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隨著人們生活水平的提高，人們對自身保障的要求也就高了起來。投保已經(jīng)是一件普遍的事。投保專家提醒消費者在投保時需謹慎，仔細閱讀保險條款，看清楚保險責(zé)任和除外責(zé)任。

保險條款是指保險單上規(guī)定的有關(guān)保險人與被保險人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險事項的條文。保險單上都印有保險條款，其中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即"法定條款"也包含其中。此外，保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱"選擇條款"；按照被保險人要求增加承保危險的稱"附加條款"；被保險人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱"保證條款"；對專門行業(yè)，保險人在保險保障等方面作專門規(guī)定的稱"行業(yè)條款"。在國外，保險條款通常是由保險人或保險同業(yè)工會制定的，屬保險人的單方法律行為。

根據(jù)保險條款的不同性質(zhì)，通常有基本條款和附加條款，法定條款和任意條款之分。

基本條款

是指保險人根據(jù)不同險種規(guī)定的關(guān)于保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項，它通常印制在保險單上，構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。

附加條款

是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險合同雙方當(dāng)事人對權(quán)利義務(wù)的補充規(guī)定，它通常對基本條款的內(nèi)容加以擴大或者限制。例如，擴大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項達成一致并填寫完畢后，將其粘貼在保險單上。

法定條款

是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括：保險人名稱和住所，投保人、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間和保險責(zé)任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。

任意條款

是指保險合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。通常，任意條款也由保險人根據(jù)實際需要訂入保險單條款，如人身保險中對保險金額加以限制等。

保險條款復(fù)雜難懂三步可看清其中真諦

第一步：核實保單真假

投保人拿到保險合同時，一定要驗明保單真假，方法簡單，但杜絕了后患和糾紛。

2012年初，南寧市民劉先生通過某保險公司廣西分公司業(yè)務(wù)員林某，辦理了兩輛車的車險，他分兩次將1.3萬元和4800元的現(xiàn)金作為保費交給林某。7月下旬，劉先生的一輛車在外地出險，當(dāng)他向保險公司報了保單號碼后，卻被告知保單是假的，隨后經(jīng)查驗，另一輛車的保單也是假的。后來，經(jīng)過保險公司調(diào)查，原來是林某將保費挪用，做了一張假保單忽悠了劉先生。

摩托車交強險或航空意外傷害險，是假保單的重災(zāi)區(qū)，此外，意外險、車險、壽險也都有過出現(xiàn)假保單的案例。在此，廣西保險行業(yè)協(xié)會提醒廣大保險消費者：購買保險后注意索取保險公司簽發(fā)的保險單證和合同編號，且應(yīng)該盡快通過保險公司客服電話或網(wǎng)站核實保單信息。

第二步：細讀《閱讀指引》

保險合同的保險條款部分大多會有《閱讀指引》，它只有一頁篇幅，但已將要點難點羅列其中。沒時間的投保人，可以只讀《閱讀指引》，需要詳細了解的，可以按照《閱讀指引》的目錄詳讀內(nèi)文。

近期，廣西保監(jiān)局調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，引發(fā)保險訴訟爭議的其中一項原因，就是因為保險合同而引發(fā)的爭議，這說明投保人讀通保險條款非常關(guān)鍵，《閱讀指引》就是讀通的利器，它不但歸納了投保人擁有的重要權(quán)益，還提醒投保人特別注意的事項。

以一份壽險為例：投保人擁有的主要權(quán)益，除了獲得合同規(guī)定的保障，還可以簽收合同后10日內(nèi)全額退保，10日后有條件退保的權(quán)利。值得一提的是，某些產(chǎn)品會有規(guī)定特別的權(quán)益，比如，受益人領(lǐng)取保險金，可以按年領(lǐng)取，也可以一次性領(lǐng)??；可以緩繳保險金，改變保障范圍等等。

第三步：用好《客服指南》

有些投保人獲得保險合同以后，就讓它躺在抽屜里睡大覺，不出險絕不會想到它的存在。事實上，《客服指南》會告訴你，保險產(chǎn)品除了提供保障，還有更多貼心服務(wù)。給你保險合同，不是為了讓它“睡大覺”，里面的《客服指南》可以讓投保人獲得更多更貼心的服務(wù)。

有些投保人不會利用客戶服務(wù)，不懂得根據(jù)客觀情況的變化，進行資料和權(quán)益的變更，以使投保產(chǎn)品更符合自身的需要。我們之前就遇到過，離異夫妻后，當(dāng)事人不知道變更投保人和受益人的信息，導(dǎo)致后來糾紛不斷。也有的保單，原本可以增加保障額度的，投保人一直想改，但是怕麻煩，一時間也不知道怎么辦理，拖了10年，通脹壓力下，保障額度已經(jīng)遠遠不夠用了，出險了才知道后悔。所以，換個角度說，更好地利用《客服指南》，會讓保險產(chǎn)品更‘貼心’。