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專家提醒家長，在給孩子買保險時，要注意三大問題：一是本金的安全，二是要有成長性，三是要具有非流動性和強制性。

1、 費用不宜太高。孩子的保險費應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量入為出，不應(yīng)盲目攀比。一般來說，孩子的保費支出應(yīng)該占家庭總收入的10%-20%左右。

2、 繳費期不宜太長。保險費在家庭經(jīng)濟支出中占有一定比例，少兒險繳費期應(yīng)集中在孩子未成年之前，在他長大成人后，可以自己選擇適合的險種為自己投保。

3、 保障期相對較長。

4、 保障盡可能全面。一份完善的保險計劃不單只彌補意外、疾病帶來的巨大損失，還應(yīng)在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)保障，使孩子得到最全面的照顧。

5、 在投資回報方面應(yīng)以教育金為主，并兼顧養(yǎng)老費用。

　　各種保險的特點和適用家庭：

1. 保障型兒童險:

 特點:保費便宜保障高 無返還
 適用家庭:只為孩子投意外、疾病保障。

交通事故成為我國兒童意外傷害的最大殺手，每一位父母都希望自己的孩子在每個成長階段都健康快樂地成長，意外傷害的發(fā)生始終是孩子最大的威脅，隨著年齡的增長，尤其是對于15-24歲的青少年來講，活動量增加，接觸外界環(huán)境的幾率也增加，意外傷害發(fā)生的幾率也增加。
統(tǒng)計表明，我國兒童意外傷害比例順序為：1、交通事故→2、中毒→3、跌傷→4、燒傷→5、溺水→6、其他意外損傷。
最新的統(tǒng)計資料表明，兒童期意外死亡以每年7%-10%的速度增加，某些地區(qū)意外死亡與傷害的發(fā)生比例高達1：19。已經(jīng)成為我國0-14歲兒童第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車禍與中毒，其中車禍死亡率的上升尤為顯著。意外傷害的主要原因為跌落、燒（燙）傷、動物致傷。

2. 儲蓄型兒童險:

特點:定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。
適用家庭:目標明確的中長期儲備。
培育后代成才需要花多少錢？讀到大學要花30萬，目前，“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”的觀念已經(jīng)深入人心，父母的一致心愿就是在孩子身上傾注畢生的愛心和財力，盡可能地讓他們既受最好的教育，成龍成鳳。然而，受國情的制約，我國的教育制度還處在不斷改進的摸索階段，國家還暫時無力協(xié)助家長為他們的子女負擔全部教育費用。因此，昂貴的教育費用仍是一個家庭的重要支出之一。

3. 投資型兒童險:

特點:保費自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。
適用家庭:保費預(yù)算較高的家庭。
近幾年來，隨著人們個人財富的增加，生活質(zhì)量的提升，每個人都渴望通過合理的理財手段，使個人資產(chǎn)得以增值，讓生活品質(zhì)更有保障。

投資連結(jié)保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。與其它險種不同的是，投資連結(jié)險能夠較好地融合風險保障與理財規(guī)劃的優(yōu)點。

家庭可以根據(jù)孩子的教育需要，應(yīng)付不確定各個教育支出。投資本險種，需要有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，保費預(yù)算較高。

　　商報鏈接

投保實例：李先生，外企的高級主管，月薪7000元，妻子是一名教師，月薪為3000元，有一個兒子，今年3歲。夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險。夫婦的存款也并不多。

專家分析：夫婦收入較高，收入主要來源于工作，夫婦的保障還不充足。家庭保險支出的大部分應(yīng)該用于父母的大病醫(yī)療、意外、養(yǎng)老保險支出，大概每年1萬元左右；孩子的保障應(yīng)該充分考慮意外、大病及教育金計劃。

保險建議：

1、 年繳費400元左右的意外險附加醫(yī)療保障

保險利益：保額5萬元，意外死亡或全殘支付保險金5萬元，在學校、托兒所、幼兒園區(qū)內(nèi)；參加學校、托兒所、幼兒園組織的集體活動(包括日常教學活動)，或因參加上述活動而以乘客身份搭乘公共交通工具或?qū)W校、托兒所、幼兒園指定的交通工具時遭遇意外，可以獲得10萬元保額給付。因意外住院醫(yī)藥費報銷最高5000元，(免賠額100元)發(fā)生意外傷害每月給付2000元保險金，(最長20年)，住院每天50元補償。(有免賠天數(shù))父母如果去世或者傷殘可以豁免保費。

2、 年繳費不到200元兒童大病險

保險利益：在保險期限內(nèi)(合同生效90天后)，如被保險人不幸罹患重大疾病或初次接受手術(shù)，即可獲得10萬元給付金。

3  、年繳費2000元左右教育金保險，繳費到17歲

保險利益：孩子15歲-17歲每年得到教育金2000元，18歲-21歲每年得到教育金1萬元。

（1）生存金保金。 該保險需要針對兒童在不同的生存階段提供相應(yīng)的生存保險金。比如小學、初中、高中、大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁金甚至還有退休以后的養(yǎng)老基金等，使被保險少兒一生成長的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟負擔，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護與關(guān)愛之意。

（2）意外死亡與傷殘保險。 該保險對被保險少兒一曰發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。一般均附加在少兒生存險中，而不單獨設(shè)立險種。

（3）疾病醫(yī)療保險。 該保險對被保險少兒因疾病而產(chǎn)生的治療手術(shù)等費用提供了保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，商業(yè)保險公司開辦少兒醫(yī)療保險十分適合市場需求。