保險已成多數(shù)家庭的必備品,不管是作為生活保障,還是作為理財工具,人們都對其應(yīng)有更多的了解,以備不時之需。那么,陽光保險的種類有哪些呢?投保 分紅險的話,選哪種好呢?
陽光保險的種類有保障險、健康險、意外險、養(yǎng)老保險少兒保險、分紅險、綜合險、機動車輛險、家庭財產(chǎn)險。分紅型保險又覆蓋了保障險養(yǎng)老險、少兒險、分紅險。
不同的險種,分紅險的功能有所不同。
"陽光財富",專為尊貴客戶打造。從航空意外到公交意外等責(zé)任設(shè)計,為尊貴客戶提供了全方位的保障規(guī)劃。同時,以最高500萬的賠付上限滿足了尊貴客戶對身價的需要,其年年返利、滿期返本的功能更是錦上添花,實現(xiàn)客戶投入保值增值。
產(chǎn)品特色: 1、財富永存:定期生存領(lǐng)取,看得到的財富才是真實存在的財富。 2、財富永增:分享陽光保險投資經(jīng)營成果,分紅讓財富永遠(yuǎn)增值。 3、財富永享:三重保障呵護,為財富撐起一把保護傘,永享財富。 4、財富永恒:親人饋贈、財富傳承,富過兩三代才能讓財富永恒。
承保年齡:0歲(30天)-60周歲,交費期滿不超過65周歲。
保障范圍:
1、 財富永存 生存保險金:每年返還基本保額×10% 特別生存保險金:每十年返還基本保額×18% 滿期保險金:75周歲返還全部所交保費。
2、財富永增 紅利分配:不少于70%的當(dāng)年度可分配盈余 紅利領(lǐng)取的方式:累計生息、交清增額、抵交保費 產(chǎn)品的紅利來源:死差益、利差益、費差益。
3、財富永享 一般身故保險金=全部保費 公共交通意外身故保險金=min(已交保費×3,300萬+已交保費) 航空意外身故保險金=min(已交保費×5,500萬+已交保費) 三重保障為人生、為財富撐起一把保護傘。
4、財富永恒 通過對投保人、被保險人、受益人的安排,可將兒女、父母等至親至愛之人的名字放在同一保單合同中,是關(guān)愛親人、至親饋贈的首選;保單的延期功能,還可幫您從容進行資產(chǎn)傳遞、遺產(chǎn)規(guī)劃。
終身年金保險(分紅型)可以說是一款專門為高端人士財富傳承打造的產(chǎn)品,其最大的特點在于,投保人可指定受益人、受益份額和財富傳承金領(lǐng)取方式,特別提供了分期領(lǐng)取方式,幫助受益人合理安排支出,防止揮霍。同時,財富傳承金每年遞增基本保險金額的3%,每年還可以額外享有紅利,抵御通脹,使傳承的財富不縮水。
繳費方式有躉繳或期繳,3年、5年、10年、15年、20年期繳費均可。
投保示例:
40周歲的安先生白手起家,一手創(chuàng)造了輝煌的事業(yè)??紤]到財富傳承的問題,安先生選擇了安聯(lián)逸升傳承終身年金保險(分紅型)B型。
安先生每年繳費20萬元,繳費10年,基本保險金額約36萬元。他選擇了從60周歲起領(lǐng)年金直至終身(年金起領(lǐng)年齡有40周歲、45周歲、50周歲、55周歲、60周歲、65周歲及70周歲供選擇),財富傳承金由受益人分10年領(lǐng)取。
于是,從安先生60周歲起,每年可領(lǐng)取3.6萬元年金(10%的基本保額);70、80、90、100周歲時,額外領(lǐng)取25萬元、29萬元、32萬元、36萬元生存保險金(對應(yīng)70%、80%、90%及100%基本保險金)。他還可以每年領(lǐng)取現(xiàn)金紅利(數(shù)額不定),至安先生100周歲時,以中等紅利預(yù)計,共可領(lǐng)取年金、生存金、紅利約614萬元。
假設(shè)安先生在100歲去世,受益人可分10年領(lǐng)取財富傳承金,每年約合人民幣31萬元。(選擇一次性領(lǐng)取、可獲得人民幣283萬元左右的保險金。若分20年領(lǐng)取,每年可獲17萬元左右保險金。)領(lǐng)取方式可由安先生在保單訂立時確定,根據(jù)自己的意愿,有效控制子女的繼承金額,防止任意揮霍。
認(rèn)識誤區(qū)一:預(yù)期收益與實際收益不分
分紅險的收益主要來自兩部分:一是保底收益。按照分紅險合同的規(guī)定,保險公司須每隔若干年返還投保人部分現(xiàn)金,只要投保人一直存活,且未觸發(fā)相關(guān)的人壽保障條款,那么這部分的回報是固定的,相關(guān)的現(xiàn)金流是可預(yù)期的。二是分紅回報。分紅險之所以被稱之為分紅險,就在于其除了保底收益之外,還會將保險公司運營中的利差益、死差益、費差益之和的至少70%派發(fā)給投保人。根據(jù)中國保監(jiān)會2009年年初發(fā)布的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法征求意見稿》,“除向投保人提供紅利通知書外,保險公司不得向公眾披露或宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平”。這就意味著在投保之前,投保人根本無從得知保險公司分紅險的經(jīng)營狀況如何。
認(rèn)識誤區(qū)二:分紅險能代替儲蓄
在進入降息周期之際,很多老百姓都想把活期存款轉(zhuǎn)成定期,或者購買國債等其它替代品。甚至有人稱,分紅險可作為國債、定期存款的替代品。但事實上,分紅險與定期存款、國債不能混為一談,因為它們在本質(zhì)上是不同的。
分紅險有著生存保險、重大疾病保險等險種的保障功能。與定期存款以及國債相比,分紅險最大的不同是投資收益的不確定,如果保險公司經(jīng)營狀況不好,投資收益率可能會低于一年期銀行存款利率。
認(rèn)識誤區(qū)三:單利復(fù)利不分在表述收益率時,有單利和復(fù)利兩種方式,復(fù)利存在利滾利的特性,所以在數(shù)字相同的前提下,復(fù)利可以獲得更高的收益———反過來說,在區(qū)間收益相同的情況下,年化的單利數(shù)字要高于復(fù)利數(shù)字。為了使分紅險的收益率看起來更高些,保險公司往往會使用單利來描述收益率。
一般談及投資收益,指的都是收回的利息,或者價格增值與投入本金之間的比率。但是分紅險卻總是避開投入的本金保費,而采用和計算收益率毫無關(guān)系的保額來計算分紅的收益率。
比如某款分紅險產(chǎn)品表示,“每五年獲得18%基本保險金額的保險金”。若看得不仔細(xì),以為每五年可獲得18%保費的返還,那就完全“中計”了。的確,若真是有18%保費的返還,那么即使按照復(fù)利計算,年化收益率也達(dá)到3.37%,是相當(dāng)不錯的收益率。
但是,保費不等于保額,要仔細(xì)注意“保險金額”四個字,再看看投保示例,才明白個中奧妙。
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