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近日，剛提到新車的市民王先生在行車途中，前風(fēng)擋玻璃被路邊飛起的小石子撞出了一道裂痕。王先生聯(lián)系保險公司時，發(fā)現(xiàn)自己當初在投保時沒有購買玻璃單獨破碎險，更換前風(fēng)擋玻璃將近1000元費用也只能自掏腰包了，王先生對當初沒有購買“玻璃險”后悔不已。據(jù)了解，目前，除了必須要購買的“交強險”外，汽車保險還分為車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、自燃損失險、不計免賠險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、新增設(shè)備損失險等。而在投保之前，由于險種眾多，很多車主常常不知道這些險種具體都是什么用的，如何選擇適合自己的險種也是一頭霧水。從事保險理賠工作多年的網(wǎng)金保險銷售服務(wù)有限公司理賠部經(jīng)理鄭先生認為，各車險種類都有其不同的用途，選擇車險時不能光比較價格，而是要選擇適合自己的險種。

一、 首先了解車險的大致險種

1. 車輛損失險

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。

2. 第三者責任險

指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。

3. 盜搶險

機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。可見，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內(nèi)負責賠償。

4. 車上座位責任險

車上人員責任險負責賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。

5. 玻璃單獨碎險

指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。

6. 自燃險

車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。

7. 劃痕險

在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費用。

8. 不計免賠特約險——是車損險及商業(yè)三者險的配套條款。不上此險，發(fā)生事故，保險公司會有

定的免賠，一般單方事故或在事故中負全部責任時就要自己承擔20％。

9. 交強險

交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

10. 新增設(shè)備損失險

新增設(shè)備損失險負責賠償車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損失。新增設(shè)備是指除車輛原有設(shè)備以外，車主另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：CD、DVD及電視錄像設(shè)備、GPS車載定位終端、真皮或電動座椅等等。

二、 投保“玻璃險”國產(chǎn)還是進口要分清

所謂玻璃單獨破碎險，即車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負責賠償。汽車在使用過程中，有太多不可預(yù)測的情況出現(xiàn)，汽車玻璃作為非常重要的組成部分有著易破損的特性，飛石、貼膜、高空墜物等都有可能使玻璃造成損傷。但是如果購買了玻璃單獨破碎險，不管是因為何種原因造成的玻璃破損，保險公司都將負責理賠。

通常情況下，進口車可以選擇進口玻璃險或者國產(chǎn)玻璃險，而國產(chǎn)汽車只能選擇國產(chǎn)玻璃險。車主在購買玻璃險時，要根據(jù)自己的車型購買合適的玻璃險，確認好要投保國產(chǎn)還是進口的玻璃險，不少豪華進口車的車主，在投保時沒有注意玻璃險的種類，結(jié)果換玻璃時才知道投保的是國產(chǎn)玻璃險，那么保險公司也只能按國產(chǎn)玻璃的價格進行賠付了。

建議新手購買“車損險”

10月11日，駕駛員王某駕駛一輛豪華轎車在甬臺溫高速瑞安段，因未保持安全距離，與一小貨車發(fā)生碰撞，造成小四輪尾部受損，而王某自己駕駛的豪華轎車損失初步估算達30余萬元。由于王某沒有投保車輛損失險，30多萬元的損失全部要他自己埋單。

專家提醒，除了“交強險”及第三者責任險以外，一般都建議購買“車損險”，尤其是駕駛技術(shù)還不熟練的新手駕駛員，“車損險”可以保障自己的車輛在發(fā)生事故時能獲得足夠賠償。所謂“車損險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。跟很多險種一樣，車損險也有自己的免賠率。一般情況下，保險公司會根據(jù)車主在事故中所負責任的大小，扣除相應(yīng)的事故責任免賠率。

新車可以不買“自燃險”

“自燃險”指因車輛電路、線路、油路、供油系統(tǒng)等發(fā)生問題引發(fā)火災(zāi)，造成了投保車輛損失，以及被保險人在發(fā)生該保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，由保險公司負責賠償。

