開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

車(chē)丟了，車(chē)主肯定很傷心，但是當(dāng)愛(ài)車(chē)在丟失期間又被損壞了，車(chē)主更是有口難言，如今大多車(chē)主都買(mǎi)有盜搶險(xiǎn)，損失險(xiǎn)，但是買(mǎi)了之后，愛(ài)車(chē)發(fā)生丟失事件，保險(xiǎn)公司就是很爽快的理賠嗎？又或者在愛(ài)車(chē)丟失期間發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司也會(huì)理賠嗎？經(jīng)調(diào)查，很多網(wǎng)友都不是很明白。

一、 被盜車(chē)出險(xiǎn)的理賠

網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”提問(wèn)，他的塔納2000，今年1月剛剛在保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。然而沒(méi)過(guò)多久，愛(ài)車(chē)就被竊賊偷走了。報(bào)案沒(méi)多久，交管部門(mén)就通知網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”去外地認(rèn)車(chē)，不過(guò)讓他高興不起來(lái)的是，他的車(chē)已經(jīng)變成了面目全非的報(bào)廢車(chē)了，他是否可以要求保險(xiǎn)公司索賠？保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任嗎？

對(duì)于此網(wǎng)友的詢(xún)問(wèn)，大家紛說(shuō)眾云，有的說(shuō)應(yīng)該賠有的說(shuō)不會(huì)賠，到底保險(xiǎn)公司會(huì)如何處理呢？

我們都知道，如果車(chē)輛丟失，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你是否投保進(jìn)行相應(yīng)的理賠?？扇绻能?chē)被偷后，在竊賊駕駛逃逸過(guò)程中發(fā)生了交通事故，并造成了其他人的財(cái)物損失，保險(xiǎn)公司對(duì)此應(yīng)不應(yīng)該負(fù)賠償責(zé)任，是否屬于三者險(xiǎn)賠償范疇呢，又該如何獲得賠償呢？

案例回放

網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”開(kāi)的是一輛桑塔納2000，今年1月剛剛在保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。然而沒(méi)過(guò)多久，網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”的愛(ài)車(chē)就被竊賊偷走了。報(bào)案沒(méi)多久，交管部門(mén)就通知網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”去外地認(rèn)車(chē)，不過(guò)讓他高興不起來(lái)的是，他的車(chē)已經(jīng)變成了面目全非的報(bào)廢車(chē)了。

原來(lái)，竊賊在偷走網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”的愛(ài)車(chē)后，打算開(kāi)往外地銷(xiāo)贓。不料，還沒(méi)開(kāi)到河北省張家口市市區(qū)就因違規(guī)超車(chē)與一輛大貨車(chē)迎頭相撞，結(jié)果，網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”的車(chē)被撞，滾翻到路邊的溝里，因損壞嚴(yán)重，車(chē)輛已經(jīng)完全報(bào)廢了。大貨車(chē)前臉也被撞花，貨車(chē)司機(jī)受輕傷。肇事的竊賊也受了傷，但在事發(fā)后趁亂逃走了。當(dāng)?shù)亟还懿块T(mén)認(rèn)定，這起交通事故是因?yàn)樯Ｋ{司機(jī)違規(guī)超速駕駛造成的，該車(chē)應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。由于駕車(chē)的“司機(jī)”逃逸，這才通過(guò)查車(chē)牌找到了真正的車(chē)主網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”。

受傷的貨車(chē)司機(jī)要求網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”賠償人車(chē)損失總計(jì)5萬(wàn)元。網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”趕緊向投保的某保險(xiǎn)公司打了電話(huà)要求進(jìn)行車(chē)損和三者的賠償，保險(xiǎn)公司在經(jīng)過(guò)勘察和核實(shí)后，同意對(duì)網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”的車(chē)輛全損進(jìn)行賠償，但拒絕了其他的賠償要求。公司表示，由于導(dǎo)致貨車(chē)司機(jī)受傷的行為不屬于《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》中規(guī)定的第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠范圍，因此不予理賠。

專(zhuān)家分析

對(duì)于該保險(xiǎn)公司的做法，都邦財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)專(zhuān)家牛四強(qiáng)表示，從案例來(lái)看，保險(xiǎn)公司的上述做法是合理的。

首先，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》第一條規(guī)定：由于碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受的全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償。牛四強(qiáng)指出，本案中，網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”的桑塔納2000轎車(chē)被盜并由竊賊駕駛該車(chē)肇事，致使該轎車(chē)造成全損，符合該條規(guī)定的“碰撞傾覆”責(zé)任，故保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”的全部損失。

而《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》第十條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，本公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以補(bǔ)償。”根據(jù)這條法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)竊賊盜車(chē)后駕駛中肇事造成的第三者損失不予賠償是正確的。牛四強(qiáng)表示，這是因?yàn)椋景钙?chē)相撞事故是由竊賊駕駛偷來(lái)的轎車(chē)與他人車(chē)輛相撞造成的，竊賊即不是《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》中規(guī)定的被保險(xiǎn)人，也不是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T，由此造成的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不能予以賠償。

