第三者,前一案例中的王玉如果是把他的弟弟給撞傷了,也得不到保險(xiǎn)公司的賠償。
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