明年起保監(jiān)會(huì)將實(shí)行保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)追責(zé)機(jī)制

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2012-12-14 14:12:01

近幾年,隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷加深,保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展,發(fā)展壯大的保險(xiǎn)行業(yè)必然存在一些弊端,影響消費(fèi)者的正常投保,對(duì)此,保監(jiān)會(huì)將實(shí)行監(jiān)管職責(zé)。

保監(jiān)會(huì)將于明年1月1日起正式實(shí)施保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究機(jī)制,目前相關(guān)細(xì)則已下發(fā)至各保監(jiān)局及人身險(xiǎn)公司。

記者昨日從相關(guān)渠道獲悉,在對(duì)人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行界定、建立治理銷售誤導(dǎo)效果評(píng)價(jià)指標(biāo)體系之后,銷售誤導(dǎo)治理改革的最后一項(xiàng)制度環(huán)節(jié)責(zé)任追究機(jī)制也于近日制定完畢。相關(guān)細(xì)則已悄然下發(fā)至各保監(jiān)局及人身險(xiǎn)公司,正式實(shí)施時(shí)間為2013年1月1日。

銷售誤導(dǎo)問(wèn)題已成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)前最突出的問(wèn)題,備受社會(huì)公眾詬病。事實(shí)上,保監(jiān)會(huì)重拳治理銷售誤導(dǎo)行為已有時(shí)日。不過(guò),由于一直沒(méi)有對(duì)何為銷售誤導(dǎo)行為做出明確認(rèn)定及處罰,致使不少公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”,甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”游戲。

今年7月和10月,記者曾報(bào)道保監(jiān)會(huì)已認(rèn)定28類銷售誤導(dǎo)行為將被禁止,以及保監(jiān)會(huì)將對(duì)保險(xiǎn)公司治理銷售誤導(dǎo)成效進(jìn)行“打分、排名、曝光”。而此次出臺(tái)的責(zé)任追究機(jī)制將是治理銷售誤導(dǎo)監(jiān)管組合拳中的最后一環(huán)。

記者昨日從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)證實(shí),保監(jiān)會(huì)已向各保監(jiān)局和人身險(xiǎn)公司下發(fā)通知,從明年1月1日起,人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)將正式引入責(zé)任追究機(jī)制,出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)行為嚴(yán)重的險(xiǎn)企可能將面臨責(zé)任人被開(kāi)除的處分。

   四種情形將被追責(zé)

上述指導(dǎo)意見(jiàn)中明確,銷售誤導(dǎo)是指人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員,在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中,違反《保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定,通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式,對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說(shuō)明的行為。

依據(jù)該指導(dǎo)意見(jiàn)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行責(zé)任追究的人員,是指銷售誤導(dǎo)行為發(fā)生之時(shí),對(duì)銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生負(fù)有責(zé)任的保險(xiǎn)公司從業(yè)人員,既包括直接責(zé)任人也包括間接責(zé)任人。

對(duì)銷售誤導(dǎo)行為的直接責(zé)任人,屬于公司員工的,按規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)追究其責(zé)任;屬于非員工的營(yíng)銷員,按照合同約定追究其責(zé)任。對(duì)直接責(zé)任人的責(zé)任追究標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)低于對(duì)同一行為的間接責(zé)任人的追究標(biāo)準(zhǔn)。

按照規(guī)定,人身保險(xiǎn)公司發(fā)生銷售誤導(dǎo)問(wèn)題,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行責(zé)任追究的情形包括四個(gè)方面,即因銷售誤導(dǎo)問(wèn)題受到監(jiān)管部門行政處罰、因銷售誤導(dǎo)問(wèn)題受到監(jiān)管部門下發(fā)監(jiān)管函或者監(jiān)管談話等監(jiān)管措施、因銷售誤導(dǎo)問(wèn)題引發(fā)重大群體性事件以及其他因銷售誤導(dǎo)給公司造成重大損失,或者造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的情形。

   治理銷售誤導(dǎo)已是“老生常談”

記者采訪河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)有關(guān)保險(xiǎn)專家時(shí),專家表示其實(shí)“保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是個(gè)老生常談的話題,尤其是在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域是一個(gè)重災(zāi)區(qū)”。

專家表示,保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)體現(xiàn)在許多方面,最多的就是混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念,這在銀行保險(xiǎn)中最為常見(jiàn)。保險(xiǎn)銷售人員往往在向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),將保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)成是定期儲(chǔ)蓄、基金等銀行同類理財(cái)產(chǎn)品,或者利用存款、利息等銀行業(yè)術(shù)語(yǔ)對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。近年來(lái),存單變保單、遭忽悠誤買保險(xiǎn)的投訴接二連三,尤其是不少老年人到銀行辦理業(yè)務(wù),都容易遭遇將存款購(gòu)買成保險(xiǎn)的情況。

還有夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和收益。例如銷售重大疾病保險(xiǎn)時(shí)夸大其保障范圍,或者銷售投資連結(jié)險(xiǎn)時(shí)夸大其分紅和收益。

另外,銷售誤導(dǎo)往往隱瞞重要信息。例如隱瞞投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),隱瞞中途退保所產(chǎn)生的損失,隱瞞免責(zé)條款的規(guī)定等。還有虛假宣傳、選擇性片面介紹、誘導(dǎo)失實(shí)投保等,都是銷售誤導(dǎo)采取的慣用手段。

   消費(fèi)者如何增加“免疫力”

消費(fèi)者該如何辨別銷售誤導(dǎo),該怎樣維護(hù)自己的權(quán)益呢?專家認(rèn)為,首先在平時(shí)應(yīng)多了解一些保險(xiǎn)知識(shí),加強(qiáng)自我教育。