鄭南青建議，2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒有必要購買“自燃險”，如果車輛使用年限比較長、機件較老化、經(jīng)常長途營運的車輛則都應(yīng)當購買“自燃險”。“自燃險”的保險金額一般按保險車輛的實際價值確定，保費并不高。汽車發(fā)生自燃后，保險公司將根據(jù)車輛損壞的程度進行相應(yīng)的賠償。王甌平

不計免賠最好和車險相關(guān)險種搭檔購買

不久前，姜某駕駛車輛在市區(qū)江濱路與他車發(fā)生碰撞，造成對方車輛嚴重受損，姜某負事故全責，經(jīng)評估對方車輛維修費用達10多萬元。由于姜某在購買車損險的時候沒有購買不計免賠險種，姜某自己還需要承擔近2萬元的保險公司免賠部分，姜某為當初沒有多花100多元購買不計免賠而后悔不已。

不計免賠險，又稱不計免賠率特約條款，是商業(yè)車險中附加險的一種，費率為相應(yīng)險種保費的15%~20%。一旦出險，保險公司會按照不同的事故責任比例采取相應(yīng)的免賠額。比如第三者責任險，全責免賠20%，主責15%，同責10%，次責5%。不計免賠險解決了投保人的后顧之憂，讓本應(yīng)由投保人自己承擔的部分責任轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。

專家提醒說，車主還要注意的是不計免賠并不是針對所有的免賠率，其中保險車損險條款中規(guī)定應(yīng)當由第三方負責賠償，而確實無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。也就是說，如果車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計免賠險是不起作用的。

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對車險賠付率高的原因分析

近年來，隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，車險保費收入在財產(chǎn)險保費收入中占比呈現(xiàn)出越來越高的態(tài)勢。在業(yè)務(wù)增加、保費增長的同時，車險賠付率也呈直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢，車險經(jīng)營效益持續(xù)下滑。

車險賠付率持續(xù)上升，將直接影響財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成果。因此，在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，不斷提高車險的經(jīng)濟效益，始終是我國財產(chǎn)保險公司的工作重點。本文旨在剖析車險賠付率高的原因，以利業(yè)內(nèi)探討解決問題的方案。

(一)承保關(guān)口把關(guān)不嚴，承保效益降低

承保管理是保險公司經(jīng)營風(fēng)險的總?cè)肟冢斜Ｙ|(zhì)量如何，直接關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞。同時，也是一個保險公司經(jīng)營管理水平優(yōu)劣、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高低的重要標志。目前，保險市場上的絕大部分保險主體都以大力追求經(jīng)營規(guī)模、片面追求保費為目標，在保險市場主體不斷增加、保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價格競爭，導(dǎo)致車險“高返還、高手續(xù)費、低費率”現(xiàn)象愈演愈烈。不僅增大了承保標的的風(fēng)險系數(shù)，降低了臺均保費，同時，也給事后的理賠工作帶來諸多隱患，引發(fā)了可能產(chǎn)生的不必要的矛盾，使承保效益進一步降低。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。長期的思維定勢，致使基層業(yè)務(wù)單位思想仍然停留在非理性價格競爭上，這種思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層單位。

二是部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止。為了能“節(jié)省”保費，往往采取“套用條款”承保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。

三是大多數(shù)基層業(yè)務(wù)人員沒有做到驗車承保，核保工作也基本上局限于要素核保。基層展業(yè)單位對驗車承保重視不夠、落實不利，有的對投保車輛根本不進行檢查驗車，而是片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險漏洞。

(二)道路交通事故率不斷上升

隨著各種車輛的日益增多，交通事故發(fā)生率大幅上升。近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強，有車族自2006年以來快速增加，機動車數(shù)量逐年增多。新手上道的越來越多，人們的交通安全意識普遍比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。僅以人保財險哈爾濱市公司承保的車險為例，2007年，車險賠案為68091件，2008年，已增加到118388件。

