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近日，剛提到新車的市民王先生在行車途中，前風(fēng)擋玻璃被路邊飛起的小石子撞出了一道裂痕。王先生聯(lián)系保險(xiǎn)公司時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己當(dāng)初在投保時(shí)沒有購(gòu)買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，更換前風(fēng)擋玻璃將近1000元費(fèi)用也只能自掏腰包了，王先生對(duì)當(dāng)初沒有購(gòu)買“玻璃險(xiǎn)”后悔不已。據(jù)了解，目前，除了必須要購(gòu)買的“交強(qiáng)險(xiǎn)”外，汽車保險(xiǎn)還分為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)等。而在投保之前，由于險(xiǎn)種眾多，很多車主常常不知道這些險(xiǎn)種具體都是什么用的，如何選擇適合自己的險(xiǎn)種也是一頭霧水。從事保險(xiǎn)理賠工作多年的網(wǎng)金保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司理賠部經(jīng)理鄭先生認(rèn)為，各車險(xiǎn)種類都有其不同的用途，選擇車險(xiǎn)時(shí)不能光比較價(jià)格，而是要選擇適合自己的險(xiǎn)種。

一、 首先了解車險(xiǎn)的大致險(xiǎn)種

1. 車輛損失險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

2. 第三者責(zé)任險(xiǎn)

指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。

3. 盜搶險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用?？梢?，機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的損失；二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對(duì)上述兩部分費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

4. 車上座位責(zé)任險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。

5. 玻璃單獨(dú)碎險(xiǎn)

指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里也可以賠償。

6. 自燃險(xiǎn)

車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。

7. 劃痕險(xiǎn)

在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。

8. 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)——是車損險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)的配套條款。不上此險(xiǎn)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會(huì)有

定的免賠，一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任時(shí)就要自己承擔(dān)20％。

9. 交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

10. 新增設(shè)備損失險(xiǎn)

新增設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損失。新增設(shè)備是指除車輛原有設(shè)備以外，車主另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：CD、DVD及電視錄像設(shè)備、GPS車載定位終端、真皮或電動(dòng)座椅等等。

二、 投保“玻璃險(xiǎn)”國(guó)產(chǎn)還是進(jìn)口要分清

所謂玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，即車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。汽車在使用過程中，有太多不可預(yù)測(cè)的情況出現(xiàn)，汽車玻璃作為非常重要的組成部分有著易破損的特性，飛石、貼膜、高空墜物等都有可能使玻璃造成損傷。但是如果購(gòu)買了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，不管是因?yàn)楹畏N原因造成的玻璃破損，保險(xiǎn)公司都將負(fù)責(zé)理賠。

通常情況下，進(jìn)口車可以選擇進(jìn)口玻璃險(xiǎn)或者國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，而國(guó)產(chǎn)汽車只能選擇國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)。車主在購(gòu)買玻璃險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自己的車型購(gòu)買合適的玻璃險(xiǎn)，確認(rèn)好要投保國(guó)產(chǎn)還是進(jìn)口的玻璃險(xiǎn)，不少豪華進(jìn)口車的車主，在投保時(shí)沒有注意玻璃險(xiǎn)的種類，結(jié)果換玻璃時(shí)才知道投保的是國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司也只能按國(guó)產(chǎn)玻璃的價(jià)格進(jìn)行賠付了。

建議新手購(gòu)買“車損險(xiǎn)”

10月11日，駕駛員王某駕駛一輛豪華轎車在甬臺(tái)溫高速瑞安段，因未保持安全距離，與一小貨車發(fā)生碰撞，造成小四輪尾部受損，而王某自己駕駛的豪華轎車損失初步估算達(dá)30余萬元。由于王某沒有投保車輛損失險(xiǎn)，30多萬元的損失全部要他自己埋單。

專家提醒，除了“交強(qiáng)險(xiǎn)”及第三者責(zé)任險(xiǎn)以外，一般都建議購(gòu)買“車損險(xiǎn)”，尤其是駕駛技術(shù)還不熟練的新手駕駛員，“車損險(xiǎn)”可以保障自己的車輛在發(fā)生事故時(shí)能獲得足夠賠償。所謂“車損險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。跟很多險(xiǎn)種一樣，車損險(xiǎn)也有自己的免賠率。一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車主在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，扣除相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率。

新車可以不買“自燃險(xiǎn)”

