為什么同樣是保險香港保費更便宜?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時間:2012-11-23 17:43:34

現(xiàn)在,赴港買保險買保險的人越來越多,與內(nèi)地相比,香港物價更高,人均收入也更多,但為何保費會更便宜呢?這要從保費結(jié)構(gòu)說起,P保費= A(風(fēng)險保費)+ B(附加費用)+ C(儲蓄保費)。

保險費是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險、取得保險人在約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費用;也是保險人為承擔(dān)約定的保險責(zé)任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源,也是保險人履行義務(wù)的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

保險費率,是每一保險金額單位與應(yīng)繳納保險費的比率。保險費率是保險人用以計算保險費的標(biāo)準(zhǔn)。保險人承保一筆保險業(yè)務(wù),用保險金額乘以保險費率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取的保險費。計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限,以上三個因素均與保險費成正比關(guān)系,即保險金額越大,保險費率越高,或保險期限越長,則應(yīng)繳納的保險費就越多。其中任何一個因素的變化,都會引起保險費的增減變動。保險金額單位一般為1000元或100元,所以保險費率通常用千分率或百分率來表示。

保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。習(xí)慣上,將由純費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純費率也稱凈費率,是保險費率的主要部分,它是根據(jù)損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費,用于保險事故發(fā)生后對被保險人進行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分,按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業(yè)費用為基礎(chǔ)計算的,用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等。

香港的保險:

資產(chǎn)國際化
    享有優(yōu)惠的國際費率
    具保證現(xiàn)金價值
    可享紅利分配 ( 近十年紅利利率未低於4。25% )
    保單生效滿5年后,得享有特別投資回報
    有的保險計劃可以選擇貨幣( 美元、歐元、港元、英鎊、澳幣、紐幣、加幣 )
    40歲以下,保額美金45萬以下免體檢 ( 18歲以下,美金25萬以下免體檢 )

簡單來說,如果一個4萬年交的保費,對于一個35歲的男性來說,他的保額幾乎增加了一倍,而且無需體檢,反之你投保了相同的保額,只需要一半內(nèi)地的價錢,可能相當(dāng)于節(jié)省了幾年的年收入。 現(xiàn)在很多人到專程到香港來購物, 因為很多高檔商品, 香港比內(nèi)地價格有很大優(yōu)勢。 香港的保險, 相對于內(nèi)地的保險也占有絕對優(yōu)勢的。 到香港買一份保險, 給全家生活更多承諾和保障, 應(yīng)該是比專門來買個包包更有價值。

相較之下,內(nèi)地保險產(chǎn)品設(shè)計中,A和B比香港明顯偏高,有些可能是香港同類產(chǎn)品的兩三倍,這是導(dǎo)致香港保費較為低廉的主要原因。A是按預(yù)期生命表精算得出,直接來講,就是人口的預(yù)期平均壽命及死亡率。香港人平均壽命85歲,內(nèi)地則僅為75歲左右,內(nèi)地人口預(yù)期生命比香港短,人口比例相對發(fā)病率和死亡率差距較大。加上市場發(fā)展時間短,亦導(dǎo)致經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足,從而使A(風(fēng)險保費)部分比香港高。B主要是管理費用,由于投保率低、營銷成本過高,加上道德風(fēng)險等原因,導(dǎo)致內(nèi)地保險公司成本比香港更高。 就C而言,由于內(nèi)地保險資金投資渠道有限,保監(jiān)會限定利率上限為2.5%。香港保險公司的投資產(chǎn)品品種繁多,投資區(qū)域全球化。另外,投資經(jīng)理的專業(yè)水平和風(fēng)險控制能力勝出一籌。 因此,上述差別導(dǎo)致內(nèi)地保險產(chǎn)品的保費比香港為高,收益卻比香港低。

香港保費價格便宜,這主要跟人口的預(yù)期平均壽命及死亡率有關(guān),內(nèi)地人口預(yù)期生命比香港短,加上內(nèi)地市場發(fā)展時間短,導(dǎo)致內(nèi)地保險公司成本比香港更高。另外,我們提醒消費者,并不是所有保險都適合在香港購買。保險一定要本人親自去香港簽保單才有效。

  香港保險的保費繳納途徑:

無論是香港居民,還是非香港居民,在辦理保險購買手續(xù)時,也會同時繳納首期保費,其方式可以采用信用卡或銀聯(lián)卡刷卡以及現(xiàn)金繳付等方式。本文主要介紹香港保險的續(xù)期保費事宜。

有關(guān)續(xù)期保費,通常保險公司會在保費到期日的一個月前,將有關(guān)保費以及繳費日期的“保費到期通知書”寄給投保人,同時,投保人還享有30天的繳費“寬限期,也就是說,投保人有近兩個月的充足時間,繳納續(xù)期保費。
如果投保人已在香港的銀行開戶,可以通過以下任何一種方式繳納續(xù)期保費:

1、 授權(quán)保險公司自動扣繳:投保人授權(quán)保險公司,在保單繳費日當(dāng)天,從投保人所在的銀行,自動扣繳續(xù)期保費。投保人只要在保單生效后,填寫相關(guān)的授權(quán)書交給代理人即可辦理。
2、網(wǎng)上支付:投保人通過香港開戶銀行的“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬“功能直接繳付保費。
3、銀行現(xiàn)金繳付:投保人 在保險公司的任何開戶銀行,將現(xiàn)金存入保險公司賬戶。
4、ATM機繳費:投保人在保險公司的開戶銀行的任何一臺ATM機上繳納保費。
5、支票:投保人將銀行的支票直接寄給保險公司或代理人。

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