如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時間:2013-05-15 16:13:18

商業(yè)險買多買少是根據(jù)自己的實際經(jīng)濟情況而定的,可多買,也可以少買,這是自由的。對于保險公司的分紅,是根據(jù)每家保險公司的盈利狀況而定,可有可無,具有明顯的不確定性。

購買保險原則是以社保為基礎(chǔ),再加之適當?shù)纳虡I(yè)險作為補充比較好一點。如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險,如何規(guī)劃我們的養(yǎng)老保險方案,就要遵循以下幾點原則:

第一,知己--確定投保數(shù)額。投保人要確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險,進而才能選擇合適的險種。在定額的過程中,投保人應充分考慮未來所需的養(yǎng)老儲蓄總額度,然后才能因“額”選“險”。

例如,一位中年婦女55歲退休,每月生活費為2000元,不考慮利息與通貨膨脹的影響,活到80歲,至少需要60萬元(2000*12*25)的養(yǎng)老儲蓄金。如果她的社會基本養(yǎng)老金為每月1020元,則還有36.5萬(60000-1020*12*20)的缺口。由此,她的商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保的數(shù)額也就確定了。

第二,知彼--定型與定式。在回答“商業(yè)養(yǎng)老保險哪個好”這一問題的時,第二個應當考慮的問題就是對產(chǎn)品有所了解。定型是指商業(yè)養(yǎng)老保險屬于哪一種類型,目前市場上有養(yǎng)老功能的保險大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能險幾類產(chǎn)品。不同類型的養(yǎng)老保險具有不同的功能與特點。

定式則是指確定養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式與領(lǐng)取年限。其中領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段;領(lǐng)取方式分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)與月領(lǐng);領(lǐng)取年限,各個公司的規(guī)定也不盡相同,有的規(guī)定20年、有的規(guī)定到100歲、有的規(guī)定領(lǐng)至身故等等。

另外還要注意兩點,一是保費要合理(不會造成負擔)年繳保費控制在年收入(工資、獎金、利息或投資收入等)的15——20%。二是保額要足夠,人壽險是年收入的5倍左右,意外險是年收入的5倍左右。通常,年齡在30——55歲的人最需要足夠的保障,這是為了在自己喪失工作能力的時候,家庭依然能夠保證在未來5年內(nèi)的原有的生活水準。

對于我們每個人,應該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。直接的講,隨著人的年齡增大,身體抵抗力是成反比的,抵制相關(guān)風險的能力就相對很弱。所以,你首先必須考慮醫(yī)療保險,不管是商保和社保的均可以,然后才考慮其它的保險產(chǎn)品,這樣才有意義。如果健康沒有保證,有再多的養(yǎng)老保險金,也是不切實際的。

建議你先購買國家推出的社保(最好有單位出面購買的情況)包括合作醫(yī)療保險,然后再考慮商業(yè)保險作為補充。

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