“自燃險(xiǎn)”指因車輛電路、線路、油路、供油系統(tǒng)等發(fā)生問題引發(fā)火災(zāi)，造成了投保車輛損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生該保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

鄭南青建議，2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒有必要購(gòu)買“自燃險(xiǎn)”，如果車輛使用年限比較長(zhǎng)、機(jī)件較老化、經(jīng)常長(zhǎng)途營(yíng)運(yùn)的車輛則都應(yīng)當(dāng)購(gòu)買“自燃險(xiǎn)”。“自燃險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金額一般按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，保費(fèi)并不高。汽車發(fā)生自燃后，保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償。王甌平

不計(jì)免賠最好和車險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種搭檔購(gòu)買

不久前，姜某駕駛車輛在市區(qū)江濱路與他車發(fā)生碰撞，造成對(duì)方車輛嚴(yán)重受損，姜某負(fù)事故全責(zé)，經(jīng)評(píng)估對(duì)方車輛維修費(fèi)用達(dá)10多萬元。由于姜某在購(gòu)買車損險(xiǎn)的時(shí)候沒有購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)種，姜某自己還需要承擔(dān)近2萬元的保險(xiǎn)公司免賠部分，姜某為當(dāng)初沒有多花100多元購(gòu)買不計(jì)免賠而后悔不已。

不計(jì)免賠險(xiǎn)，又稱不計(jì)免賠率特約條款，是商業(yè)車險(xiǎn)中附加險(xiǎn)的一種，費(fèi)率為相應(yīng)險(xiǎn)種保費(fèi)的15%~20%。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照不同的事故責(zé)任比例采取相應(yīng)的免賠額。比如第三者責(zé)任險(xiǎn)，全責(zé)免賠20%，主責(zé)15%，同責(zé)10%，次責(zé)5%。不計(jì)免賠險(xiǎn)解決了投保人的后顧之憂，讓本應(yīng)由投保人自己承擔(dān)的部分責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。

專家提醒說，車主還要注意的是不計(jì)免賠并不是針對(duì)所有的免賠率，其中保險(xiǎn)車損險(xiǎn)條款中規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。也就是說，如果車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。

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對(duì)車險(xiǎn)賠付率高的原因分析

近年來，隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，車險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比呈現(xiàn)出越來越高的態(tài)勢(shì)。在業(yè)務(wù)增加、保費(fèi)增長(zhǎng)的同時(shí)，車險(xiǎn)賠付率也呈直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)下滑。

車險(xiǎn)賠付率持續(xù)上升，將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果。因此，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持發(fā)展速度與經(jīng)營(yíng)效益并舉，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，不斷提高車險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)。本文旨在剖析車險(xiǎn)賠付率高的原因，以利業(yè)內(nèi)探討解決問題的方案。

(一)承保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)，承保效益降低

承保管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的總?cè)肟?，承保質(zhì)量如何，直接關(guān)系到公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的好壞。同時(shí)，也是一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平優(yōu)劣、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高低的重要標(biāo)志。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大部分保險(xiǎn)主體都以大力追求經(jīng)營(yíng)規(guī)模、片面追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加、保源有限增長(zhǎng)、競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致車險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。不僅增大了承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了臺(tái)均保費(fèi)，同時(shí)，也給事后的理賠工作帶來諸多隱患，引發(fā)了可能產(chǎn)生的不必要的矛盾，使承保效益進(jìn)一步降低。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是承保管理環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱。長(zhǎng)期的思維定勢(shì)，致使基層業(yè)務(wù)單位思想仍然停留在非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上，這種思想普遍存在于各經(jīng)營(yíng)單位特別是基層單位。

二是部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止。為了能“節(jié)省”保費(fèi)，往往采取“套用條款”承保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。

三是大多數(shù)基層業(yè)務(wù)人員沒有做到驗(yàn)車承保，核保工作也基本上局限于要素核保?；鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視不夠、落實(shí)不利，有的對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，而是片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

(二)道路交通事故率不斷上升

隨著各種車輛的日益增多，交通事故發(fā)生率大幅上升。近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購(gòu)買力的日益增強(qiáng)，有車族自2006年以來快速增加，機(jī)動(dòng)車數(shù)量逐年增多。新手上道的越來越多，人們的交通安全意識(shí)普遍比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。僅以人保財(cái)險(xiǎn)哈爾濱市公司承保的車險(xiǎn)為例，2007年，車險(xiǎn)賠案為68091件，2008年，已增加到118388件。

