理財規(guī)劃為什么一定要考慮保險?

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-10-12 13:53:32

我們都知道,一個東西有沒有用,不在于它好不好,也不在于它貴不貴,而在于我們需不需要它。航空母艦好不好?放在你家客廳有用嗎?金裝進口嬰兒奶粉好不好?開一箱給你治感冒有用嗎?保險重不重要、有沒有用關(guān)鍵是看我們需不需要。那保險到底能滿足哪些需求呢?

  在理財師培訓(xùn)的課程中,保險作為重要的章節(jié)占據(jù)了全部課程近五分之一的內(nèi)容。保險真的有這么重要嗎?不就是保險嗎?有什么大不了的,我沒買保險,也沒怎么樣???我有的是錢,才不差那點保險呢?在說了,聽人講保險都是騙人的,一點都不劃算……

  不光是客戶對保險存在疑問,可能很多理財從業(yè)人員對保險的認識也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險到底能真真正正實實在在地解決什么問題呢?到底是不是像教科書上說的那么重要?

  一般來講,正常情況下,一個家庭在一家之主(家庭主要收入貢獻者)的關(guān)懷和照顧之下,愛人和孩子都生活得很舒適。這個時候家人在一家之主的保護之下生活得很好,因為一家之主就是他們的保險。但一個人無論多有本事也好,有兩種事情是不能控制的,一個是傷殘,另外一個是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們,對愛人來講,她不僅僅失去了一個好老公,小孩不僅僅失去了一個好父親,最重要的是他們都失去了一個持續(xù)穩(wěn)定的收入,家人會失去保障。但如果您擁有相應(yīng)的保險規(guī)劃,就會保障整個家庭在突然的情況之下生活不受影響。

  從大的方面來講,人壽保險對個人主要有以下七個功能:

1. 家庭保障

2. 子女教育

3. 養(yǎng)老金

4. 應(yīng)急的現(xiàn)金

5. 有計劃的儲蓄

6. 財富保全

7. 企業(yè)減稅與挽留員工

  下面就這七點展開與大家講述。

  首先是家庭保障。一般來講,正常情況下,一個家庭在一家之主(家庭主要收入貢獻者)的關(guān)懷和照顧之下,愛人和孩子都生活得很舒適。這個時候家人在一家之主的保護之下生活得很好,因為一家之主就是他們的保險。但一個人無論多有本事也好,有兩種事情是不能控制的,一個是傷殘,另外一個是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們,對愛人來講,她不僅僅失去了一個好老公,小孩不僅僅失去了一個好父親,最重要的是他們都失去了一個持續(xù)穩(wěn)定的收入,家人會失去保障。但如果您擁有相應(yīng)的保險規(guī)劃,就會保障整個家庭在突然的情況之下生活不受影響。

  其次是子女教育金?,F(xiàn)在的社會,多讀點書是非常重要的,如果將來小孩子有能力讀大學(xué),但因為經(jīng)濟的原因使他不能完成學(xué)業(yè),以致影響了他的前途,是很可惜的。一個完善的教育基金計劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時,一定有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)。目前大學(xué)的學(xué)費、住宿費等加起來,一個本科生一年需要兩萬左右,四年就要八萬左右。這筆錢說多不多,說少不少。關(guān)鍵是這筆錢是必須準備的。因為教育費用沒有彈性,是多少就是多少,不能討價還價;時間也沒有彈性,到了時間就一定要去,不可以等兩年再說。所以說為了小孩著想,父母應(yīng)該盡早做好準備保證將來可以有一個教育基金給他。如果一旦有事發(fā)生,而這筆教育基金沒有準備好,就會使得小孩未來的前途受到一定的影響。而合適的保險規(guī)劃就可能保證將來可以有一個教育基金給小孩。

