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如今，房?jī)r(jià)高升影響到了很多人的購(gòu)房計(jì)劃，很多人想到了住房公積金貸款，究竟這是一種什么形式的貸款呢？該如何辦理呢？下面以北京為例，為大家講解如何辦理住房公積金貸款。

自去年10月15日起，北京市住房公積金管理中心所屬各管理部全面實(shí)行住房公積金貸款新流程。住房公積金貸款新流程實(shí)行全程代理制，實(shí)現(xiàn)了一站式辦公，即由北京市住房貸款擔(dān)保中心、康正評(píng)估、代辦機(jī)構(gòu)在城區(qū)各管理部設(shè)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦公，個(gè)人不需到其他地點(diǎn)辦理?yè)?dān)保、評(píng)估等有關(guān)貸款手續(xù)，節(jié)約了中間環(huán)節(jié)的時(shí)間。新流程規(guī)范了住房公積金貸款流程各階段的材料清單，統(tǒng)一了個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)中需要的貸款材料，將借款合同由原來(lái)手工填寫的方式，改變?yōu)榭梢酝ㄟ^(guò)計(jì)算機(jī)直接打印的方式。新流程明確規(guī)定各步驟工作時(shí)間和傳遞時(shí)間等環(huán)節(jié)，確保按《住房公積金管理?xiàng)l例》的要求，在15個(gè)工作日內(nèi)完成貸款辦理工作。

　　 申請(qǐng)公積金貸款，需要具備什么申請(qǐng)條件？

住房公積金——辦住房公積金貸款程序如下

（一）借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請(qǐng)，填寫住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供有關(guān)資料。

（二）市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后，借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議，并按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理保險(xiǎn)。

（三）貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù)

特別提醒：購(gòu)房時(shí)，借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況，到銀行進(jìn)行測(cè)算，就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定，每年提取一次。假設(shè)客戶每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇“余額沖貸法”，即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息（共計(jì)2500元），余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金，在還清住房商業(yè)性貸款本金后，尚有余額的再償還公積金貸款本金，因?yàn)樯虡I(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率。“沖還貸”后，借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變，減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對(duì)客戶提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶選擇“等額本息”還款法，每月等額還貸金額保持2500元不變，那么提取的公積金15000元，將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)將足額款項(xiàng)注入用于還款的銀行卡中，上述兩種還款法，客戶可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇。

如果客戶購(gòu)買個(gè)人住房時(shí)申請(qǐng)的是商業(yè)性貸款，如：個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人再交易住房貸款。當(dāng)時(shí)購(gòu)房因各種原因沒(méi)有申請(qǐng)到“公積金”貸款，而現(xiàn)在個(gè)人公積金繳存達(dá)到規(guī)定的年限和金額，且已滿足公積金申請(qǐng)購(gòu)房貸款的條件，雖然目前商業(yè)銀行還不能將購(gòu)房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)換為公積金住房貸款，但卻可提取公積金進(jìn)行償還商業(yè)性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請(qǐng)并辦理提取公積金相關(guān)手續(xù)，就可提取公積金歸還個(gè)人住房貸款本息。

　　 貨款額度、期限、利率

每戶最高可貸款額度為12萬(wàn)元，貸款額度隨著住房公積金存量的增長(zhǎng)而調(diào)整。

貸款期限最長(zhǎng)為30年，貸款年限加借款人年齡不能超過(guò)法定的退休年齡。

貸款期限在5年以內(nèi)的為4．14％，5年以上的為4．59％，貸款本息采取按月等額均還的方式。

　　 償還方式

公積金貸款本息采取按月等額均還方式，借款人須按借款合同規(guī)定，每月到貸款銀行償還貸款本息，也可委托所在單位每月從工資中代扣轉(zhuǎn)交貸款承辦銀行。待還清貸款本息后，辦理抵押登記注銷手續(xù)。

　　 辦理公積金貸款過(guò)程中，需要支付哪些費(fèi)用？

如果辦理貸款的住房為商品房、二手房個(gè)人需要繳納兩部分費(fèi)用：1.擔(dān)保中心收取的個(gè)人住房貸款擔(dān)保費(fèi)用，擔(dān)保中心收取擔(dān)保費(fèi)的多少與貸款年限和貸款金額有關(guān)，年限長(zhǎng)，每萬(wàn)元繳納的擔(dān)保費(fèi)用相對(duì)多。由康正宏基房地產(chǎn)評(píng)估有限公司收取的所購(gòu)房屋的房屋評(píng)估費(fèi)。

如果辦理貸款的住房為經(jīng)濟(jì)適用房、房改房或者是集資建房，所需的費(fèi)用只有擔(dān)保中心收取的住房公積金貸款擔(dān)保費(fèi)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)同上。

　　 已辦理了住房公積金貸款，能提前還款嗎？

一般來(lái)講，提前還款實(shí)際上是一種單方違約行為，所以違約方應(yīng)根據(jù)合同規(guī)定承擔(dān)違約責(zé)任，比如支付違約金。但目前在公積金貸款合同中并沒(méi)有這種規(guī)定,而是同意提前還款，具體規(guī)定為：在您還清當(dāng)月的本息后，可提前償還部分或全部貸款。提前償還的部分或全部貸款的本金在償還后不再計(jì)收利息。如果您不是提前全部還清貸款的話，那么提前償還的部分貸款額必須是1萬(wàn)元的整數(shù)倍，最少是1萬(wàn)元。剩下的貸款額您可以選擇在貸款期限不變的條件下重新計(jì)算每月還款額，或在每月還款額不變的前提下適當(dāng)縮短貸款期限。

　　 鏈接：公積金貸款流程

1. 借款申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表；
　　 2.申請(qǐng)人向中心提交申請(qǐng)資料；
　　 3.經(jīng)過(guò)中心初審確認(rèn)客戶的貸款資格；
　　 4.借款人委托評(píng)估事務(wù)所進(jìn)行抵押物審核評(píng)估；
　　 5.填寫貸款文件；
　　 6.將收押合同、借款合同提交開發(fā)商及擔(dān)保單位蓋章；
　　 7.買保險(xiǎn)；
　　 8.向公積金管理中心報(bào)送資料，進(jìn)行審核；
　　 9.將資料遞送至中心終審；
　　 10.將資料遞送至貸款銀行；
　　 11.將銀行返還的資料收存；
　　 12.按借款文件按期還款。