(三)人傷案件費用逐年攀升

隨著國民經(jīng)濟水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件賠償費用逐年在增加，僅以黑龍江省賠償標準為例：城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元，4年間分別增加了11%、12%、13%。醫(yī)療費用從2006年到2009年，增加了60%以上。人傷案件費用的增加，費率未做相應(yīng)調(diào)整，是賠付率加大的一個重要原因。

(四)車險理賠缺少大環(huán)境支持

1. 事故責任認定的不公平性

交警對雙方責任界定時，都會將“車輛保險”因素考慮進去，對參加保險的車輛一方所劃定的責任比例往往按較大或按全部責任認定。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實情況來界定的責任比例，在保險理賠實務(wù)操作中屢見不鮮。雖然在實際操作過程中進行調(diào)查核實，但由于交警部門本身就是道路交通事故責任認定機關(guān)，原則上都會維持原來的責任認定比例。

2. 保險欺詐行為屢禁不止，缺少相關(guān)部門支持

一是機動車駕駛員安全意識淡薄，是造成交通事故多發(fā)的一個主要原因。據(jù)有關(guān)資料表明：司機酒后開車發(fā)生交通事故的可能性是平時的16倍，原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責任的理由，但由于得不到相關(guān)部門的支持和認定，而不能付諸實施。部分肇事司機甚至觸犯了刑律，而不能得到及時應(yīng)有的懲治，無形之中助長了部分司機違章行為的發(fā)生。二是對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴重后果，但實際操作中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴重威脅了保險公司賴以生存的環(huán)境。

3. 在交警部門調(diào)解或法院判定中，保險車輛所承擔的賠償比例失衡

根據(jù)道路交通事故強制保險條款規(guī)定：被保險車輛在事故中有責的情況下，可在交強險有責限額內(nèi)賠付。但是在實際調(diào)解過程中，有的交警部門對事故車輛在事故過程中并非承擔全責的情況下，將超過交強險限額的部分，也要求保險車輛進行全額賠付。特別是經(jīng)過法院判決的一些交通事故賠償案件，保險車輛在事故中并非承擔全責的情況下，將超過交強險限額的部分，判定被保險車輛進行全額賠付。

(五)現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險漏洞

1. 現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理

諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責任無法確認，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時，也給公司帶來不應(yīng)有的損失。如：第一現(xiàn)場查勘速度慢、跟進不及時，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場的內(nèi)容缺乏真實性；對涉及第三者車輛損失、財產(chǎn)損失和人員傷亡的事故過分相信交警做出的責任認定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時跟進。

2. 定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機制

由于承保車型多，配件進貨渠道不同，配件價格相差較大，造成缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機制，存在諸多問題。比如：定損、報價工作盡管實行了電子化操作和管理，但由于數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報價人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，違背了職業(yè)道德，損害了保險公司的利益。

3. 4S店現(xiàn)象

現(xiàn)在全國出現(xiàn)了大量4S店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任4S店，這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，導(dǎo)致賠付金額加大。

4. 理賠各環(huán)節(jié)之間缺少必要的溝通與監(jiān)督

查勘、定損、報價、理算、核賠環(huán)節(jié)是整個車險理賠過程的重要組成部分，它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨立、各自為政的孤立存在。實踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點，往往是上個處理環(huán)節(jié)對理賠案件存在的相關(guān)疑點或問題，沒有進行信息傳導(dǎo)，導(dǎo)致下個環(huán)節(jié)在案件處理過程中沒有采取有效的應(yīng)對措施，或下個環(huán)節(jié)對上個環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督，形成不了良好的互動。

綜上所述，在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強車險經(jīng)營管理。首先抓好承保管理工作，從源頭上控制風(fēng)險，把住承保入口；建立驗車承保制度，提高甄別風(fēng)險能力；選擇性承保風(fēng)險。同時，大力加強理賠管理，把好理賠出口關(guān)，強化理賠管控，加強理賠專業(yè)化隊伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力；加大車險事故查勘、定損力度，把好理賠第一關(guān)；加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付；加強對疑難案件調(diào)查、核實力度等手段，以達到有效降低車險賠付率的目的。