保險可以為將來發(fā)生的未知意外提供一份可靠的保障,購買保險就是購買保障,因此保險有存在的必要性。針對不同的條件,不同的個人,保險的選擇也要因此有所不同。
在眾多保險產(chǎn)品中,高收入、高資產(chǎn)的高端人士最該關(guān)注的是基礎(chǔ)保障,當(dāng)你還在為收入中斷后家人的生活擔(dān)憂時,不妨投保高額的意外險、定期壽險產(chǎn)品。在利用需求法確定保額時,可以將自身已有的儲蓄考慮進(jìn)去,因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。
林先生38歲,年薪25萬(收入較為穩(wěn)定,月入保證在1.5萬元以上),林女士34歲,年薪10萬(月薪8000元),林小小(兒子)8歲,正在讀小學(xué);家里每年主要支出有:20000元左右基本生活開銷,10000元的子女教育費用,35000元的按揭月供,10000元的其它支出;家庭資產(chǎn)有約10萬元的活期存款,20萬元的定期存款,剛買不到半年的5萬元國債,一套價值90萬元的住房,未還貸款30萬;私家車一輛約15萬,除單位保險外,夫妻均沒有其他保險。
1. 是否要提前還貸。
2. 給全家設(shè)計保險。
3. 希望在孩子18歲時送其到國外讀書。
4. 如果父母不在,能有一筆保險保障孩子的成長。
5. 設(shè)計投資規(guī)劃,希望投資較有保障的理財產(chǎn)品。
像林先生這樣的高收入人群其實不在少數(shù)。盡管收入水平已遠(yuǎn)超其他人,但資產(chǎn)仍在積累階段,同時隨著收入的上升,各種開支也齊齊上升,對生活水平的追求也在日益提高。這時候,如果出現(xiàn)風(fēng)險事故導(dǎo)致收入中斷,無疑會令家庭經(jīng)濟(jì)受到重挫。所以,對這些高收入者來說,基礎(chǔ)的保險保障是首先需要關(guān)注的。
所謂的基礎(chǔ)保障就是意外險、定期壽險類產(chǎn)品。林先生投保的中意人壽“樂無憂”保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就很簡單,主要針對意外風(fēng)險導(dǎo)致的身故、殘疾、燒傷、燙傷予以賠償,這些保障恰恰是林先生最為擔(dān)心的內(nèi)容。
同時,專家建議:風(fēng)險無處不在,在購買意外險的同時,應(yīng)該根據(jù)自身情況配備恰當(dāng)保額的健康險和養(yǎng)老險。相對而言,健康險、養(yǎng)老保險等產(chǎn)品對高端人群保障意義較小,但是一旦重疾發(fā)生時,有一定金額的理賠仍然會增加一些從容,減少一些忙亂。
再看養(yǎng)老保險,這種保險的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助,對高端人群來說,為保證退休后生活仍然維持在一個較高的水平,或者利用年金產(chǎn)品來做資產(chǎn)傳承,也是不錯的選擇。
那么,意外險等基礎(chǔ)保障該該投保多少呢?在確定意外險的保額上,現(xiàn)金流補(bǔ)償法和需求法是兩種可選的方法。
現(xiàn)金流補(bǔ)償法,假設(shè)家庭支柱因為意外身故或殘疾,那么被保險人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險來獲得補(bǔ)償。比如,林先生目前年收入是120萬元(基本已處于職業(yè)生涯的最高收入期),還能工作約19年,那么對應(yīng)的保額就是2280萬元。由于意外險是每年投保一次,林先生今后的意外險投保金額可以每年遞減120萬元。因此,2000萬元的保額對林先生而言是合適的。
還有一個辦法就是采用“需求法”該測量保額,這主要是為了防范因意外事故導(dǎo)致殘疾而帶來的財務(wù)風(fēng)險。假設(shè)林先生未來不幸因意外事故全殘,徹底失去勞動能力,那么需要估算一下,大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平,一年所需的開銷是多少。不過需要提醒的是,在用需求法計算保額時,可不能用未來工作年限作為系數(shù),畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現(xiàn)在41歲,按照上海地區(qū)81歲左右的預(yù)期壽命,那么就要按照40年來計算今后的現(xiàn)金需求。當(dāng)然,在利用需求法確定保額時,可以將自身已有的儲蓄考慮進(jìn)去,因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。
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