一直以來用住房公積金貸款購房,其貸款利率比商業(yè)貸款購房要省很多。如果購房資金周轉(zhuǎn)不開,不妨考慮用住房公積金貸款來緩解一下。要利用好住房公積金貸款不是件易事,首先從辦理流程上就要引起重視,一定要按照公積金管理中心的規(guī)定來,不然就會出現(xiàn)“公積金貸款買房難”問題。
根據(jù)公積金管理辦法規(guī)定,符合以下條件人員才能申請住房公積金貸款:
1、具有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件;
2、申請前連續(xù)繳存住房公積金半年以上,累計繳存公積金的時間不少于2年;
3、自籌資金達到所購住房總價的30%以上(含30%);
4、具有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源,有償還貸款本息的能力;
5、簽定了購買住房的合同或協(xié)議;
6、符合委托人和受托人規(guī)定的其他條件
1、住房公積金個人借款申請書;
2、身份證件(居民身份證、戶口本或其他身份證件);
3、所在單位出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或其他償債能力的證明;
4、合法有效的購房合同、協(xié)議或其他批準文件;
5、抵押物清單,權(quán)屬證明文件,權(quán)利人同意抵押的證明;
6、住房公積金管理部門認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的抵押物評估報告;
7、保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明;
8、借款人用于支付購買住房首付款的自籌資金的有關證明;
9、住房公積金管理部門規(guī)定的其他文件和資料
借款人提出書面貸款申請并提交有關資料,可以向貸款銀行提出,由貸款銀行受理后交住房公積金管理部門審批,也可以直接向住房公積金管理部門申請、等待審批;
經(jīng)住房公積金管理部門審批通過的借款人,與貸款銀行簽訂借款合同和擔保合同,辦理抵押登記、保險、公證等相關手續(xù);
貸款銀行按借款合同約定,將貸款一次或分次劃入開發(fā)商在貸款銀行設立的售房款專用帳戶,或直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款帳戶;
借款人在貸款銀行開立還款帳戶,按借款合同約定的還款方式和還款計劃,如期歸還貸款本息;
貸款結(jié)清后,借款人從貸款銀行領取“貸款結(jié)清證明”,取回抵押登記證明文件及保險單正本,到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
在二手房逐步成為市民置業(yè)首選的深圳,公積金貸款在該領域的執(zhí)行和普及情況難稱滿意,部分中介公司甚至還沒有一起公積金貸款成功的案例。據(jù)多位受訪的不同中介公司員工介紹,近一個月經(jīng)他們手內(nèi)成交的二手房基本為商業(yè)貸款,雖然公積金貸款廣受關注,但能在執(zhí)行之路上一走到底的沒有幾個。“很多人都沒有條件申請,有條件申請的受困于很多環(huán)境限制,有的還在等待審批,有的則干脆放棄,進而選擇商業(yè)貸款。”一線員工黃華稱。
不少中介公司按揭部門人士表示,現(xiàn)階段公積金難落地的主要原因,申請環(huán)節(jié)長、放號少、公積金貸款與傳統(tǒng)商業(yè)貸款在某些環(huán)節(jié)不一致等引起。
剛執(zhí)行的時候,每天在位于福田、寶安、龍崗的公積金辦事大廳總共才發(fā)放60個號,這意味著每個事先在網(wǎng)上預約成功的申請者必須在指定日期內(nèi)盡早到達現(xiàn)場搶號,否則又得重新在網(wǎng)上申請。雖然現(xiàn)在放寬到每天110個,但搶號還是很激烈。”王青說。而中聯(lián)地產(chǎn)集團按揭公司總經(jīng)理李軍則認為,申請網(wǎng)上預約和限號主要是源于深圳市公積金中心缺乏相關的從業(yè)人員,前期需要用這樣的方式為增進人員和疏通流程爭取時間。
其次,中介公司執(zhí)行已久的商業(yè)貸款申請流程和公積金貸款申請流程中的不一致,也是造成執(zhí)行不暢的主要原因。王青表示,以往商業(yè)貸款的審批環(huán)節(jié)相對寬松,中介公司可以替業(yè)主收取買家的定金,涉及要贖樓的業(yè)主可以委托擔保公司先贖樓再交易,但公積金貸款則較為嚴厲:公積金中心與買賣雙方直接對接,涉及的購房款也指定在兩者間展開(比如定金必須由買家直接給到業(yè)主,再由業(yè)主給買家出示收款收據(jù),中介不能參與),這就與傳統(tǒng)的買賣流程產(chǎn)生了不一致。其它公司負責銀行按揭的員工也認為,許多公積金貸款申請者盡管條件符合,但申請很多都被退回來了,原因就是合同中的部分條款不符合公積金中心的要求,合同要修改后跟業(yè)主重簽才能通過審批,增加了時間成本。
但受訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認為,一項新業(yè)務的推出,必然會經(jīng)歷一個從生疏到熟悉的過程。當前公積金貸款領域便處于公積金中心、中介、銀行三方的全新“業(yè)務磨合期”,也是公積金貸款執(zhí)行初期的必修課。隨著時間的發(fā)展和磨合的完善,深圳的公積金貸款勢必會逐步成熟。
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