開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

投保容易退保難成為參保人士的顧慮，一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都不會(huì)在客戶簽約前詳細(xì)告訴客戶如何退保以及退保帶來(lái)的損失。而大多數(shù)客戶簽約時(shí)也想不到類(lèi)似的問(wèn)題，所以才造成實(shí)際退保時(shí)的尷尬。那么，投保人如何才能避免這種狀況的發(fā)生呢？業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，對(duì)于那種不符合家庭實(shí)際需求，但退保又會(huì)使你損失慘重的“雞肋”保單。如果非經(jīng)濟(jì)因素，建議投保人長(zhǎng)期持有保單；但如果“非退不可”，建議投保人考慮如何減少退保成本。

客戶在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要充分分析目前自己的家庭狀況，以及家庭風(fēng)險(xiǎn)，充分了解自己目前要通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)避何種風(fēng)險(xiǎn)，這樣才不會(huì)出現(xiàn)像王先生那種情況，購(gòu)買(mǎi)一年之后才發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品并不適合自己。

尤其是一些人情保單，所謂人情保單，就是覺(jué)得代理人是自己的親朋好友，往往沒(méi)有認(rèn)真地研究產(chǎn)品，就輕易地簽單了。隨著此代理人的離職，也想到去解約，才發(fā)現(xiàn)自己的損失很大。在各家保險(xiǎn)公司中，這種人情保單的退保率是很高的。

收到保險(xiǎn)公司的正式合同時(shí)，要認(rèn)真研讀一下保險(xiǎn)條款。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，客戶在收到正式合同并簽署客戶回執(zhí)后的10天之內(nèi)，可以隨時(shí)退保，這時(shí)客戶沒(méi)有任何損失。這10天稱作“冷靜期”，這種全額退款的權(quán)利稱作“合同撤銷(xiāo)權(quán)”。在繳費(fèi)過(guò)程中，客戶由于各種狀況而出現(xiàn)繳費(fèi)困難時(shí)，該怎么做才能盡可能減少損失呢？

首先，客戶在未繳費(fèi)的兩年之內(nèi)可以隨時(shí)辦理復(fù)效手續(xù)?？蛻艨梢岳脙赡陼r(shí)間緩解自己的經(jīng)濟(jì)壓力，此時(shí)合同處于中止?fàn)顟B(tài)?？蛻糁灰谶@兩年內(nèi)提出復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核并繳齊應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息后，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力，合同繼續(xù)有效。

其次，許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有減額付清這項(xiàng)權(quán)利。所謂減額付清，是指保險(xiǎn)公司以寬限期開(kāi)始前一個(gè)月保險(xiǎn)合同所具有的現(xiàn)金價(jià)值為一次性支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)，相應(yīng)減少保險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額。

據(jù)了解，退保早，所得的退保金必然會(huì)少于已繳的保費(fèi)，而且越早退保，退保金越少。原因在于，保險(xiǎn)公司需支付招攬新契約所發(fā)生的一切費(fèi)用、新契約維持費(fèi)用及保險(xiǎn)代理人的傭金等，這些從已交保費(fèi)中扣除的錢(qián)不可能再退回去。

如果急需現(xiàn)金，或者在無(wú)力負(fù)擔(dān)保費(fèi)的情況下，通常有幾種選擇可以盡可能地減少損失：一是辦理減額繳清，將保險(xiǎn)金額縮小，既不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，還可以繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。二是將保險(xiǎn)的期限縮短，在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，仍然享有原來(lái)的保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。同時(shí)，投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)初期通常會(huì)有10天左右的猶豫期，猶豫期內(nèi)退保是不會(huì)收取任何費(fèi)用的。應(yīng)充分利用保險(xiǎn)的猶豫期，以免日后退保帶來(lái)?yè)p失。

另外，還可以采取以下方法，在獲取周轉(zhuǎn)資金或減少投入的同時(shí)，依然可以享受保險(xiǎn)利益。

1、 保單借款

投保人可以用保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款，從而獲得應(yīng)急資金，解決燃眉之急。保單借款期間，保險(xiǎn)公司只收取借款利息，并不影響保單效力，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)為客戶承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（注：保單借款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%）

2、 銀行質(zhì)押貸款

投保人可用保險(xiǎn)合同向銀行提出保單質(zhì)押貸款。貸款期間，保單要做凍結(jié)處理，客戶只需向銀行支付貸款利息，同時(shí)并不影響保單效力，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)為客戶承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（注：保單貸款額度一般不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%）

3、 減額繳清

減額繳清是用保單現(xiàn)有的價(jià)值當(dāng)做一次性繳納的保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)一份小于原保額但保險(xiǎn)期限相同的保險(xiǎn)合同。辦理減額繳清后，投保人不再繼續(xù)繳納保費(fèi)，同時(shí)享受新的保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益。

4、 減少保額

如果消費(fèi)者退保是出于目前的經(jīng)濟(jì)能力有限，則可以降低保障額度，這實(shí)際上相當(dāng)于部分退保。降低保額受到的直接經(jīng)濟(jì)損失較小，保單可以繼續(xù)生效。

5、 暫緩交費(fèi)

如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況只是一時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題，日后能夠好轉(zhuǎn)，則不妨選擇讓保險(xiǎn)合同暫時(shí)效力中止。只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及利息補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。