家庭保險規(guī)劃要具體對待

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2012-12-31 10:20:05

人們都說成家容易,理家難,可見做為一家之主的責(zé)任有多少的重大,理財就是家庭管理中最重要的一門學(xué)問,不少人咨詢理財專家,在兼顧保險和理財?shù)耐瑫r,怎么樣規(guī)劃才能更好的理財呢?

專家建議,針對不同的家庭情況有不同的理財規(guī)劃,要從以下幾個方面入手:

首先,要確定家庭經(jīng)濟(jì)支柱。分析一下自己家庭成員的范圍,包括自己的父母、子女和愛人,在這個家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。如果這位成員發(fā)生風(fēng)險時,家庭會遇到怎樣的困擾,需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)費(fèi),為子女準(zhǔn)備多少成長費(fèi)和教育費(fèi),為愛人準(zhǔn)備多少生活費(fèi),這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險和意外險的保額,通??稍O(shè)計為壽險和意外險各占一半。

家庭形成期:此時的家庭責(zé)任感逐漸形成,而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔(dān)著責(zé)任,可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外,可以購買適量的兩全保險,以儲備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險+重疾險+意外險+醫(yī)療險”。

家庭成長期:這是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責(zé)任,要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U就顯得尤為重要,建議首選重疾險。同時,需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險,再配合住院險和津貼型保險。萬一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發(fā)病率,中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應(yīng)為“重疾險+住院險+津貼型保險”。

退休期:在這個階段,一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費(fèi)率都很高,應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險等險種。

其次,要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的重疾險,因?yàn)檫@對一個家庭來講也是無法承擔(dān)的風(fēng)險。一般地,按目前的醫(yī)療費(fèi)用,重疾險的保額一個人準(zhǔn)備20萬元也就夠了;考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱,有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。

再次,我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險。因?yàn)檫@也是我們家庭面臨的一個巨大的風(fēng)險漏洞,如果不加以解決,可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。

接下來是醫(yī)療險。因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用也是使家庭收入負(fù)增長的一個主要原因。

最后是養(yǎng)老險和子女教育險。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財務(wù)保障的需求也會有所不同,對保險的選擇也會不同。此外,資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險,因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證,更需要保險分散風(fēng)險。所以在不同的階段應(yīng)做好不同的保障計劃。雖然市面上保險產(chǎn)品是比較多,但挑選適合的保險才能真正發(fā)揮保險的真正作用,畢竟適合的才是最好的。

30歲年輕家庭的保險規(guī)劃

都說30而立,這里以30歲年輕家庭為例介紹如何購買保險

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國公民的健康狀況也發(fā)生了一定的變化,尤其是在重疾方面,三高一低的現(xiàn)象越來越凸顯,所為三高一低,就是:

1、 重大疾病的發(fā)病率越來越高;

2、治療重大疾病的費(fèi)用也越來越高;

3、治愈率,醫(yī)療技術(shù)在進(jìn)步,治愈率越來越高;

4、發(fā)病的年齡越來越低

是的,這四句話,就可以很好的概括重疾的狀況,一方面是工作節(jié)奏的加快,壓力過大,飲食安全,環(huán)境污染等問題導(dǎo)致重大發(fā)病率越來越高,而且越來越低齡化越來越嚴(yán)重。令一方面,醫(yī)療水平飛速的發(fā)展,在以前是不治之癥的疾病,現(xiàn)在經(jīng)過治療完全就可以康復(fù),(比如,肺結(jié)核在三十年前還是不治之癥,現(xiàn)在肺結(jié)核隨便一個衛(wèi)生所就可以治愈)。

假使,我們正在奮斗的過程中,不幸罹患了疾病,我們最擔(dān)心的是什么呢?醫(yī)療水平已經(jīng)睡著我國經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展,有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步,治愈率現(xiàn)在已經(jīng)很高,未來還會更高。但伴隨而來的是醫(yī)療費(fèi)用的飛漲,如果您去過醫(yī)院的住院部,您肯定會知道:現(xiàn)在的病不是治不好,而是治不起,好多患者都因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而放棄了治療,放棄了生命。更有更多的人,病治好了,卻把家庭拖累的一貧如洗。

顯然,購買一份保險,是現(xiàn)在人必不可少的保障。那么我們該怎么購買保險呢?

根據(jù)以上列出的重疾三高一低的特征,我們進(jìn)行一步步分析:

1. 發(fā)病率增高,發(fā)病群體呈現(xiàn)低齡化的趨勢,這要求我們盡早的購買保險,第一是保費(fèi)較低,再者可以較早的擁有保障。

2. 治愈率高,病種變化較快,對于年輕人來講,我不太建議購買終身的保險,保到60到70歲最佳,返還型的最佳。原來保監(jiān)會規(guī)定的必保疾病種類只有六種,現(xiàn)在就增加到了25種,我相信,將來不就得時間,癌癥也會像肺結(jié)核一樣,成為可以完全治愈的疾病,到時,肯定也會出現(xiàn)新的病種,保險的病種也肯定會增加,那時候我們的經(jīng)濟(jì)條件有了更好的改善,可以再給自己購買新的保險。建議大家購買返還型的原因也就是如果重疾發(fā)生變化,新的病種出現(xiàn)的時候,保險合同結(jié)束后,我們可以得到一筆可觀的保險金,也可以應(yīng)對一些醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老規(guī)劃。

3. 意外險,購買意外險就要結(jié)合自己的職業(yè),工作性質(zhì)去購買保險,對于經(jīng)常出差的人來講,購買交通意外是必不可少的。經(jīng)常自駕車的客戶,可以選擇自駕車意外。意外險的保險責(zé)任越來越細(xì)化,針對性也越來越強(qiáng),根據(jù)我們的需要去選擇產(chǎn)品是非常必要的。
 

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