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近年來，隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，保險意識漸漸深入人心，然而不同的保險產品收益不同，但即便是同樣的產品收益也不同，我們在購買保險前到底需要了解什么才能選擇適合自己的保險呢？

買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險產品？

買保險是家庭理財的一部分不可或缺的內容！家庭理財無非是兩個目標：一是、保障財務安全，二是，創(chuàng)造財富自由。

　　什么年齡買保險最合適

對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經濟發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業(yè)保險進行補充。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。

如果孩子未成年，父母應考慮3個風險：意外險、重疾險和醫(yī)療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產品，在父母經濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。

未成年孩子的父母應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責任最重，也正處于收入高峰期，保障應該全面和充足，除了保障型產品外，養(yǎng)老保險也要列入議事日程。

已經退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產稅，為了盡可能多地將財產傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。

　　買什么保險產品最合適

保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代，又有加息預期，保險的理財功能正處于最弱時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底。

第一步：保險的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產品，主要有壽險、意外險、醫(yī)療保險、重疾險等。在選擇保險產品時，建議以分紅型產品為主，因為這類產品可以抵御通脹，防止保單貶值。

第二步：在建立了基礎保障后，一些投資型的保險產品，可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们檠a充。

保險產品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。

　　多少保額最適合

一個人到底應該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產保險不同，人壽(601628,股吧)保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量（盡管也有學者提出了一些計算方法）。保額需求會隨著家庭結構、收入以及外部經濟形勢的變化而發(fā)生變化。建議經常對保險合同進行檢查，適時增減保額和險種。

一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結合決定保障額度的高低：

生命價值法 該法是以一個人的生命價值做依據，來考慮應購買多少保險?？梢苑殖扇剑汗烙嫳槐ｋU人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。

家庭需求法 當事故發(fā)生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產，所得余額作為保額的粗略估算依據。

養(yǎng)老儲備法的估算方法 先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%～40%為宜。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險。中低收入家庭主要依靠社會養(yǎng)老險，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

　　每年支出多少保費最合適

不同的生命周期、家庭結構、收支情況，需要的保險產品是不同的，保費支出也會在不斷調整過程中。

家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會帶來較大壓力。因此，保費支出大約相當于年收入的10%最為合適。

　　什么樣的保險代理人最合適

當今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉換權益、自動墊交等等。優(yōu)秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規(guī)，引導投保人正確理解條款和自身權益

壽險多為長期險，需要保險代理人與投保人建立長期的聯(lián)系。一個服務良好的代理人要能及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續(xù)交保費，對投保人的要求及時回應，并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。

專業(yè)和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點，就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務狀況，了解他（她）希望通過保險得到哪些保障或利益，根據財務風險評估，給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導投保人的做法，這樣的保險代理人絕對不可信任。

　　選擇什么樣的保險公司最合適

一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統(tǒng)，最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否全人工接聽。可以提出自己對保險產品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復。購買保險前，勤跑多問，尋找實力雄厚、服務優(yōu)質的公司。

經營范圍 必須符合《保險法》的要求，分支機構的設立必須經過批準，經營的險種也在批準之列，最好是全國性大公司。

經營狀況 保險公司的資本金越大越好，資產負債表上凈資產應為正值，且越多越好，經濟實力必須雄厚。

償付能力 公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實力越強，經營狀況越好，則償付能力越強。

服務水平 是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種，及時辦理手續(xù)，送達保單，是否及時通報新險種、新服務，出險后賠付是否及時，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。

附加服務 是否為投保人提供額外的附加服務，如定期回訪、消費優(yōu)惠、聯(lián)誼會、緊急援助等。

保險是一門學問，買商業(yè)保險需要的是：要有一個有周密的統(tǒng)籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求?；蛘?，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。