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近幾年來，隨著各國社會保險改革進程的深化，補充養(yǎng)老保險的地位和作用日益凸顯，那么，企業(yè)如何發(fā)展團體養(yǎng)老保險呢，團體養(yǎng)老保險有幾種類型呢？

在企業(yè)年金政策的大背景下，團體養(yǎng)老保險的發(fā)展不得不重新定位，開拓新的領域，服務于新的客戶群體。在這一過程中，要成功地實現轉型并取得更大的發(fā)展，就必須適應新市場新領域新業(yè)務的特點，必須打破傳統(tǒng)束縛和觀念，主動改革和創(chuàng)新。

團體養(yǎng)老保險經過長期的發(fā)展，結合市場需求的變化，產生了多種產品形態(tài)，在投資性和風險性方面有較大的差異，適宜于具備不同風險偏好和承受能力的客戶。團體養(yǎng)老保險主要包括如下幾個類型：

一、傳統(tǒng)型年金產品

傳統(tǒng)型年金產品是在傳統(tǒng)的保險精算基礎上，即在確定的預定利率、費用率、死亡率的基礎上開發(fā)的年金產品，保險合同訂立時就鎖定了繳費金額和保險金額（即養(yǎng)老金領取金額）。傳統(tǒng)型年金產品的投資風險由保險公司承擔，投資收益全部歸保險公司。年金受益人可以獲得確定的養(yǎng)老金待遇保證，不用承擔投資風險，但也得不到投資收益的好處，要承擔通貨膨脹的風險。

二、分紅型年金產品

分紅型年金產品，是在傳統(tǒng)年金產品的基礎上，將保險公司的實際經營成果超過定價假設的部分按照一定的比例向保單持有人進行分配的保險產品。按照分紅來源的不同，可以分為利差分紅產品和多差分紅產品。分紅型年金產品，在為客戶提供基本的保險利益的同時，還可以使客戶分享到投資的利益，進一步提高養(yǎng)老金待遇水平，可在一定程度上抵補通貨膨脹帶來的損失，具有養(yǎng)老保險和投資雙重功效。

三、萬能型年金產品

萬能型年金產品也是融合了傳統(tǒng)年金產品的保障功能和投資功能于一身，它在管理上比分紅產品更透明、更靈活，是一種繳費靈活、保額可調整、非約束性的壽險產品。萬能型年金產品和分紅型產品一樣提供最低的預定利率保證，在收益分配上比分紅險更透明，結算周期更短，一般每月或每季度公布結算利率并實施收益分配。

四、投連型年金產品

投連型年金產品更注重投資功能，新型的投連型年金產品更像是基金產品，一般設置多種類型的投資賬戶供客戶選擇。保單持有人或者被保險人（年金參加者）可以隨時按結算價格買入或贖回投連產品，也可以在各個投資賬戶之間轉移資金。投連型年金產品可以最大化地滿足追求投資收益年金保險客戶的需要，但客戶要承擔全部的投資風險。

五、變額型年金產品

傳統(tǒng)的年金產品在年金受益人領取年金時，只提供固定金額領取或者按一定比例增長的領取方式，年金受益人不再享受年金基金投資的利益。而變額年金產品將一定的年金單位確定年金給付額，隨著投資收益的變化，每一年金單位的價值也不斷變動，年金給付額也隨之調整。變額年金產品中，年金受益人可以更充分地獲取投資收益，但同時也要承擔相應的投資風險，適宜于風險承受能力較高的客戶。

我國保險業(yè)發(fā)展的時間較短，產品開發(fā)能力有限，目前市場上的產品類型幾乎全是分紅產品，傳統(tǒng)型產品由于受預定利率的限制而遭到市場的拋棄。市場的發(fā)展、客戶投資理念的增強以及團險市場競爭的加劇，保險公司必須在產品開發(fā)上有更大的創(chuàng)新舉措，細分目標市場和客戶，配置適宜的產品。譬如，為農村市場和低風險偏好者配置傳統(tǒng)型產品和分紅型產品，為城鎮(zhèn)市場和中等風險偏好者提供分紅產品和萬能產品，為高等風險偏好者提供投連產品。同時還應注意，當前市場上多數企業(yè)客戶的保險投資觀念較為保守，屬于風險厭惡型，與此同時還對收益有較高的預期，不愿失去機會報酬（特別是在人民幣持續(xù)加息的周期中），這類客戶對保險投資收益的預期往往隨著儲蓄產品的收益變化而調整。針對這一特定客戶群體，保險公司應該開發(fā)更市場化的產品來滿足他們的需求，例如開發(fā)分階段確定預定利率的傳統(tǒng)年金產品、分階段確定預定利率的分紅年金產品、與某類金融資產收益率掛鉤確定保證收益的分紅產品等。