近年來保險業(yè)在中國市場不斷發(fā)展,保險產(chǎn)品更是層出不窮,很多我們不了解的保險,我們該如何選擇呢?
近日,不少市民接到某保險公司的電銷電話,稱每個月存一定數(shù)量的錢,即可獲贈一款保額高達幾十甚至上百萬元的意外險。如果出現(xiàn)事故,將獲賠100萬元;即便未出險,也將返還本金。這種看起來“無本萬利”的白送險,多少有些天上掉餡餅的意味,但究竟是否值得接受呢?
返還型保險,自然是相對純消費型保險而言的。
傳統(tǒng)保險,你投保之后若是沒有發(fā)生任何理賠,那么保障期一過整個保險就煙消云散,支付的保費也"打了水漂"--雖然嚴格意義上來說,這筆保費幫助你規(guī)避了保障期的相應風險。但因為沒有理賠,所以大多數(shù)投保者并不會意識到這點,他們更直觀的感受,往往是支付了一筆保費,什么都沒享受到(雖然保險就功能根本來說,不該和"享受"這個詞聯(lián)系在一起),錢卻沒了--也正因此,這類保險才被稱作純消費型保險。
雖然上述感受不過是對保險不了解而產(chǎn)生的錯誤觀念,但無奈客戶是上帝,客戶總是對的。為了迎合投保者這樣的心理,返還型保險應運而生,這類保險投保后,若是未發(fā)生任何理賠,過了保障期保險公司會將本金返還給投保人,甚至還加上一定幅度的增值--買保險不花錢甚至還能賺點小錢,這是部分投保者對這類產(chǎn)品的感覺,自然也因此趨之若鶩。
天底下沒有免費午餐,保險公司不是開"善堂"的,自然不可能真有買保險不花錢甚至還能賺點小錢的好事,這不過是投保者一個美麗的錯覺而已。其實,返還型保險的運作并不復雜,且聽我為你"刀剖"解構(gòu)一番。
假設現(xiàn)在有一款純消費型的意外險,每年的保費是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢?很簡單,我向你收取12577.30元的保費,其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險,剩下的12077.30元我則存入銀行,按照一年定期存款4.14%的收益率,這12077.30元一年后就變成了12577.30元,我把這筆錢如數(shù)奉還,一款返還型意外險就順利收工。當然,保險公司在實際運作時還要考慮運營成本、銷售成本以及實際能夠獲得的收益水平,所以到底這款500元的意外險設計成返還型意外險該收并返還多少的保費,就要靠保險公司的精算師細細盤算了--不過總體原理是換湯不換藥的。
明白了返還型保險的個中奧妙,那么你是否需要、是否應該購買返還型保險呢?這實在是一個因人而異的問題。
返還險不一定更合算
部分消費者往往覺得買保險不劃算,理由是“萬一出事了,保險公司肯定會理賠給我一筆錢。但如果沒有出事,保費不就白交了嗎?”為此,一種還本的保險應運而生,業(yè)內(nèi)稱之為返還型保險。前文中劉小姐和譚先生遇到的都是這類返還型保險。有業(yè)內(nèi)人士透露,理財不傷本金是許多消費者的訴求,因此很多保險公司推出了返還型保險,而且賣得比消費型保險更好。而與此相對的不返還的保險,業(yè)內(nèi)稱為消費型保險。
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