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車損險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)市場(chǎng)變化適時(shí)進(jìn)行浮動(dòng),既可以使保險(xiǎn)公司走出“入不敷出,嚴(yán)重倒掛”的困境,又有效地激發(fā)了車主保持良好行車紀(jì)錄的內(nèi)在動(dòng)力。那么,在車損險(xiǎn)費(fèi)率可以浮動(dòng)的情況下,如何更好地購(gòu)買車險(xiǎn)呢?那就聽(tīng)聽(tīng)保險(xiǎn)專家的建議吧。
在我國(guó)剛剛跨入汽車時(shí)代之時(shí),也是一個(gè)交通事故高發(fā)階段。此時(shí),車損險(xiǎn)費(fèi)率,由監(jiān)管機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定。面對(duì)日益攀高的理賠案數(shù)量,不少經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司一度出現(xiàn)“入不敷出,嚴(yán)重倒掛”的局面。
我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率開(kāi)始市場(chǎng)化后,當(dāng)時(shí),車險(xiǎn)費(fèi)率處在較高水平,不少保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張規(guī)模大張旗鼓地降低費(fèi)率,引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。
如今,眾多保險(xiǎn)公司在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、綜合考慮市場(chǎng)環(huán)境的基礎(chǔ)上,對(duì)近幾年積累的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)精算,紛紛推出多元化產(chǎn)品、差異化費(fèi)率、特色化服務(wù)、精細(xì)化管理。
在車損險(xiǎn)費(fèi)率水平與違章記錄掛鉤,高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)行差異化費(fèi)率的今天,廣大車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí),有以下幾條寶典值得記取。
第一,出險(xiǎn)次數(shù)增多時(shí),可考慮另選保險(xiǎn)公司投保。車損險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整之后,加大了對(duì)上年度出險(xiǎn)次數(shù)的考慮,如果駕駛記錄良好,可以考慮繼續(xù)在原公司上保險(xiǎn),這樣可以得到更多的費(fèi)率優(yōu)惠。否則,就要考慮選擇別家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn),以便減少一些保費(fèi)。
有一個(gè)案例能說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。公司職員李先生家里買的捷達(dá)車開(kāi)了5年,連續(xù)4年未出險(xiǎn),這次投保車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種,保費(fèi)測(cè)算結(jié)果為:實(shí)際投保時(shí),根據(jù)新車險(xiǎn)條款費(fèi)率規(guī)定,由于安先生的個(gè)人安全駕駛記錄等原因,實(shí)際只需交保費(fèi)2157.9元,優(yōu)惠了1459.8元,優(yōu)惠比例為40%。
正好相反,另外一個(gè)案例則差盡人意。王女士花4.8萬(wàn)元買了一輛吉利轎車,由于駕駛經(jīng)驗(yàn)不足,還經(jīng)常駕車前往路面和交通環(huán)境比較復(fù)雜的地方,一年間發(fā)生了5次事故,有兩次還差點(diǎn)傷人。這次她來(lái)投保車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、不計(jì)免賠額險(xiǎn)等險(xiǎn)種,保費(fèi)測(cè)算結(jié)果為:實(shí)際投保時(shí),王女士過(guò)去一年發(fā)生了多次事故,根據(jù)新車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的規(guī)定,投保時(shí)王女士實(shí)際交納的保費(fèi)為6289.4元,保費(fèi)上浮了2806.7元,上浮比例為80%。
可見(jiàn),在上一年度出險(xiǎn)率比較高的情況下,投保人可以選擇其他的保險(xiǎn)公司,以便在得到相同保障的情況下,能繳納更少的保費(fèi)。
第二,新車盡量要保足。車險(xiǎn)的主險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。如果你手頭剛剛買了新車,建議你最好把這兩個(gè)險(xiǎn)種都保全。
由于車險(xiǎn)的費(fèi)率是固定的,因而保費(fèi)交多少取決于汽車自身保險(xiǎn)金額的高低。對(duì)于家庭自用車來(lái)說(shuō),目前三者險(xiǎn)的保額一般分三個(gè)檔次:5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。保險(xiǎn)專家建議您最好投保10萬(wàn)元的,條件允許可以保20萬(wàn)元。
車損險(xiǎn)分足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)。在不足額投保情況下出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司是按您實(shí)際投保金額與車自身價(jià)值比例賠償?shù)摹H绻种杏校保叭f(wàn)元的家用車,但投保5萬(wàn)元的車損險(xiǎn),假設(shè)車身?yè)p失1萬(wàn)元,保險(xiǎn)公司則只賠5000元。
車險(xiǎn)除主險(xiǎn)之外,還有10個(gè)左右的附加險(xiǎn),保險(xiǎn)人士提醒您其中的“不計(jì)免賠特約條款”不能忽視。因?yàn)槿绻鷽](méi)投保這個(gè)險(xiǎn)種,出險(xiǎn)時(shí)正好您負(fù)全責(zé),保險(xiǎn)公司只能賠損失的80%,如果負(fù)同等責(zé)任,保險(xiǎn)公司只能賠付90%。初略估算,一輛10萬(wàn)元的家用車,三個(gè)都保足保費(fèi)約在3100元左右。
第三,特別情況特別保。對(duì)于一臺(tái)舊車來(lái)說(shuō),如果您的車恰好臨近報(bào)廢期,建議您只保第三者責(zé)任險(xiǎn),因?yàn)檫@類車實(shí)際價(jià)值很低,投保金額太多顯然不劃算。
如果您的車有安全防盜裝置,很難被偷走,您可以不保附加險(xiǎn)中的盜搶險(xiǎn)。無(wú)車庫(kù)或固定停車場(chǎng)地,小區(qū)治安狀況又不太好,或是經(jīng)常跑外地的車主,建議最好保上全車盜搶險(xiǎn)。
車技不佳的新手最好將車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)保足,并保“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”。一些高檔新車可以保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)或投保劃痕險(xiǎn)。
最后,需要特別提醒的是,保持良好行車記錄很重要?! ”kU(xiǎn)公司的費(fèi)率雖然固定,但一般都對(duì)“優(yōu)質(zhì)客戶”給予優(yōu)惠政策,如對(duì)一年不出險(xiǎn)的車輛在第二年續(xù)保時(shí)可以獲得保險(xiǎn)公司一定費(fèi)率的下調(diào)。
因此,投保的上一年有無(wú)違章與理賠對(duì)保費(fèi)多少起很重要的作用。如果說(shuō)在上一年有較多的違章行為或理賠,那么,第二年車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)上浮,反之,如果在同一家公司連續(xù)投保三年無(wú)理賠,那么次年所交保費(fèi)一般會(huì)優(yōu)待30%。假設(shè)您在本年中車輛有一些小毛病,像刮傷,劃痕等,花錢不多,不妨自己掏腰包修理。
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