(三)人傷案件費(fèi)用逐年攀升

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件賠償費(fèi)用逐年在增加，僅以黑龍江省賠償標(biāo)準(zhǔn)為例：城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元，4年間分別增加了11%、12%、13%。醫(yī)療費(fèi)用從2006年到2009年，增加了60%以上。人傷案件費(fèi)用的增加，費(fèi)率未做相應(yīng)調(diào)整，是賠付率加大的一個(gè)重要原因。

(四)車險(xiǎn)理賠缺少大環(huán)境支持

1. 事故責(zé)任認(rèn)定的不公平性

交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí)，都會(huì)將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，對(duì)參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往按較大或按全部責(zé)任認(rèn)定。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作中屢見不鮮。雖然在實(shí)際操作過程中進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，但由于交警部門本身就是道路交通事故責(zé)任認(rèn)定機(jī)關(guān)，原則上都會(huì)維持原來的責(zé)任認(rèn)定比例。

2. 保險(xiǎn)欺詐行為屢禁不止，缺少相關(guān)部門支持

一是機(jī)動(dòng)車駕駛員安全意識(shí)淡薄，是造成交通事故多發(fā)的一個(gè)主要原因。據(jù)有關(guān)資料表明：司機(jī)酒后開車發(fā)生交通事故的可能性是平時(shí)的16倍，原本可以作為保險(xiǎn)公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，但由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律，而不能得到及時(shí)應(yīng)有的懲治，無形之中助長(zhǎng)了部分司機(jī)違章行為的發(fā)生。二是對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但實(shí)際操作中對(duì)形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，無形之中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅了保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。

3. 在交警部門調(diào)解或法院判定中，保險(xiǎn)車輛所承擔(dān)的賠償比例失衡

根據(jù)道路交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條款規(guī)定：被保險(xiǎn)車輛在事故中有責(zé)的情況下，可在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)限額內(nèi)賠付。但是在實(shí)際調(diào)解過程中，有的交警部門對(duì)事故車輛在事故過程中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下，將超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分，也要求保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全額賠付。特別是經(jīng)過法院判決的一些交通事故賠償案件，保險(xiǎn)車輛在事故中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下，將超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分，判定被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全額賠付。

(五)現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞

1. 現(xiàn)場(chǎng)查勘過程的粗放式管理

諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí)，也給公司帶來不應(yīng)有的損失。如：第一現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢、跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場(chǎng)的內(nèi)容缺乏真實(shí)性；對(duì)涉及第三者車輛損失、財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡的事故過分相信交警做出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)。

2. 定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制

由于承保車型多，配件進(jìn)貨渠道不同，配件價(jià)格相差較大，造成缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問題。比如：定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但由于數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，違背了職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。

3. 4S店現(xiàn)象

現(xiàn)在全國(guó)出現(xiàn)了大量4S店，其配件價(jià)格及工時(shí)價(jià)格大多高于別的廠家，但客戶卻信任4S店，這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素，導(dǎo)致賠付金額加大。

4. 理賠各環(huán)節(jié)之間缺少必要的溝通與監(jiān)督

查勘、定損、報(bào)價(jià)、理算、核賠環(huán)節(jié)是整個(gè)車險(xiǎn)理賠過程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，往往是上個(gè)處理環(huán)節(jié)對(duì)理賠案件存在的相關(guān)疑點(diǎn)或問題，沒有進(jìn)行信息傳導(dǎo)，導(dǎo)致下個(gè)環(huán)節(jié)在案件處理過程中沒有采取有效的應(yīng)對(duì)措施，或下個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)上個(gè)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督，形成不了良好的互動(dòng)。

綜上所述，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理。首先抓好承保管理工作，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，把住承保入口；建立驗(yàn)車承保制度，提高甄別風(fēng)險(xiǎn)能力；選擇性承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大力加強(qiáng)理賠管理，把好理賠出口關(guān)，強(qiáng)化理賠管控，加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力；加大車險(xiǎn)事故查勘、定損力度，把好理賠第一關(guān)；加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付；加強(qiáng)對(duì)疑難案件調(diào)查、核實(shí)力度等手段，以達(dá)到有效降低車險(xiǎn)賠付率的目的。