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最近,“延遲退休”成了舉國熱議的話題,有調(diào)查顯示,近七成受訪者反對(duì)延遲退休,很多養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人士紛紛感到一股莫名的“壓迫感”,養(yǎng)老改革路在何方!誰來給我們的退休生活提供足夠的保障,都說“養(yǎng)兒防老”,現(xiàn)在,看來光靠社保里面的那點(diǎn)養(yǎng)老金是不夠使的了,金投保險(xiǎn)網(wǎng)專家建議,盡早為自己買份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),養(yǎng)老不能光靠政府和兒子了,很多投保人在買保險(xiǎn)時(shí),都會(huì)問:商業(yè)保險(xiǎn)可靠嗎?
商業(yè)保險(xiǎn)可靠嗎答案是肯定的,社保只能提供最基本的保障,若消費(fèi)者想在退休時(shí)達(dá)到之前的收入水平,就需要補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額,對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),早買比晚買好。
問:面對(duì)現(xiàn)在日益升高的物價(jià),應(yīng)該準(zhǔn)備多少錢作為以后的養(yǎng)老好呢,如果用商業(yè)保險(xiǎn)可靠嗎,又應(yīng)該如何購買呢?
答:過去,我們“養(yǎng)兒是為了防老”。如今,獨(dú)生子女政策的長期實(shí)行,你的家庭可能已經(jīng)要面臨四個(gè)老人要供養(yǎng)的局面。人口老齡化,養(yǎng)老缺口的問題,讓我們不得不提早開啟個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃。未富先老的老齡社會(huì)就是我們要面對(duì)的時(shí)代,這個(gè)時(shí)代不僅“小”,而且“窘”。長期實(shí)行獨(dú)生子女的政策,改變著養(yǎng)兒防老的鄉(xiāng)土觀念的同時(shí),讓你面對(duì)上有父母要贍養(yǎng),下有子女要照顧,還要考慮個(gè)人養(yǎng)老的重要事情。
相比較養(yǎng)老規(guī)劃,人們更愿意將存款和投資用于子女學(xué)業(yè)和父母的贍養(yǎng)上,而且結(jié)婚、買房、買車都在消耗個(gè)人的存款,養(yǎng)老規(guī)劃被束之高閣。
或許你認(rèn)為二三十年后的退休生活,離現(xiàn)在還很遙遠(yuǎn),無需過于憂慮。算一筆賬,可能你就體會(huì)到積攢養(yǎng)老金其實(shí)并不輕松。如果你今年30歲,月收入5000元,按照平均壽命80歲,60歲退休,每年平均通脹率4%來計(jì)算,想保障目前的生活水平(養(yǎng)老金替代率100%),退休時(shí)需要每月16217元。
按照北京市2012年的平均工資5223元計(jì)算,退休后拿到的社會(huì)養(yǎng)老金只有1054元。所以,退休生活20年,你的養(yǎng)老金缺口高達(dá)360萬元。基礎(chǔ)養(yǎng)老金不僅無法滿足個(gè)人養(yǎng)老,而且宏觀背景也讓個(gè)人養(yǎng)老籠罩一片陰云。最新的研究測算,僅僅今年,我國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元。提早規(guī)劃你的退休生活,已經(jīng)迫在眉睫。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄更帶有強(qiáng)制性,因?yàn)槟悴豢赡懿焕先ァ?/p>
“魚和熊掌不能兼得”的諺語對(duì)于你的養(yǎng)老規(guī)劃而言,非常貼切,如果在年輕時(shí)不注重儲(chǔ)蓄,買名牌衣服,去豪華旅游,買名車名表,退休后就不可能有太多的錢。所以,只有盡快準(zhǔn)備了養(yǎng)老金,減少攀慕虛榮的消費(fèi),你才能在退休后過上舒適的生活。
如果每年保持回報(bào)率4%的投資或儲(chǔ)蓄,從25歲開始,每年2萬元,到65歲可領(lǐng)取207.64萬元。而如果你45歲每年存2萬元,到65歲,只能獲得66.5萬元。商業(yè)保險(xiǎn)可靠嗎其實(shí)是提早規(guī)劃養(yǎng)老金,會(huì)讓你更加輕松地迎來養(yǎng)老生活,可以從抵抗通貨膨脹和穩(wěn)定的投資中獲取收益,來規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)很難覆蓋我們的晚年生活,這時(shí)就需要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率一般為2.0%-2.5%,在高利率時(shí)代,傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的收益甚至低于銀行存款。而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的保底利率盡管低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn),只有1.5%-2.0%,但可以享受額外的不確定的分紅收益。
萬能型壽險(xiǎn)和投連險(xiǎn),都帶有投資性質(zhì)。投連險(xiǎn)用于理財(cái)的資金是直接投資基金,風(fēng)險(xiǎn)小的投資貨幣基金,風(fēng)險(xiǎn)大的產(chǎn)品會(huì)投資股票和指數(shù)基金。相比投連險(xiǎn),萬能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健,主要投資于大額協(xié)議存款和債券。值得注意的是,萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)不僅不能作為儲(chǔ)蓄的替代品,而且有虧損的可能。
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