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買保險是為了保萬一，所以看清承保范圍很重要。但是什么是保險承保，承保范圍都包括什么？比如你買的家財險，是不是承保你家里的字畫、古玩等？你買的旅游保險，是不是對意外傷害有醫(yī)療費補償？你買的健康險，是否有除外責任？有時候，我們是否能享受到較充分的保障，不在于保險總額的多少，而在于我們是否買對了保險產(chǎn)品。

事實上，讓我們感到郁悶的是，往往你需要的，卻是保險公司不能提供的。比如，早些年自行車失竊嚴重，于是人們迫切需要投保自行車失竊險，當然，沒有一家公司會設計這樣的產(chǎn)品。因為保險是通過賠付概率的控制來分散風險的。如果發(fā)生損失的概率很高，對保險公司而言，風險實在太大了。為了應對風險，避免經(jīng)營虧損，保險公司必須提高保費?？杀ＹM太高，人們又不愿意購買。一般來說，人們迫切需要的保障往往是發(fā)生損失概率比較大的，這恰好與保險公司的風險控制產(chǎn)生了矛盾。

保險是轉(zhuǎn)移風險的一種有效手段，人們通過購買產(chǎn)品將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但是商業(yè)保險公司是以盈利為經(jīng)營目的的，它們要么設計出能降低發(fā)生概率的產(chǎn)品來控制風險，要么，在相關產(chǎn)品中對概率較高的項目予以“責任除外”。比如，保險公司會用盜竊險來取代自行車失竊險，因為盜竊險投保人群更廣，災害發(fā)生的概率更低；而對于健康險，則會要求投保人進行年度體檢，保險公司會將他們已經(jīng)發(fā)生病灶的部位予以責任除外。這些，對保險公司而言是必要的，否則它無法維持自身的營運，更妄論為保戶提供遮風擋雨的保護傘。

但對投保人而言，則需要在選擇相關產(chǎn)品時，看清產(chǎn)品的保障范圍。同樣的家財險，有的連帶對古玩、字畫等進行保障，有的沒有；同樣的健康險，有的有責任除外，有的沒有。看清楚到底保什么、不保什么，再決定買還是不買。這樣，你的錢才花得不冤。

　　保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，作出是否同意接受或者如何接受的決定的過程?？梢哉f，保險業(yè)務的要約、承諾、核查、訂費等簽訂保險合同的全過程都屬于承保業(yè)務環(huán)節(jié)。

實際上，進入承保環(huán)節(jié)，就進入了保險合同雙方就保險條款進行實質(zhì)性談判的階段。承保是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關系到保險人經(jīng)營的財務穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。

保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序

（1）核保

（2）作出承保決策

1正常承保。對于屬于標準風險類別的保險標的，保險公司按標準費率予以承保。

2優(yōu)惠承保。對于屬于優(yōu)質(zhì)風險類別的保險標的，保險公司按低于標準費率的優(yōu)惠費率予以承保。

3有條件地承保。對于低于正常承保標準但又不構成拒保條件的保險標的，保險公司通過增加限制性條件或加收附加報費的方式予以承保。

4拒保。如果投保人投保條件明顯低于承保標準，保險人就會拒保。

（3）繕制單證

（4）復核簽章

（5）收取保費