同時(shí),為維護(hù)投保人的利益,投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后,在十個(gè)工作日內(nèi)可以慎重考慮自己是不是需要這款產(chǎn)品,是不是有足夠的支付能力去支付保費(fèi)。這就是我們所說(shuō)的“保險(xiǎn)猶豫期”,需要注意的是猶豫期的起算時(shí)間,應(yīng)該從投保人收到保險(xiǎn)合同并簽回執(zhí)單之后開(kāi)始算起,而不是從簽署投保單時(shí)間算起。如果在猶豫期之內(nèi)投保人提出退保,保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一點(diǎn)工本費(fèi),然后全額退還投保人繳納的保費(fèi)。

消費(fèi)者如果確實(shí)遭遇銷售誤導(dǎo),一定要注意保留好合同等相關(guān)證據(jù),在需要法律維權(quán)的時(shí)候,這些證據(jù)可以派上大用場(chǎng)。

   產(chǎn)銷分離或能“根治”銷售誤導(dǎo)

有關(guān)業(yè)內(nèi)人士還對(duì)記者表示,除了行政處罰,制度性改革或?qū)⑹歉N售誤導(dǎo)的利器。因?yàn)閺母瓷蟻?lái)講,銷售誤導(dǎo)的產(chǎn)生和營(yíng)銷員的業(yè)績(jī)壓力以及牟利目的密不可分。而實(shí)施保險(xiǎn)產(chǎn)品的“產(chǎn)銷分離”或?qū)⑹亲钣行У姆椒?。?duì)于單個(gè)的營(yíng)銷員來(lái)說(shuō),無(wú)論是目前的代理傭金制還是或?qū)?shí)施的員工制,其激勵(lì)手段不外乎低廉的基本工資加誘人的提成。而在銷售產(chǎn)品及價(jià)格既定的情況下,為了推高業(yè)績(jī),難免會(huì)再次出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)等劣跡,違背了改革的初衷。產(chǎn)銷分離則會(huì)大幅降低這種情況的出現(xiàn)。

所謂“產(chǎn)銷分離”,就是保險(xiǎn)公司專職開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,把銷售外包給以專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司等為主體的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

對(duì)于上述四類情況,保監(jiān)會(huì)將采取逐級(jí)追究的方式,對(duì)保險(xiǎn)公司直接和間接責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。追究的方式包括:紀(jì)律處分、組織處理和經(jīng)濟(jì)處分等多種方式。其中,紀(jì)律處分包括:警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)(職)、撤職、留用察看、開(kāi)除。

“情節(jié)嚴(yán)重的,監(jiān)管部門將限制保險(xiǎn)公司開(kāi)展新業(yè)務(wù)或吊銷業(yè)務(wù)許可證。一旦發(fā)生這類情況,保險(xiǎn)公司總公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人將受到降級(jí)(職)以上處分,分管負(fù)責(zé)人和主要負(fù)責(zé)人將分別受到記過(guò)、警告以上處分。”一家壽險(xiǎn)公司高管解讀說(shuō)。

從這份長(zhǎng)達(dá)9頁(yè)的通知來(lái)看,保監(jiān)會(huì)對(duì)于責(zé)任追究機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)極為細(xì)化,從總公司到各分公司、中心支公司經(jīng)營(yíng)管理人員,都分別制定了相對(duì)應(yīng)的各類處罰標(biāo)準(zhǔn)。

“保監(jiān)會(huì)要求我們?cè)谶@個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)基礎(chǔ)上,結(jié)合公司實(shí)際,制定具體的銷售誤導(dǎo)內(nèi)部責(zé)任追究辦法,明確對(duì)各類責(zé)任追究的標(biāo)準(zhǔn)、范圍、對(duì)象和程序。”上述壽險(xiǎn)公司高管透露,“明年2月1日前必須向保監(jiān)會(huì)報(bào)送內(nèi)部責(zé)任追究辦法,并且每年4月1日前都要上報(bào)責(zé)任追究報(bào)告。”

- 業(yè)界反饋

   “人身險(xiǎn)條款不宜通俗化”

保險(xiǎn)營(yíng)銷人士盧女士在接受記者采訪時(shí)表示,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)界來(lái)說(shuō),防范銷售誤導(dǎo)一直是十分重要的問(wèn)題。此番保監(jiān)會(huì)向業(yè)界下發(fā)追責(zé)令,是希望在業(yè)界起到“警鐘長(zhǎng)鳴”的作用,同時(shí)也希望在公眾面前樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)治理銷售誤導(dǎo)的形象。

盧女士介紹稱,目前保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員的銷售行為約束得非常嚴(yán)格,要求營(yíng)銷員在銷售過(guò)程中,必須向客戶清楚地介紹合同條款的內(nèi)容,對(duì)于單獨(dú)的除外責(zé)任,更是要逐項(xiàng)告知,確認(rèn)客戶已經(jīng)全部了解了合同內(nèi)容后才可簽字生效。而且只要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不從公司離職,那么業(yè)務(wù)員將一直為該客戶服務(wù),直至保單到期。

近年來(lái),鑒于保險(xiǎn)合同條款晦澀難懂,部分產(chǎn)險(xiǎn)公司相繼推出“通俗版”的保單,減少客戶的閱讀難度。對(duì)此盧女士認(rèn)為,從自己在保險(xiǎn)公司從業(yè)的經(jīng)歷看,人身險(xiǎn)合同期限往往長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年,對(duì)投保人的影響十分久遠(yuǎn),簽訂合同對(duì)公司和投保人來(lái)說(shuō)都十分重要。因此,在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中,寧可讓投保人多花一些時(shí)間去理解保險(xiǎn)合同條款,也不應(yīng)因?yàn)楹贤逎y懂,而給銷售誤導(dǎo)埋下隱患。

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