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近幾年來，隨著各國社會(huì)保險(xiǎn)改革進(jìn)程的深化，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位和作用日益凸顯，那么，企業(yè)如何發(fā)展團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)呢，團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)有幾種類型呢？

在企業(yè)年金政策的大背景下，團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展不得不重新定位，開拓新的領(lǐng)域，服務(wù)于新的客戶群體。在這一過程中，要成功地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型并取得更大的發(fā)展，就必須適應(yīng)新市場新領(lǐng)域新業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，必須打破傳統(tǒng)束縛和觀念，主動(dòng)改革和創(chuàng)新。

團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)過長期的發(fā)展，結(jié)合市場需求的變化，產(chǎn)生了多種產(chǎn)品形態(tài)，在投資性和風(fēng)險(xiǎn)性方面有較大的差異，適宜于具備不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力的客戶。團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括如下幾個(gè)類型：

一、傳統(tǒng)型年金產(chǎn)品

傳統(tǒng)型年金產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)上，即在確定的預(yù)定利率、費(fèi)用率、死亡率的基礎(chǔ)上開發(fā)的年金產(chǎn)品，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)就鎖定了繳費(fèi)金額和保險(xiǎn)金額（即養(yǎng)老金領(lǐng)取金額）。傳統(tǒng)型年金產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投資收益全部歸保險(xiǎn)公司。年金受益人可以獲得確定的養(yǎng)老金待遇保證，不用承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，但也得不到投資收益的好處，要承擔(dān)通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。

二、分紅型年金產(chǎn)品

分紅型年金產(chǎn)品，是在傳統(tǒng)年金產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果超過定價(jià)假設(shè)的部分按照一定的比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。按照分紅來源的不同，可以分為利差分紅產(chǎn)品和多差分紅產(chǎn)品。分紅型年金產(chǎn)品，在為客戶提供基本的保險(xiǎn)利益的同時(shí)，還可以使客戶分享到投資的利益，進(jìn)一步提高養(yǎng)老金待遇水平，可在一定程度上抵補(bǔ)通貨膨脹帶來的損失，具有養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資雙重功效。

三、萬能型年金產(chǎn)品

萬能型年金產(chǎn)品也是融合了傳統(tǒng)年金產(chǎn)品的保障功能和投資功能于一身，它在管理上比分紅產(chǎn)品更透明、更靈活，是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能型年金產(chǎn)品和分紅型產(chǎn)品一樣提供最低的預(yù)定利率保證，在收益分配上比分紅險(xiǎn)更透明，結(jié)算周期更短，一般每月或每季度公布結(jié)算利率并實(shí)施收益分配。

四、投連型年金產(chǎn)品

投連型年金產(chǎn)品更注重投資功能，新型的投連型年金產(chǎn)品更像是基金產(chǎn)品，一般設(shè)置多種類型的投資賬戶供客戶選擇。保單持有人或者被保險(xiǎn)人（年金參加者）可以隨時(shí)按結(jié)算價(jià)格買入或贖回投連產(chǎn)品，也可以在各個(gè)投資賬戶之間轉(zhuǎn)移資金。投連型年金產(chǎn)品可以最大化地滿足追求投資收益年金保險(xiǎn)客戶的需要，但客戶要承擔(dān)全部的投資風(fēng)險(xiǎn)。

五、變額型年金產(chǎn)品

傳統(tǒng)的年金產(chǎn)品在年金受益人領(lǐng)取年金時(shí)，只提供固定金額領(lǐng)取或者按一定比例增長的領(lǐng)取方式，年金受益人不再享受年金基金投資的利益。而變額年金產(chǎn)品將一定的年金單位確定年金給付額，隨著投資收益的變化，每一年金單位的價(jià)值也不斷變動(dòng)，年金給付額也隨之調(diào)整。變額年金產(chǎn)品中，年金受益人可以更充分地獲取投資收益，但同時(shí)也要承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)，適宜于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的客戶。

我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短，產(chǎn)品開發(fā)能力有限，目前市場上的產(chǎn)品類型幾乎全是分紅產(chǎn)品，傳統(tǒng)型產(chǎn)品由于受預(yù)定利率的限制而遭到市場的拋棄。市場的發(fā)展、客戶投資理念的增強(qiáng)以及團(tuán)險(xiǎn)市場競爭的加劇，保險(xiǎn)公司必須在產(chǎn)品開發(fā)上有更大的創(chuàng)新舉措，細(xì)分目標(biāo)市場和客戶，配置適宜的產(chǎn)品。譬如，為農(nóng)村市場和低風(fēng)險(xiǎn)偏好者配置傳統(tǒng)型產(chǎn)品和分紅型產(chǎn)品，為城鎮(zhèn)市場和中等風(fēng)險(xiǎn)偏好者提供分紅產(chǎn)品和萬能產(chǎn)品，為高等風(fēng)險(xiǎn)偏好者提供投連產(chǎn)品。同時(shí)還應(yīng)注意，當(dāng)前市場上多數(shù)企業(yè)客戶的保險(xiǎn)投資觀念較為保守，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，與此同時(shí)還對收益有較高的預(yù)期，不愿失去機(jī)會(huì)報(bào)酬（特別是在人民幣持續(xù)加息的周期中），這類客戶對保險(xiǎn)投資收益的預(yù)期往往隨著儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的收益變化而調(diào)整。針對這一特定客戶群體，保險(xiǎn)公司應(yīng)該開發(fā)更市場化的產(chǎn)品來滿足他們的需求，例如開發(fā)分階段確定預(yù)定利率的傳統(tǒng)年金產(chǎn)品、分階段確定預(yù)定利率的分紅年金產(chǎn)品、與某類金融資產(chǎn)收益率掛鉤確定保證收益的分紅產(chǎn)品等。