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　　保險業(yè)務(wù)包括多少呢，真的那么神秘莫測嗎，保險真的像業(yè)務(wù)員說的那樣神乎其神嗎，哪個保險適合我們呢，保險業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間存在什么必然聯(lián)系呢，保險業(yè)務(wù)與投保人之間到底是什么樣的呢，保險業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)員之間的關(guān)系真的是親戚的關(guān)系嗎？太多的太多的疑問存在在我們的心里，下面就讓我們帶著疑問去解讀這個問題吧！

　　為了保證財產(chǎn)安全，消費者應(yīng)投保財產(chǎn)保險，在投保時消費者應(yīng)細(xì)讀保險責(zé)任，注意以下幾個方面。 　　

　　首先，不是所有家庭財產(chǎn)都可以投保。保險專家說，家財險的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。 　　

　　其次，家財險“按需投保“最經(jīng)濟。消費者在投保家財險時應(yīng)事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“按需投保“。 　　

　　第三，保險標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時告知保險公司。“對于家財險，保險合同內(nèi)容的變更，投保人必須得到保險公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M行批注后才產(chǎn)生法律效力。

　　2003年11月30日,張紅(化名)購買了一份重大疾病定期保險合同,被保險人是王剛(化名,張紅的丈夫)。2007年12月9日,王剛被查出患有肝癌。此時,保險公司經(jīng)過查閱王剛的病例得知其患有乙肝20多年，保險公司依據(jù)此病例認(rèn)為王剛在投保時沒有如實告知自己有既往病史，遂拒絕賠付保險金,同時決定終止保險合同。

　　雖未如實告知義務(wù)是一種被動告知義務(wù)，保險公司向投保人進行詢問，就保險公司詢問的問題投保人或者被保險人必須如實告知，沒有如實告知的，保險公司可以拒絕賠償。本案中，保險公司是否對中張紅詢問是關(guān)鍵，根據(jù)庭審查明的事實，保險公司代理人沒有逐條詢問張紅被保險人情況 ，投保單中的回答是保險代理人代替張紅填寫的，所以，保險公司根本沒有詢問張紅被保險人的情況，張紅不存在不如實告知的情景，應(yīng)該判決支持原告訴訟請求。

　　去年新《保險法》實施后,增加了一條“不可抗辯條款”具體表述為：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣?/span>保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅,且自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。”根據(jù)此條款規(guī)定，法律對保險公司合同解除權(quán)進行限制，保險合同成立以后兩年內(nèi)保險公司知道解除是有以后可以行使解除權(quán)，超過兩年，不管什么事由保險公司不得解除合同。加大了保險公司的審查義務(wù)。此后，基本杜絕了保險公司在投保人沒有發(fā)生保險事故時安心收取保險費，一旦發(fā)生保險事故，保險公司才開始調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題就拒絕賠償。

　　發(fā)生保險事故后，被保險人未在48小時內(nèi)向保險公司報案，保險公司是否可以拒賠？處理意見：應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況給予不同處理。

　?。?/span>1）因未在48小時內(nèi)報案，而導(dǎo)致保險車輛或其它財產(chǎn)損失擴大或?qū)е卤ｋU公司無法核定損失的保險責(zé)任事故，可以對擴大的或無法鑒定的損失不予賠付。后果嚴(yán)重的可以全部拒賠。

　?。?/span>2）對于超過48小時報案，而未造成不良后果，且可以提供準(zhǔn)確出險時間和事故證明的保險責(zé)任事故，可以按照實際損失給予賠付。

　?。?/span>3）對于出險時間與保險合同生效時間或終止時間十分接近的情況，應(yīng)該嚴(yán)格掌握實效，并做好調(diào)查取證工作。

　　理由：

　?。?/span>1）《保險法》第21條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。”

　?。?/span>2）《機動車損失保險條款》第三十條規(guī)定：“保險機動車發(fā)生保險事故后，被保險人或其駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)采取合理保護、施救措施，并在48小時內(nèi)通知保險人。

　　由于未及時報案而導(dǎo)致事故責(zé)任無法認(rèn)定、損失無法確定、損失擴大的，保險人對無法確定的損失及擴大的損失部分有權(quán)拒絕賠償。”

　?。?/span>3）在保險單正本中已經(jīng)明確向被保險人說明，“發(fā)生保險事故后，在48小時內(nèi)通知本保險人。”

　?。?/span>4）從實際情況出發(fā)，在考慮被保險人利益以及保險業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，對于確實因為不可抗力因素或疏忽等善意行為造成的超時報案，應(yīng)該從寬掌握。而對于惡意行為或有疑點的行為，應(yīng)該嚴(yán)格掌握。

　　保險業(yè)務(wù)實際上并沒有人們想象的那樣復(fù)雜和神秘。了解保險業(yè)務(wù)主要是能夠更加了解保險本身，讓保險更好的為我們的生活服務(wù)。