  第三個是養(yǎng)老金。人生的旅程會有多長我們大家都無法預(yù)測,大多數(shù)人未來的收入會隨著經(jīng)驗和學(xué)問一起增加,但到60歲退休的時候,收入可能會大幅減少,甚至為零。其實我們辛辛苦苦工作了這么多年,都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要來自三方面:首先就是自己的退休金和儲蓄,第二就是兒女給錢花,第三是社會養(yǎng)老保險。我相信大家也同意,社會養(yǎng)老保險,是不夠維持自己的生活水準的。現(xiàn)在的社會競爭壓力越來越大,子女照顧自己的家庭已很不容易,何況以后還要供養(yǎng)老人?所以退休時有筆自己可以支配的錢來安享晚年就很重要?,F(xiàn)在年輕,有工作能力,沒有錢不要緊,但年紀大了又沒有錢,生活就會很困難。一個好的保險規(guī)劃,基本上可以把年輕時候的錢一點一點存起來,到年紀大的時候自己可以拿來用,我相信大家也希望退休之后,自己有筆錢可以做自己想做的事。如果像趙本山和小沈陽說的那樣人活著,錢沒了,在當今時代可真是最最痛苦嘍。

  第四個是應(yīng)急的現(xiàn)金。我們都從零歲開始自己的人生,但人生到什么時候結(jié)束我們都不知道。但我相信大家也同意人生會有起有落。順境的時候可能有好的收入,好的投資機會,但如果平常沒有積蓄的話可能機會就會錯過。在逆境的時候,可能因為大病、失業(yè)等,也需要一筆錢去應(yīng)付困難,否則處境會更加狼狽。我相信大家依然會同意,需要用錢的時候,能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保險規(guī)劃基本上提供一筆應(yīng)急的錢,讓我們可以把握好機會或者應(yīng)對困境。

  第五是有計劃的儲蓄。一般人儲蓄的習(xí)慣都差不多,一開始很有決心。但儲到一定程度,就因為想買車、裝修房子等,或者是去一次旅行,就用了很大的一部分。又要重新開始存錢,始終沒辦法達到目標。而保險是先確定一個目標,然后完善的計劃和充分的時間幫助我們一步步完成?,F(xiàn)在許多銀行都提供存款服務(wù),但是一旦遇到什么事情終止了存款的話,那么我們的計劃就很難實現(xiàn)了。但合適的保險規(guī)劃,中途如果發(fā)生意外的話,也可以保證這個計劃一步一步的完成,甚至乎更加不幸,如果被保險人身故,這筆錢就會作為賠償金送到我們指定的受益人手中。換句話說,這個儲蓄計劃是可以百分之百成功的。

  第六是財富保全。在保險法及合同法中有明確規(guī)定,指定受益人的壽險理賠金具有專屬性,不承擔債務(wù)及繳納個人所得稅。對于可能存在遺產(chǎn)糾紛的人,通過保險也可很好地將身后資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給想給的人。我國因遺產(chǎn)問題而導(dǎo)致家庭破裂甚至反目成仇的例子也不在少數(shù),被非婚生子分去大部分遺產(chǎn)的事例也時有耳聞。而通過保險指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。

  第七是減稅和挽留員工。通過給企業(yè)員工購買人身保險,一方面可以降低企業(yè)納稅成本,另一方面也可以增加員工的忠誠度。企業(yè)主如果能夠合理地計劃分配人力資源成本,在總成本不變的情況下,利用年金險不但可以降低納稅比例,又可以因年金險的特殊限制而將員工留住。能夠為員工購買保險的雇主,員工自然也愿意追隨。

  如果說保險能夠解決到以上七個問題,大家覺得對您是否有用呢?

  當然,你也許會說,我單位都給我買了保險了,我現(xiàn)在不需要買吧。OK,不知你是否同意我下面的觀點。:一份工作不一定是終生的。將來如果有更好的發(fā)展機會或者自己做生意,甚至因為公司人事上的變動令你離開這間公司,那現(xiàn)在公司給你的保障和福利,就會完全沒有了,對吧?一個好的保障計劃,應(yīng)該由自己控制,無論去到哪里,利益都不會受到影響。不知道你同不同意呢?

  試問,有誰可以保證自己一生不會有任何風險,絕不會得病,什么SARS、禽流感、豬流感的,都百毒不侵;什么臺風、地震、車禍之類的,統(tǒng)統(tǒng)傷不到我一根毫毛;管他有沒有錢,想吃就能吃到,想住就能住好……至少地球人很難做到這一點。

  理財理的是什么?理財是理一生的財。一生如果沒有保險規(guī)劃,財是否安全呢?你說保險重不重要?

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