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車險(xiǎn)種類按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))是國家規(guī)定強(qiáng)制購買的保險(xiǎn),商業(yè)險(xiǎn)是非強(qiáng)制購買的保險(xiǎn),車主可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行車險(xiǎn)種類根據(jù)保障的責(zé)任范圍還可以分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。
基本險(xiǎn)包括商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種,投保人可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種,也可以選擇投保全部險(xiǎn)種。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn),是車身損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn),必須先投保車輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。車上責(zé)任險(xiǎn)、無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等,是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn),必須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn);每個(gè)險(xiǎn)別不計(jì)免賠是可以獨(dú)立投保的。
原則一:優(yōu)先購買足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn),所有的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種第三者最為重要。畢竟,汽車毀了可以不開車,但是,他人的賠償是免除不了的,購買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則,唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后,先把房子賣掉,或者離婚保全財(cái)產(chǎn),你愿意嗎?上述鉆空子的前提是對(duì)方?jīng)]有對(duì)你的資產(chǎn)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。所以,為了避免類似麻煩,還是把第三者險(xiǎn)保足額。
原則二:三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)。
全國各個(gè)地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的,據(jù)汽車保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計(jì)算,如果死亡1人,深圳地區(qū)最高賠償可達(dá)到150萬元,北京地區(qū)最高可能也要80萬元。舉例來說:如果2008年交通事故付全部責(zé)任,死亡一人,死者30歲,北京城市戶口,賠償計(jì)算如下,估計(jì)需要60萬元。死亡賠償金約40萬元。(計(jì)算方法:死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn),按20年計(jì)算。2007年北京城市居民人均年可支配收入達(dá)到19978元;農(nóng)村居民人均純收入8620元。死亡補(bǔ)償金為19978×20=約40萬元)。如果有小孩1歲,撫養(yǎng)費(fèi)支付到18歲。如果有需要贍養(yǎng)的老人,需要支付瞻養(yǎng)費(fèi)。
上述三項(xiàng)加起來可能超過60萬。如果是北京車主,建議看看自己的老保險(xiǎn)單,如果是保險(xiǎn)金額不足的,建議至少投保20萬以上,有條件的投保50萬,不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險(xiǎn)的錢。有的保險(xiǎn)公司在投保超過50萬,還拒絕保險(xiǎn)呢。從這個(gè)角度看,就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險(xiǎn)的要害了吧。
原則三:買足車上人員險(xiǎn)后,再購買車損險(xiǎn)。開車的人是你,建議如果沒有其他意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的車主,給自己上個(gè)10萬的司機(jī)險(xiǎn),作為醫(yī)療費(fèi)用,算是對(duì)家人負(fù)責(zé)吧。乘客險(xiǎn)如果乘客乘坐幾率多,可以投保金額多些,5-10萬/座,算是對(duì)家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少,每座保1萬就比較經(jīng)濟(jì)。
原則四:購買車損險(xiǎn)后再買其它險(xiǎn)種,交通事故往往伴隨汽車損壞,這里不用多說了。
原則五:購買三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)的免賠險(xiǎn),多花一點(diǎn)錢,就讓保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不扣這扣那。
原則六:其它險(xiǎn)種(盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn))結(jié)合自己的需求購買。比如盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等其它險(xiǎn)種,在汽車風(fēng)險(xiǎn)中,相對(duì)于上述1-5的風(fēng)險(xiǎn),不會(huì)對(duì)家庭幸福和財(cái)務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此,建議根據(jù)需求來購買。
原則七:清楚“全險(xiǎn)”不是全部險(xiǎn)種,“全險(xiǎn)”是最容易讓車主混淆的概念。目前市場(chǎng)上推出的“全險(xiǎn)”,通常是交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等幾個(gè)主要險(xiǎn)種。而全部保險(xiǎn)除上述基本險(xiǎn)種外,還包括自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等十幾個(gè)附加險(xiǎn)種。
原則八:多保未必多賠,有些車主花10萬元買來的車,卻投15萬元的車損險(xiǎn),以期多保多賠。實(shí)際上,保險(xiǎn)公司的最高賠付也僅僅是新車購置價(jià),通常情況下,賠付不會(huì)達(dá)到新車購置價(jià)。以盜搶險(xiǎn)為例,如果沒有投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn),目前各公司對(duì)于盜搶險(xiǎn)有20%的免賠率,也就是說一旦發(fā)生盜搶,保險(xiǎn)公司只承擔(dān)80%的損失,車主尚需承擔(dān)20%的責(zé)任。
原則九:切勿貪圖價(jià)格優(yōu)惠,俗話說,一分錢一分貨,保險(xiǎn)公司和中介公司通常會(huì)提供一些具有通用性的保險(xiǎn)套餐,提供一定的價(jià)格優(yōu)惠,以吸引客戶。投保人要充分考慮自己的用車習(xí)慣,選擇最適合自己的保險(xiǎn)組合。不要盲目選擇保險(xiǎn)套餐,購買不適合自己的保險(xiǎn)。
提醒廣大車主,要提前準(zhǔn)備車險(xiǎn)續(xù)保事宜,不要等到保險(xiǎn)已經(jīng)到期才想起續(xù)保。愛車“裸奔”,萬一有損失還得自己扛。另外,車主們還要注意選擇適合自己的投保渠道和方式。
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