律師支招

北京市北元律師事務(wù)所律師張勇提醒大家，本案竊賊除應(yīng)被依法追究刑事責(zé)任外，還應(yīng)承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)責(zé)任：即賠償網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”車(chē)輛的全損和被撞司機(jī)所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”可報(bào)案追查竊賊，并向其要求相應(yīng)的其他賠償。而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠償網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”車(chē)輛全損，但它也可以從網(wǎng)友“黎明時(shí)分88”處得到代位求償權(quán)向竊賊追償。

二、 被盜車(chē)投保金額高于實(shí)價(jià)保險(xiǎn)公司被判以實(shí)價(jià)賠付

崔先生花2.2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的面包車(chē)在投保后被盜，因保險(xiǎn)公司拒絕理賠，他告上法院，要求其支付保險(xiǎn)金27040元。近日，豐臺(tái)法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)以車(chē)輛實(shí)際價(jià)格為準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金，判決保險(xiǎn)公司賠付崔先生17600元。

2005年3月7日，崔先生花2.2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛面包車(chē)，行駛證上記載該車(chē)使用性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn)，核定載客為19人。同年9月29日，崔先生到保險(xiǎn)公司投保，在提供購(gòu)車(chē)發(fā)票等之后，業(yè)務(wù)員為崔先生填寫(xiě)了投保單，但將核定載客人數(shù)寫(xiě)成了5人，使用性質(zhì)為家庭自用。雙方在保險(xiǎn)合同中約定，該車(chē)盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為33800元，崔先生為此支付了保險(xiǎn)費(fèi)2270.47元。

2006年3月20日，崔先生的車(chē)被盜，他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但保險(xiǎn)公司卻以崔先生沒(méi)有如實(shí)告知投保車(chē)輛的相關(guān)準(zhǔn)確信息，將核定載客19人陳述為5人，影響了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)性質(zhì)和費(fèi)率的確定等為由拒絕賠付。后崔先生起訴至法院。法院認(rèn)為，崔先生投保時(shí)提交的保險(xiǎn)車(chē)輛的行駛證原件上明確記載了保險(xiǎn)車(chē)輛的基本情況，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員卻將核定載客人數(shù)寫(xiě)成了5人，并按家庭自用汽車(chē)進(jìn)行承保，收取了保險(xiǎn)費(fèi)，此錯(cuò)誤的責(zé)任應(yīng)在保險(xiǎn)公司。

但因法律明確規(guī)定保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，崔先生投保時(shí)盜搶險(xiǎn)確定的保險(xiǎn)金額是33800元，而崔先生購(gòu)車(chē)的實(shí)際價(jià)格僅為2.2萬(wàn)元，超出部分應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。據(jù)此，法院判決保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定支付給崔先生的保險(xiǎn)金應(yīng)為2.2萬(wàn)元的80%，即17600元。

提醒：盜搶險(xiǎn)索賠注意事項(xiàng)

缺少證明將增加免賠率

保險(xiǎn)公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人在辦理盜搶險(xiǎn)理賠時(shí)，如果不能提供保險(xiǎn)車(chē)輛的機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)、購(gòu)車(chē)原始發(fā)票等機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷證明和車(chē)輛購(gòu)置稅完稅證明或免稅憑證的，每缺少一項(xiàng)增加1％的絕對(duì)免賠率；丟失原裝車(chē)鑰匙，則要增加3％絕對(duì)免賠率。另外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，車(chē)輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)合同約定區(qū)域的，增加10％的絕對(duì)免賠率。

車(chē)內(nèi)物品或零部件被盜，不賠

不久前，小劉放在車(chē)上的筆記本電腦被人偷走了，同時(shí)丟失的還有車(chē)上的氣囊，小劉的車(chē)雖然投保了盜搶險(xiǎn)，卻遭到拒賠。保險(xiǎn)公司解釋說(shuō)，盜搶險(xiǎn)承保的是車(chē)輛本身，并不包括放在車(chē)內(nèi)的其他物品，因此，筆記本電腦不在理賠范圍；另外，盜搶險(xiǎn)承保的是全車(chē)盜搶?zhuān)虼耍瑑H車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜也不賠。

債務(wù)糾紛屬除外責(zé)任

陳先生因生意失敗而背上了債務(wù)，債主在多次催要無(wú)果的情況下，竟然偷偷開(kāi)走了陳先生的車(chē)。陳先生以車(chē)輛被搶為由向保險(xiǎn)公司報(bào)了案遭到拒賠。

原來(lái)，保險(xiǎn)公司規(guī)定“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊、被搶劫或被搶奪”為責(zé)任免除，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司不會(huì)為債務(wù)糾紛造成的車(chē)輛丟失買(mǎi)單。