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養(yǎng)老是世界各國普遍關(guān)心的社會問題，可以說其實養(yǎng)老很簡單，養(yǎng)老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關(guān)鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會貶值，所以必須選擇有效而積極的理財方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財。

退休以后生活費應(yīng)該需要多少呢？不妨算筆帳：假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標(biāo)準(zhǔn)，那么20年需要吃飯的費用是：365天×3×10元×20年＝219000元，這還不包括物價上漲、衣、住、行、醫(yī)……，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質(zhì)越高，那么需要準(zhǔn)備的錢就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些了。

我國社保特點是“強制性，廣覆蓋，低保障”，其目標(biāo)是要讓基本生活保障覆蓋到大部分人群，而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會平均收入的30％。況且我國已經(jīng)開始進入老齡社會，社會統(tǒng)籌的缺口很大，能否達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)，若要退休后的生活富足很難單純依靠社會保險。

而商業(yè)保險就可以彌補社保在養(yǎng)老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社會養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障，而醫(yī)療費用隨著年齡增大，花費也會呈現(xiàn)走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保“保而不包”的現(xiàn)狀下，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險。

四大商業(yè)養(yǎng)老保險有效補充社保不足

1. 傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%至2.4%,從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。優(yōu)點是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。缺點是因為購買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。適合比較保守，年齡偏大的投保人。

2. 分紅型養(yǎng)老險

通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%至2.0%.分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)點是收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。缺點是分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。適合理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費，比較感性的人群。

3. 萬能型壽險

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。缺點同樣是存取靈活，對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。適合比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

4. 投資連結(jié)保險

設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負(fù)。優(yōu)點是以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。缺點是投資風(fēng)險是保險產(chǎn)品中最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。適合比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅持長期投資理念的投資人。

保險是最方便、最快捷把不確定因素變成確定因素的方法。保險是存錢，而不是花錢，是幫助我們實現(xiàn)財務(wù)計劃，而不是阻礙我們目標(biāo)的實現(xiàn)。為自己的晚年存錢，應(yīng)該及早準(zhǔn)備，用保險來投資養(yǎng)老充分體現(xiàn)的是資金的時間價值：越年輕，投入越低，回報率越高；越早投保，就能越早領(lǐng)和在有生之年多領(lǐng)養(yǎng)老金。