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保險可以為將來發(fā)生的未知意外提供一份可靠的保障，購買保險就是購買保障，因此保險有存在的必要性。針對不同的條件，不同的個人，保險的選擇也要因此有所不同。

在眾多保險產(chǎn)品中，高收入、高資產(chǎn)的高端人士最該關(guān)注的是基礎(chǔ)保障，當你還在為收入中斷后家人的生活擔憂時，不妨投保高額的意外險、定期壽險產(chǎn)品。在利用需求法確定保額時，可以將自身已有的儲蓄考慮進去，因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。

　　家庭情況

林先生38歲，年薪25萬(收入較為穩(wěn)定，月入保證在1.5萬元以上)，林女士34歲，年薪10萬(月薪8000元)，林小小(兒子)8歲，正在讀小學；家里每年主要支出有：20000元左右基本生活開銷，10000元的子女教育費用，35000元的按揭月供，10000元的其它支出；家庭資產(chǎn)有約10萬元的活期存款，20萬元的定期存款，剛買不到半年的5萬元國債，一套價值90萬元的住房，未還貸款30萬；私家車一輛約15萬，除單位保險外，夫妻均沒有其他保險。

　　理財目標

1. 是否要提前還貸。

2. 給全家設(shè)計保險。

3. 希望在孩子18歲時送其到國外讀書。

4. 如果父母不在，能有一筆保險保障孩子的成長。

5. 設(shè)計投資規(guī)劃，希望投資較有保障的理財產(chǎn)品。

　　理財方案

　　高端家庭首要考慮基礎(chǔ)保障

像林先生這樣的高收入人群其實不在少數(shù)。盡管收入水平已遠超其他人，但資產(chǎn)仍在積累階段，同時隨著收入的上升，各種開支也齊齊上升，對生活水平的追求也在日益提高。這時候，如果出現(xiàn)風險事故導致收入中斷，無疑會令家庭經(jīng)濟受到重挫。所以，對這些高收入者來說，基礎(chǔ)的保險保障是首先需要關(guān)注的。

所謂的基礎(chǔ)保障就是意外險、定期壽險類產(chǎn)品。林先生投保的中意人壽“樂無憂”保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就很簡單，主要針對意外風險導致的身故、殘疾、燒傷、燙傷予以賠償，這些保障恰恰是林先生最為擔心的內(nèi)容。

同時，專家建議：風險無處不在，在購買意外險的同時，應該根據(jù)自身情況配備恰當保額的健康險和養(yǎng)老險。相對而言，健康險、養(yǎng)老保險等產(chǎn)品對高端人群保障意義較小，但是一旦重疾發(fā)生時，有一定金額的理賠仍然會增加一些從容，減少一些忙亂。

再看養(yǎng)老保險，這種保險的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助，對高端人群來說，為保證退休后生活仍然維持在一個較高的水平，或者利用年金產(chǎn)品來做資產(chǎn)傳承，也是不錯的選擇。

　　如何確定基礎(chǔ)保障的保額

那么，意外險等基礎(chǔ)保障該該投保多少呢？在確定意外險的保額上，現(xiàn)金流補償法和需求法是兩種可選的方法。

現(xiàn)金流補償法，假設(shè)家庭支柱因為意外身故或殘疾，那么被保險人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險來獲得補償。比如，林先生目前年收入是120萬元(基本已處于職業(yè)生涯的最高收入期)，還能工作約19年，那么對應的保額就是2280萬元。由于意外險是每年投保一次，林先生今后的意外險投保金額可以每年遞減120萬元。因此，2000萬元的保額對林先生而言是合適的。

還有一個辦法就是采用“需求法”該測量保額，這主要是為了防范因意外事故導致殘疾而帶來的財務(wù)風險。假設(shè)林先生未來不幸因意外事故全殘，徹底失去勞動能力，那么需要估算一下，大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。不過需要提醒的是，在用需求法計算保額時，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現(xiàn)在41歲，按照上海地區(qū)81歲左右的預期壽命，那么就要按照40年來計算今后的現(xiàn)金需求。當然，在利用需求法確定保額時，可以將自身已有的儲蓄考慮進去，因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。